Реструктуризація кредиту: банківські механізми чи судове банкрутство
#банкрутство
#бізнес
#господарське право
#Дебіторська заборгованість
#кредит
#ФОП
час читання 10 хв.
Автор статті: Дмитренко Вікторія
Юридична відповідність:
Мунтяну Ігор Іванович, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ, свідоцтво: #№005150 від 22.12.2023р.
Дата останнього оновлення:
13.02.2026
Відчай — це наслідок страху та невизначеності, які породжені борговими зобов’язаннями, і мова тут не про умовних декілька тисяч боргу на кредитних картках, а про зобов’язання, що мають силу змінювати життєві шляхи й подекуди призводять до непоправних наслідків. Терміни «реструктуризація кредиту» і «банкрутство» для багатьох звучать складно й тривожно. Проте в цьому матеріалі ми зрозуміло розповімо, як ці процедури можуть ефективно допомогти взяти боргові зобов’язання під контроль і не допустити їх зростання. Проблематику боргових зобов’язань крізь призму експертного досвіду висвітлять адвокати АО «Актум» Ігор Мунтяну та Ольга Проніна, які глибоко розуміють механізми реальної роботи з боргами.
Розбираємося у поняттях
Банкрутство — це судова процедура, що здійснюється відповідно до Кодексу України з процедур банкрутства і відкриває для людини можливість отримати більш гнучкі умови погашення боргу, а за певних обставин — навіть повне його списання.
Реструктуризація боргу — у загальному розумінні це зміна способу та порядку виконання зобов’язань, які створюють більш сприятливі умови для погашення боргу.
Реструктуризація може здійснюватися у позасудовому порядку, коли за згодою кредитора (банку) змінюються умови чинного кредитного договору для позичальника. Вона може передбачати коригування графіка виплат, зниження ставки, продовження строку кредитування чи надання періоду кредитних канікул. Також реструктуризація — це одна з початкових процедур, які відбуваються під час судового розгляду справ про банкрутство фізичних осіб. Основна її мета зберегти платоспроможність боржника та створити реальні умови погашення боргу.
Реструктуризація кредитного договору банком
Стаття 651 Цивільного кодексу України дозволяє змінити або розірвати договір, якщо сторони це погодили.
Питання укладення кредитних договорів з фізичними особами врегульовано Законом України «Про споживче кредитування». Стаття 17 зазначеного закону визначає реструктуризацію як внесення змін до істотних умов договору та має наслідком зміну умов та/або порядку погашення кредиту.
Тож реструктуризація — це не завжди розстрочення платежу, зміни можуть стосуватися й інших умов.
Помітили, що платіж за кредитом став для вас занадто обтяжливим, дійте невідкладно: зверніться до банку з заявою про реструктуризацію боргу та спільно шукайте взаємовигідне рішення. Саме така заява стане підставою для перегляду умов первинного договору.
Майте на увазі! Це потрібно не лише вам, але й банку, який хоч і в довгостроковій перспективі, але все ж отримає свої кошти.
Види банківської реструктуризації
Таким чином, залежно від ситуації, можуть бути різні варіанти розвитку подій. Нижче наведені можливі види реструктуризації, які вам може запропонувати банк.
Банк може запропонувати, як один із зазначених видів, так і комбінований варіант, за якого реструктуризація заборгованості проводиться одночасно кількома способами: наприклад, договір іпотеки можуть продовжити та знизити процентну ставку.
Процедура реструктуризації
На що банк звертає увагу?
Значні зміни життєвих обставин, як то: втрата роботи, тяжкі захворювання, втрата майна (особливо актуально в умовах обстрілів міст) — можуть стати підставою для звернення до банку за реструктуризацією.
Документи для реструктуризації боргу банком
Для початку боржником подається заява про реструктуризацію кредиту, у якій зазначається мета такої процедури. До заяви додається копія кредитного договору, ідентифікуючі документи, довідка про доходи та інші документи які підтверджують зміну життєвих обставин.
