Реструктуризация кредита: банковские механизмы или судебное банкротство
#банкротство
#бизнес
#хозяйственное право
#Дебиторская задолженность
#кредит
#ФЛП
час читання 10 хв.
Автор статті: Дмитренко Виктория
Юридична відповідність:
Мунтяну Игорь Иванович, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ, свідоцтво: #№005150 від 22.12.2023р.
Дата останнього оновлення:
13.02.2026
Отчаяние — это следствие страха и неопределённости, порождённых долговыми обязательствами, и речь здесь не об условных нескольких тысячах долга по кредитным картам, а об обязательствах, которые способны менять жизненные пути и порой приводят к непоправимым последствиям. Термины «реструктуризация кредита» и «банкротство» для многих звучат сложно и тревожно. Однако в этом материале мы доступно расскажем, как эти процедуры могут эффективно помочь взять долговые обязательства под контроль и не допустить их роста. Проблематику долговых обязательств сквозь призму экспертного опыта осветят адвокаты АО «Актум» Игорь Мунтяну и Ольга Пронина, которые глубоко понимают механизмы реальной работы с долгами.
Разбираемся в понятиях
Банкротство — это судебная процедура, осуществляемая в соответствии с Кодексом Украины по процедурам банкротства, которая открывает для человека возможность получить более гибкие условия погашения долга, а при определённых обстоятельствах — даже его полное списание.
Реструктуризация долга — в общем понимании это изменение способа и порядка исполнения обязательств, создающее более благоприятные условия для погашения долга.
Реструктуризация может осуществляться во внесудебном порядке, когда по согласию кредитора (банка) изменяются условия действующего кредитного договора для заёмщика. Она может предусматривать корректировку графика выплат, снижение ставки, продление срока кредитования или предоставление периода кредитных каникул. Также реструктуризация — это одна из начальных процедур, которые происходят во время судебного рассмотрения дел о банкротстве физлиц. Основная цель этой процедуры — сохранить платёжеспособность должника, создать реальные условия погашения долга, не нарушив права кредиторов.
Реструктуризация долга банком: процедурные особенности?
Статья 651 Гражданского кодекса Украины позволяет изменить или расторгнуть договор, если стороны это согласовали.
Вопрос заключения кредитных договоров с физическими лицами урегулирован Законом Украины «О потребительском кредитовании». Статья 17 указанного закона определяет реструктуризацию как внесение изменений в существенные условия договора, что влечёт изменение условий и/или порядка погашения кредита.
Таким образом, реструктуризация — это не всегда рассрочка платежа, изменения могут касаться и других условий.
Если вы заметили, что платёж по кредиту стал для вас слишком обременительным, действуйте незамедлительно: обратитесь в банк с заявлением о реструктуризации долга и совместно ищите взаимовыгодное решение. Именно такое заявление станет основанием для пересмотра условий первоначального договора.
Имейте в виду! Это нужно не только вам, но и банку, который хоть и в долгосрочной перспективе, но всё же получит свои средства.
Виды банковской реструктуризации
Таким образом, в зависимости от ситуации возможны разные варианты развития событий. Ниже приведены возможные виды реструктуризации по кредиту, которые вам может предложить банк.
Банк может предложить как один из указанных видов, так и комбинированный вариант, при котором реструктуризация задолженности проводится одновременно несколькими способами: например реструктуризация ипотеки может осуществляться путём продления кредитного договора и снижения процентной ставки.
Процедура реструктуризации
На что банк обращает внимание
Значительные изменения жизненных обстоятельств, такие как потеря работы, тяжёлые заболевания, утрата имущества (особенно актуально в условиях обстрелов городов), могут стать основанием для обращения в банк за реструктуризацией.
Документы для реструктуризации долга банком
Чтобы понять, как оформить реструктуризацию долга, нужно подать заявление в банк в котором указывается цель данной процедуры. К заявлению прилагаются копия кредитного договора, идентификационные документы, справка о доходах и другие документы, подтверждающие изменение жизненных обстоятельств.
Как узнать, что реструктуризация долга по кредитному договору уже работает?
Оценив предоставленные документы и конкретные жизненные обстоятельства, указывающие на невозможность исполнения кредитного договора на действующих условиях, финансовое учреждение предложит варианты реструктуризации: рассрочку платежа, кредитные каникулы либо пересмотр валютных условий.
После совместных переговоров и достижения согласия клиенту будет предложено подписать договор о реструктуризации долга. Условия, начало и срок их действия будут определены этим новым документом.
Имейте в виду! Если соглашение о реструктуризации оформлено надлежащими документами, оно не нарушает договорные обязательства и не влияет на кредитную историю заёмщика. В будущем банки не будут закрывать перед вами двери.
Обязательно ли банк должен реструктуризировать долг?
