Что делать, если страховая компания не выплачивает возмещение по ДТП?
#ДТП
#страховка ДТП
#дорожно-транспортное происшествие
час читання 10 хв.
Автор статті: Игорь Янковский
Юридична відповідність:
Дата останнього оновлення:
19.06.2025
Кто не был – тот будет, кто был – не забудет… Да-да, это пословица середины ХХ века и по другому поводу. Однако вполне подходит для случаев попадания в ДТП. И вот почему.
По состоянию на конец 2024 года в Украине зарегистрировано более 9 миллионов транспортных средств – легковых автомобилей, грузовиков, микроавтобусов и мотоциклов. Ежегодно их количество возрастает примерно на 3%. Соответственно, и ДТП происходит больше. Как и споров, когда страховая не выплачивает возмещение.
В подавляющем большинстве случаев результат аварии – разбитое железо, стекло, пластик (детали, агрегаты, механизмы автомобиля), то есть повреждение или уничтожение имущества. Но ведь оно застраховано! Думаете вы, и улыбаетесь во все 38 зубов. Однако, не говори «гоп», пока не перепрыгнешь, как гласит другая пословица. Случаев, когда не выплачивают выплаты по страховым после ДТП – бесчисленное множество. Почему зачастую человеку трудно получить – вовремя и в полном объеме – страховые выплаты для компенсации ущерба от аварии? Как себя вести, если не выплачивают страховку после ДТП? Можно ли справиться со «страховым хамством», накрутить хвост недобросовестной страховой? Ответы на эти и другие вопросы относительно страховых выплат в случае ДТП в 2025 году – разбираем ниже.
«Страхуй у Олега» – рекламный слоган отечественной индустрии страхования из 90-х. Стала ли она более цивилизованной? Да. Соответствует ли мировым стандартам? Потихоньку приближается, осторожно говорят страховые адвокаты.
Порядок выплаты страховки при ДТП в Украине
Это на самом деле очень широкий вопрос. Ответ на который зависит от таких факторов, как:
Обстоятельства ДТП (количество участников, виновность и т.д.)
Нюансы ущерба (материальный или здоровью)
Какой у вас полис (ОСАГО или КАСКО)
Поэтому здесь не обойтись сначала без короткого вступления – объяснения сути автострахования. Тем более, что с 2025 года вступили в силу новеллы в законодательстве.
Вот что говорит Дмитрий Кушнаренко, адвокат по страховым выплатам: На самом деле культура страхования в Украине находится на этапе зарождения – 7 из 10 обращений на юридической консультации касаются элементарных вещей. Например, человек-виновник ДТП на полном серьезе рассчитывает, что полис ОСАГО гарантирует ему возмещение ремонта собственного авто.
Что такое КАСКО?
КАСКО – добровольный вид страхования автомобилей, который покрывает его повреждение, угон или полное уничтожение. Независимо от того, по чьей вине причинен ущерб.
Простыми словами: КАСКО — это когда страхуют саму машину, а не ответственность водителя перед другими, как в случае с ОСАГО.
Что покрывает полис:
ДТП по вине водителя
Пожар, взрыв, стихийные бедствия
Угон
Повреждения из-за падения деревьев, обломков балконов и т.д.
Вандализм
Когда не выплачивают страховку КАСКО:
Повреждения без справки полиции/свидетелей (в некоторых случаях)
Технические неисправности авто
Изношенность деталей
Если водитель был пьян (будет 100% законный отказ в страховой выплате, что делать – и не спрашивайте)
Стоимость КАСКО: от 0,99 до 6% рыночной цены авто в год (зависит от ряда факторов).
Что такое ОСЦПВ (ОСАГО)?
Аббревиатура: обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.
Простыми словами: ОСАГО страхует не ваши убытки, которые вы причинили как виновник ДТП, а вашу ответственность за нанесенный ущерб другим участникам дорожного движения и транспортным средствам.
Покрывает:
Имущественный ущерб другому авто (когда ты въехал в чью-то машину).
Медицинские расходы или компенсацию вреда здоровью/жизни пострадавших.
Когда не выплачивают страховку ОСАГО:
Ремонт твоей машины.
Угон, вандализм, падение дерева (покупай КАСКО).
Важно:
Оформляется обязательно – без него нельзя законно выезжать на дорогу.
Действует на территории Украины (при выезде за границу – покупай «Зеленую карту»).
Без ОСАГО — штраф и ответственность за каждую аварию из своего кармана.
С 1 января 2025 года обновлены лимиты страховых выплат по полису, то есть максимум, который берет на себя страховая.
Всё, что сверх – виновник аварии возмещает пострадавшим за свой счет. И может быть вынужден к тому через суд. Однако, когда не выплачивают выплаты по страховым при ДТП в рамках лимита – к нему никаких претензий быть не может.
Стоимость ОСАГО: колеблется в пределах от 2 500 до 10 000 грн (страховые компании рассчитывают ценник по собственному регламенту).