Як дізнатися, що реструктуризація боргу за кредитним договором вже працює?
Оцінивши надані документи та конкретні життєві обставини, які вказують на неможливість виконання кредитного договору на чинних умовах, фінансова установа запропонує варіанти реструктуризації, чи то розстрочка платежу чи кредитні канікули або ж перегляд валютних умов.
Після спільних переговорів та досягнення згоди клієнту буде запропоновано підписати договір про реструктуризацію заборгованості. Умови, початок та термін їх дії буде визначено цим новим документом.
Майте на увазі! Якщо угода про реструктуризацію оформлена відповідними документами, вона не порушує договірних зобов’язань і не впливає на кредитну історію позичальника. У майбутньому банки не будуть закривати перед ним двері.
Чи обов’язково банк має реструктуризувати борг?
Договори, укладені з банком до 24 лютого 2022 року, підпадають під дію статті 7-1 розділу XIX Закону «Про споживче кредитування», яка передбачає обов’язкову реструктуризацію боргу на вимогу позичальника.
Таке право мають позичальники за сукупної наявності таких умов: кредит не забезпечений заставою, відсутнє рішення суду або виконавче провадження про стягнення боргу. Це стосується лише осіб, які проживають у зоні бойових дій або на тимчасово окупованих територіях, а також тих хто залишив ці території.
У всіх інших випадках ситуація розглядається індивідуально з урахуванням підтверджуючих документів.
Які зміни у період воєнного стану
У березні 2022 року Законом №2120-ІХ внесено зміни до Податкового кодексу України. На період воєнного стану та 30 днів після його завершення позичальники за кредитом звільняються від відповідальності за прострочення. Штраф, пеня та інші санкції, нараховані після 24 лютого 2022 року, підлягають списанню.
Водночас нарахування відсотків за кредит не скасовується, а борг продовжує накопичуватися, тому фізособам рекомендовано домовлятися з кредиторами щодо кредитних канікул або реструктуризації.
Окремі категорії осіб (військові, їхні родини, полонені) можуть тимчасово не взаємодіяти з банками чи колекторами, однак обов’язок сплачувати кредит зберігається.
Заборгованість зростає: як діяти, коли нічого не зрозуміло
Заручитися підтримкою адвоката по кредитам. Адже кожна ситуація потребує індивідуального підходу. Можливо у вашому випадку були інші порушення і тоді варто піти шляхом визнання кредитного договору неукладеним або ж визнати кредитний договір розірваним.
Якщо ситуація дозволяє, адвокат забезпечить процедуру звернення з заявою на реструктуризацію, допоможе у зборі необхідних документів, проведе переговори з банком.
Як бачите деталей багато. Доцільність процедур може оцінити лише фахівець.
Ігор Мунтяну наголошує: затягування звернення до банку може призвести до судового стягнення боргу, передачі його до ДВС, арешту рахунків і продажу майна. Боржника внесуть до Єдиного реєстру боржників, що може спричинити блокування операцій з майном і інші обмеження. Тому не варто чекати — звертайтеся до юриста вчасно для врегулювання заборгованості.
Юридична практика з питань кредитування команди АО «Актум» яскраво підтверджує, що кожна ситуація потребує окремого аналізу.
Коли неплатоспроможність стає історією про банкрутство
Ще однією процедурою, коли борги стають непосильними, є судовий механізм банкрутства фізичної особи. Скористатися таким правом можливо, якщо борги є значними, активи відсутні, а ознаки неплатоспроможності відповідають критеріям, визначеним законодавством.
Врахуйте: в цій процедурі не застосовується закон про реструктуризацію заборгованості, боржникам слід керуватися — Кодексом України з процедур банкрутства.
Переваги процедури банкрутства для боржника
- Припиняється примусове стягнення (ст. 39 КУзПБ). З моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність зупиняються всі виконавчі дії з боку органу ДВС. Це унеможливлює хаотичне стягнення боргів. Реалізація майна органом ДВС припиняється, що гарантує впорядкований і справедливий розподіл активів боржника в межах процедури банкрутства.