Да, если договор с банком был заключён до 24 февраля 2022 года. В соответствии с требованиями ст. 7-1 Заключительных положений Закона Украины «О потребительском кредитовании» долги по таким договорам подлежат обязательной реструктуризации по требованию заёмщика.
Такое право имеют заёмщики, если кредит не обеспечен залогом, отсутствует решение суда или исполнительное производство о взыскании долга, а место их проживания или оставленное место проживания находится на территориях боевых действий или временно оккупированных.
Во всех остальных случаях ситуация рассматривается индивидуально с учётом подтверждающих документов.
Какие изменения действуют в период военного положения?
В период военного положения и 30 дней после его окончания заёмщик освобождается от ответственности за просрочку по кредиту. Штраф, пеня и другие санкции, начисленные после 24 февраля 2022 года, подлежат списанию, однако проценты по кредиту продолжают начисляться.
Отдельные защищённые категории лиц могут временно не взаимодействовать с банками и коллекторами.
Задолженность растёт: как действовать, когда ничего не понятно
Обратитесь к адвокату по кредитам, ведь долговые обязательства напрямую влияют на личные финансы. Если есть нарушения, возможен путь признания кредитного договора незаключённым или расторгнутым. Если вы не знаете как разорвать кредитный договор с банком, важно помнить, что это возможно только при законных основаниях или через суд.
При необходимости адвокат также поможет с реструктуризацией и переговорами с банком. Оценить целесообразность процедур может только специалист.
Игорь Мунтяну предупреждает: задержка обращения в банк может привести к судебному взысканию долга, передаче его в ГВС, аресту счетов и продаже имущества. Должника внесут в Единый реестр должников, что может заблокировать операции с имуществом. Поэтому не ждите — обращайтесь к юристу вовремя для урегулирования задолженности.
Юридическая практика по вопросам кредитования команды АО «Актум» наглядно подтверждает, что каждая ситуация требует отдельного анализа.
Когда неплатёжеспособность становится историей о банкротстве
Ещё одной процедурой, когда долги становятся непосильными, является судебный механизм банкротства физического лица. Воспользоваться таким правом возможно при наличии признаков финансовой несостоятельности (неплатёжеспособности), определённых законодательством.
Учтите: банкротство в Украине регулируется Кодексом Украины по процедурам банкротства и является отличным от процедуры реструктуризации которая проводится банком.
Преимущества процедуры банкротства для должника
- Прекращается принудительное взыскание (ст. 39 КУзПБ). С момента открытия производства по делу о неплатёжеспособности приостанавливаются все исполнительные действия со стороны органов ГИС. Это исключает хаотичное взыскание долгов. Реализация имущества органами ГИС прекращается, что гарантирует упорядоченное и справедливое распределение активов должника в рамках процедуры банкротства.
- Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (ст. 39 КУзПБ). Банк и другие кредиторы больше не могут начислять штрафы и пени. Соответственно, долг перестаёт расти.
- Имущество должника остаётся под защитой (ст. 131 КУзПБ). Процедура банкротства предусматривает законодательные ограничения на реализацию отдельных видов имущества должника. В частности, не подлежит продаже единственное жильё лица — квартира площадью до 60 кв. м или жилой дом до 120 кв. м, что позволяет должнику сохранить базовые условия для проживания.
Реструктуризация долга: инструмент защиты должника в процедуре банкротства
Реструктуризация — это первый этап судебного урегулирования долгов физического лица, который предусматривает рассрочку задолженности, выявление и оценку имущества, которое может быть использовано для её погашения, а также возможность частичного списания долгов, если такая опция предусмотрена планом реструктуризации.
Именно эта процедура позволяет сохранить отдельное имущество и постепенно избавиться от долгов.
Для восстановления платёжеспособности разрабатывается план реструктуризации долгов, который включает причины неплатёжеспособности, требования кредиторов, данные об имуществе и доходах должника, размер ежемесячных выплат, долги, запланированные торги, подлежащие списанию, а также сумму, остающуюся должнику на проживание не ниже прожиточного минимума на него и его иждивенцев.
Если задолженность образовалась не только перед банками, но и перед государством, в процедуре банкротства может применяться реструктуризация налогового долга наряду с другими обязательствами.
Признание банкротом: всё ли так плохо?
Если реструктуризация не дала результата, возможным выходом является признание физического лица банкротом при отсутствии активов для погашения долгов. Последствием банкротства является полное освобождение от задолженности и прекращение требований кредиторов.
Кроме того, долги не переходят по наследству: наследники отвечают только по обязательствам, которые существовали на момент открытия наследства и не прекратились со смертью лица
Подробнее о недостатках и преимуществах процедуры банкротства вы можете узнать из нашего материала.
Почему нужен юрист в процедуре банкротства?