Категория вреда
Жизнь и здоровье
Имущество
Лимит на одного потерпевшего, грн
500 000
250 000
ЛИМИТ НА СТРАХОВОЕ СОБЫТИЕ, ГРН
5 000 000
1 250 000
Сравнение: КАСКО vs ОСАГО – ключевые моменты
№
КРИТЕРИЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРИЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРИЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРИЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРИЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРИЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРИЙ
КАСКО
ОСЦПВ
Схемотехника выплаты страховки при ДТП в Украине
Разберем типовую ситуацию: произошло ДТП – повреждено или уничтожено ваше авто по вине другого водителя.
Оформление ДТП
Два варианта:
Вызывайте дорожную полицию – получайте протокол осмотра места происшествия и транспорта, а главное – протокол об админправонарушении на вашего визави.
Вместе с другим участником составляйте Европротокол.
Совет от Дмитрия Кушнаренко, страхового адвоката: Лучше идти «полицейским» путем, поскольку админпротокол в суде превратится в постановление о привлечении другого водителя к ответственности. То есть будет установлена его вина в ДТП и это уже не нужно доказывать в дальнейшем снова
Как нужно заявить о страховом случае и вести себя дальше
Два момента:
Информируйте страховую о ДТП любым способом (телефон, онлайн), но таким образом, чтобы осталось доказательство такого факта. Закон дает на это 3 рабочих дня (с момента аварии).
Поврежденное авто не ремонтируйте: у страховой 10 рабочих дней, чтобы осмотреть его на предмет расчета ущерба. Срок - со дня уведомления о ДТП. Если не приедут – самостоятельная экспертиза у сертифицированного оценщика (расходы – компенсирует СК).
Нарушение этих правил – самая частая причина для страховой, чтобы не выплачивать выплаты по страховым ДТП.
Каким способом требовать страховку
Нужно заполнить письменную форму-шаблон или обратиться с требованием через электронный сервис страховой. Кроме заявления – нужно добавить доказательства факта страхового случая, установления вины, вида и размера ущерба.
По полисам ОСАГО, заключенным с 1 января 2025 года, есть выбор:
Можно запросить возмещение у СК, где застрахован виновник аварии (классика).
Или обратиться к своей (прямое урегулирование, новация).
Обращаться одновременно в обе – запрещено и может быть квалифицировано как мошенничество. Более подробно об этом преступлении можно ознакомиться в публикации «Статья 190 УКУ о мошенничестве: от теории до практики».
Заявление нужно подать в сроки: возмещение авто – 1 год с момента ДТП, компенсация лечения – 3 года.
Срок выплаты страхового возмещения
Решение о страховой выплате должно быть принято не позднее:
По полисам 2025 года и далее – в течение 60 дней после подачи заявления (в исключительных обстоятельствах – 90 дней).
Когда имеем дело с полисами предыдущего времени (до 2025 года) – 15 дней с момента согласования с пострадавшим размера компенсации (однако 90 дней после подачи заявления – дедлайн в любом случае).
Пропуск срока рассмотрения – прямое нарушение закона и основание для привлечения СК к юридической ответственности (административной и гражданско-правовой).
Что делать, если страховая компания не выплачивает возмещение по ДТП
Не паникуйте, всё фиксируйте и консультируйтесь с юристами. И непосредственно:
Проверьте пакет документов, которые предоставили в страховую – соответствует ли он тому, что предусмотрено в полисе.
Направьте официальный запрос-претензию – чтобы зафиксировать позицию СК.
Подайте жалобу на СК в Национальный банк Украины – регулятора рынка.
Идите к адвокату – пусть открывает судебное дело.
Кстати, при поддержке юриста по страховым спорам желательно предпринимать все перечисленные шаги – это ускоряет дело и предупреждает ошибки, которые может допустить обычный человек, не являющийся специалистом по страховкам.
Адвокат Кушнаренко подчеркивает: В нашей практике были случаи, когда страховая изменила решение только после адвокатского запроса, то есть аргументированной претензии
Страховая компания отказала в выплатах: основные причины
Почему страховые компании часто затягивают и отказывают в надлежащих выплатах:
Неправильно оформленные или не в полном объеме предоставленные документы.
Нарушение регламента поведения на случай страхового случая (сроки, прежде всего).
Отсутствие полиса в электронной базе страхования (вам продали подделку, СК ликвидирована и т.д.).
Искусственное занижение размера убытков оценщиком.
Пример из практики юристов «Актум»
Клиент обратился после того, как страховая отказала из-за «просрочки уведомления». Однако адвокат доказал в суде, что уведомление было отправлено вовремя. Выплата взыскана в полном объеме – включая гонорар юриста.
Как заставить страховую компанию выплатить компенсацию?
Есть два инструмента: досудебный и судебный.
Первый – это квалифицированные переговоры, в первую очередь. Открытие в отношении СК расследований нарушений закона, заведение административных дел и т.д. – через регулятора рынка (НБУ). Можно привлекать парламентский контроль – профильный подкомитет ВРУ, депутата от округа или активных парламентариев (ярых «защитников народа»). Или инициировать кампанию «общественного лоббизма» – обнародовать позорные для бренда СК факты в сети и СМИ.