- Запроваджується мораторій на задоволення вимог кредиторів (ст. 39 КУзПБ). Банк та інші кредитори більше не можуть нараховувати Вам штрафи, пені. Відповідно борг перестає зростати.
- Майно боржника залишається під захистом (ст. 131 КУзПБ). Процедура банкрутства передбачає законодавчі обмеження щодо реалізації окремих видів майна боржника. Зокрема, не підлягає продажу єдине житло особи — квартира площею до 60 кв. м або житловий будинок до 120 кв. м, що дозволяє боржнику зберегти базові умови для проживання.
Реструктуризація боргу: інструмент захисту боржника в процедурі банкрутства
Реструктуризація — це перший етап судового врегулювання боргів фізичної особи, який передбачає розстрочку заборгованості, виявлення та оцінку майна, що може бути використане для її погашення, а також можливість часткового списання боргів, якщо така опція передбачена планом реструктуризації.
Саме ця процедура дозволяє зберегти окреме майно та поступово позбутися боргів.
Для відновлення платоспроможності розробляється план реструктуризації боргів, який включає причини неплатоспроможності, вимоги кредиторів, дані про майно та доходи боржника, розмір щомісячних платежів, борги, заплановані торги, що підлягають списанню, а також суму, яка залишається боржнику на проживання не нижче прожиткового мінімуму на нього та його утриманців.
Якщо заборгованість утворилася не лише перед банками, а й перед державою, у процедурі банкрутства може застосовуватися реструктуризація податкового боргу нарівні з іншими зобов’язаннями.
Визнання банкрутом: чи все так погано?
Якщо реструктуризація не дала результату, можливим виходом є визнання фізичної особи банкрутом за відсутності активів для погашення боргів. Наслідком банкрутства є повне списання заборгованості та припинення вимог кредиторів.
Крім того, борги не переходять у спадщину: спадкоємці відповідають лише за зобов’язання, що існували на момент відкриття спадщини і не припинилися зі смертю особи
Детальніше про недоліки та переваги процедури банкрутства можете дізнатися з нашого матеріалу.
Чому потрібен юрист у процедурі банкрутства
Процедура банкрутства нагадує складну гру, де на полі одночасно діють кредитори, арбітражний керуючий, суд та боржник, і кожен має визначені законом завдання. А кредитори мають ще й фінансові інтереси, які не збігаються з вашими.
Тому, наявність юриста поряд із боржником є ключовою: він контролює процес, готує заяви, забезпечує належне документальне оформлення, бере участь у судових засіданнях та вживає ряд інших заходів, аби права позичальника були дотримані.
Врахуйте, що банкрутство фізичних осіб в Україні — відносно новий правовий механізм, і не кожен юрист володіє достатнім практичним досвідом його застосування.
Тому, обираючи юридичний супровід, варто орієнтуватися не на обіцянки, а на результат. Ольга Проніна та Ігор Мунтяну неодноразово доводили ефективність своєї роботи в справах про банкрутство фізичних осіб та вміють відстояти права клієнта.
Врахуйте на відміну від описаної вище процедури реструктуризації боргу банком, реструктуризація при банкрутстві дозволяє розрахуватися не лише з боргами за кредитним договором, а й іншими підтвердженими боргами, зокрема податковими. Водночас не можуть бути реструктуризовані борги з виплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом (іншими ушкодженнями здоров’я або смертю), а також сплати ЄСВ — зазначає Ольга Проніна.
Юридичні відповіді простою мовою
Як правильно подати заяву на реструктуризацію кредиту, щоб банк не відмовив?
Не обмежуйтеся словами — відразу подбайте про документи, які підтверджують вашу фінансову неспроможність чи майнові зміни. Заручіться юридичною підтримкою, щоб не ходити по колу.