Процедура банкротства напоминает сложную игру, в которой одновременно участвуют кредиторы, арбитражный управляющий, суд и должник, и у каждого есть определённые законом задачи и права. Поэтому юрист при должнике необходим для контроля процесса, подготовки документов и защиты прав заемщика
Банкротство физлиц в Украине — относительно новый механизм, поэтому, выбирая юридическое сопровождение, стоит ориентироваться не на обещания, а на результат. Ольга Пронина и Игорь Мунтяну неоднократно доказывали эффективность своей работы в делах о банкротстве физических лиц и умеют отстоять права клиента.
Учтите, в отличие от описанной выше процедуры реструктуризации долга банком, реструктуризация в рамках банкротства позволяет рассчитаться не только по долгам по кредитному договору, но и по другим подтверждённым долгам, в частности налоговым. В то же время не подлежат реструктуризации долги по выплате алиментов, возмещению вреда, причинённого увечьем (иными повреждениями здоровья или смертью), а также по уплате ЕСВ, — отмечает Ольга Пронина.
Юридические ответы простым языком
Как правильно подать заявление на реструктуризацию долга, чтобы банк не отказал?
Не ограничивайтесь словами — сразу позаботьтесь о документах, подтверждающих вашу финансовую несостоятельность или имущественные изменения. Заручитесь юридической поддержкой, чтобы не ходить по кругу.
Какие последствия банкротства физлиц для будущих кредитов и выезда за границу?
После признания лица банкротом ограничения на выезд за границу не применяются, однако во время судебной процедуры такие ограничения возможны в случае недобросовестного поведения должника (ст. 120 КУзПБ).
Что касается кредитов: в течение 5 лет после банкротства физическое лицо обязано сообщать о предыдущих долгах при заключении новых договоров, что снижает шансы на получение кредита (ч. 2 ст. 135 КУзПБ). Также в течение 3 лет лицо считается имеющим неблагоприятную деловую репутацию (ч. 3 ст. 135 КУзПБ).
Как признать кредитный договор недействительным в судебном порядке?
Признать кредитный договор недействительным можно только через суд. В Украине действует презумпция его действительности, поэтому нужны надлежащие доказательства. Основаниями могут быть обман, ошибка в волеизъявлении, принуждение тяжёлыми обстоятельствами или нарушение письменной формы. Обращаться в суд стоит лишь при наличии доказательной базы — сначала консультация юриста, затем иск.
Что такое реструктуризация долга по кредитному договору и каковы её преимущества?
Это способ пересмотреть условия кредита, чтобы погашение долга стало посильным, а заёмщик имел возможность платить постепенно, не попадая в финансовый кризис — в этом и заключается основное преимущество.
Кто имеет право на финансовую реструктуризацию согласно действующему законодательству?
Термин «финансовая реструктуризация» применяется к юридическим лицам в соответствии с Законом Украины «О финансовой реструктуризации» и предусматривает процедуру восстановления платёжеспособности должников, находящихся в кризисном финансовом состоянии, путём реструктуризации обязательств и/или бизнес-процессов.
Финансовая реструктуризация юридических лиц осуществляется во внесудебном порядке и, соответственно, не связана с процедурой банкротства.
В чём разница между реструктуризацией и кредитными каникулами?
Эти понятия часто путают, поскольку в обоих случаях создаются более лояльные условия для погашения кредита. Однако различия существуют.
Реструктуризация — это изменение условий договора, в результате чего может уменьшиться ежемесячный платёж, процентная ставка либо измениться график выплат.
При кредитных каникулах договор не изменяется, а заёмщику предоставляется передышка для финансовой стабилизации, так называемая отсрочка платежа. Однако это не означает полного освобождения от финансовых обязательств.
Кредитные каникулы могут распространяться на тело кредита и/или начисленные проценты — в зависимости от условий, предложенных финансовым учреждением. При этом каждый банк может устанавливать собственные правила предоставления кредитных каникул.
В каких случаях возможно признание кредитного договора прекращённым?
В целом Верховный Суд неоднократно подчёркивал, что иск о признании кредитного договора прекращённым является ненадлежащим способом защиты. Ведь исполнение обязательства не влечёт автоматического прекращения договора. Выбор ненадлежащего способа защиты является основанием для отказа в иске. Защита прав может заключаться, в частности, в признании договора недействительным, прекращении правоотношений и т. п.
Как проверить исполнение кредитного договора и отсутствие скрытых комиссий перед обращением в суд?
Оспаривание кредитного договора целесообразно осуществлять с участием квалифицированного адвоката, который проанализирует кредитный договор на соответствие действующему законодательству, проверит суммы платежей в графике и фактические платежи; проценты, штрафы, пени в договоре и в выписке; наличие или отсутствие двойных начислений и т.д.
Команда АО «Актум» имеет большой опыт в вопросах реструктуризации и банкротства. Если долги стали тяжестью, звоните — мы поможем найти выход.