Які наслідки має визнання фізичної особи банкрутом для майбутніх кредитів та виїзду за кордон?
Після визнання особи банкрутом обмеження на виїзд за кордон не застосовуються, однак під час судової процедури такі обмеження можливі у разі недобросовісної поведінки боржника (ст. 120 КУзПБ).
Щодо кредитів: протягом 5 років після банкрутства фізична особа зобов’язана повідомляти про попередні борги при укладенні нових договорів, що зменшує шанси на отримання кредиту (ч. 2 ст. 135 КУзПБ). Також протягом 3 років особа вважається такою, що має негативну ділову репутацію (ч. 3 ст. 135 КУзПБ).
Як визнати кредитний договір недійсним у судовому порядку?
Визнання кредитного договору недійсним здійснюється лише у судовому порядку.
В Україні діє презумпція дійсності договору, тому всі обставини, які можуть бути підставою для визнання договору недійсним, необхідно підтвердити належними доказами.
До підстав судового оскарження належать: укладення договору з використанням обману; помилкове волевиявлення або примус; порушення вимоги письмової форми кредитного договору.
Не варто йти до суду, не переконавшись у наявності підстав оскарження та доказової бази. Тому спочатку — консультація юриста, потім позов до суду.
Що таке реструктуризація боргу за кредитним договором і які її переваги?
Це спосіб переглянути умови кредиту, щоб погашення боргу стало посильним, а позичальник мав можливість сплачувати поступово, не потрапляючи у фінансову кризу — це і є основна перевага.
Хто має право на фінансову реструктуризацію згідно з чинним законодавством?
Термін фінансова реструктуризація застосовується для юридичних осіб відповідно до Закону України «Про фінансову реструктуризацію» та передбачає процедуру відновлення платоспроможності боржників у кризовому фінансовому стані через реструктуризацію зобов’язань та/або бізнес-процесів.
Тож, фінансова реструктуризація стосується юридичних осіб, відбувається у позасудовому порядку та відповідно не пов’язана з процедурою банкрутства.
Яка різниця між реструктуризацією та кредитними канікулами?
Ці поняття часто плутають, оскільки у обох випадках створюються більш лояльні умови для погашення кредиту. Однак відмінності є. Реструктуризація це зміна умов договору, відповідно до якого може зменшитись щомісячний платіж через зміну графіка платежів, або ж відсоткова ставка. При кредитних канікулах договір не змінюється, а позичальнику надається перепочинок для фінансової стабілізації. Однак це не звільняє від фінансового зобов’язання. Кредитні канікули можуть поширюватися на тіло кредиту та/або нараховані відсотки — залежно від умов, запропонованих фінустановою. При цьому кожен банк може встановлювати власні правила надання кредитних канікул.
У яких випадках можливе визнання кредитного договору припиненим?
Загалом, Верховний суд неодноразово наголошував, що позов про визнання кредитного договору припиненим — це неправильний спосіб захисту. Адже виконання зобов’язання не тягне автоматичного припинення договору. Обрання неналежного способу захисту може бути підставою для відмови в позові.
Захист прав може полягати, зокрема, у визнанні договору недійсним, припиненні правовідносин тощо.
Тому кожна ситуація потребує індивідуального юридичного аналізу та супроводу фахівця.
Як перевірити виконання кредитного договору та відсутність прихованих комісій перед подачею до суду?
Оскарження кредитного договору доцільно здійснювати за участі кваліфікованого адвоката, який забезпечить професійний правовий супровід на всіх етапах процесу. Адвокат детально проаналізує кредитний договір на відповідність чинному законодавстві, перевірить суми платежів у графіку та реальні платежі; відсотки, штрафи, пені у договорі і у виписці; чи не було подвійних нарахувань, тощо. Саме адвокат зможе реально оцінити доцільність звернення до суду.
Команда АО «Актум» має великий досвід у питаннях реструктуризації та банкрутства. Якщо борги стали тягарем, телефонуйте — ми допоможемо знайти вихід.