Цель: страховщик оценит все риски и, учитывая правду клиента, пойдет с ним на урегулирование спора.
Второй – исковое производство. Нужно подготовить иск, сформировать доказательства позиции и ее нормативное обоснование. Оформить и правильно привлечь документы, которые нужны для суда со страховой. Принять участие в конкурентном судебном процессе, где противником станут опытные юристы страховой, которые собаку съели на «отфутболивании» претензий клиентов. Иными словами, участие на вашей стороне адвоката по судебным спорам – не будет лишним, мягко говоря.
Кто откажется от профессиональной защиты? Вопрос риторический…
Преимущества обращения к страховому юристу
Очевидно, это квалифицированная правовая помощь. Без которой рассчитывать на результат – наивно. А конкретно, в частности:
Сразу определитесь с перспективами дела – без втягивания в безнадежную тяжбу.
Правильно сформируете доказательную базу – не оставите лазеек для оппонентов.
На переговорах и в суде вас будет представлять специалист – справится с делом наилучшим образом, потому что является экспертом в области страхового права и судебного процесса.
Заметьте: обратиться можно как за консультацией, так и делегировать ведение дела «под ключ», экономя собственное время на более важные дела.
Какова вероятность получить выплату через суд?
В случае нарушения условий полиса или законодательства со стороны СК – судьи будут на вашей стороне. При условии, что вы хорошо выполните «домашнюю работу»:
Соберите доказательства – о ДТП и размере ущерба.
Получите официальный ответ страховщика относительно возмещения.
Составьте судебный иск, как того требует закон (ст. 175 ГПК).
Подайте дело в суд согласно процедуре.
Кстати, последнее сейчас можно сделать в «два клика» – через Электронный суд.
Пользуйтесь правовой помощью, потому что против вас в суде будут выступать специалисты по страховому и процессуальному праву, победить которых у любителя очень мало шансов.
Распространенные вопросы – с ответами
Алгоритм действий, если не выплатили страховое после ДТП?
Собрать документы → Написать претензию → Подать жалобу в НБУ → Обратиться с иском в суд.
Что делать, если виновник ДТП не имеет автогражданки и не выплачивает деньги?
Если у вас полис заключен начиная с 01.01.2025 – подавайте заявление в свою страховую. Когда дата полиса до этого времени – пишите заявление на возмещение в Моторное (транспортное) страховое бюро Украины. Если же размер ущерба выше лимита для ОСАГО – подавайте в суд и взыскивайте не покрытую страховкой часть компенсации. Затем идите с судебным решением в исполнительную службу – они принудительно заберут деньги у должника.
Сколько ждать выплату от страховой?
Максимум по полисам ОСАГО – до 90 дней (есть нюансы). КАСКО – прописано в договоре.
Что делать, если страховая компания не выплачивает деньги?
Привлекать юристов – чтобы проконсультироваться, прежде всего. Писать жалобу регулятору и в другие учреждения (в государстве куча инстанций, в компетенцию которых входит защита прав граждан, потребителей услуг и т.д.). Выводить конфликт в публичную сферу – страховые компании заботятся о репутации. Судиться, в конце концов.
Куда подать жалобу на страховую?
В Национальный банк Украины (через сайт или письменное заявление по почте).
Что делать, если выплату занизили, а не отказали полностью?
Разобраться, есть ли для этого основания – провести независимую оценку. По результатам – принимать решение о целесообразности судиться. Сопутствующий вопрос: занижена выплата ОСАГО, что делать – брать деньги или отказаться? Берите. Потому что это не является признанием правоты страховой компании и не влияет никоим образом на возможность дальнейшей борьбы за справедливое возмещение.
Имеет ли страховая право не платить, и что считается нарушением?
Да. Что не является страховым случаем, при каких условиях производится возмещение – смотрите в условиях полиса. Однако в случае немотивированного отказа или игнорирования – пишите жалобу регулятору и идите в суд.
Можно ли обжаловать отказ в выплате?
Да. Через судебный иск. С привлечением пакета документов, которые аргументируют ваши требования.
Почему страховые компании часто затягивают или отказывают в выплатах?
Есть объективные факторы: рост нагрузки на работников, количества мошенничеств со страховками и т.д. А есть субъективные – присущая бизнесу парадигма «рубить косты», то есть уменьшать всячески корпоративные расходы. Чтобы не выплачивать выплаты по страховым ДТП компании нанимают специально обученных людей – страховых юристов, которые ищут нарушения клиентов под микроскопом. Не следует забывать и о крайне плохой осведомленности людей, пренебрежительном отношении к скрупулезному выполнению требований юридической процедуры.
Есть ли смысл судиться за небольшую сумму страхового возмещения?
Да. Особенно если дело ведет адвокат: всё делает он, а расходы на гонорар – вам вернут в случае выигрыша (опытный юрист сразу оценит такую перспективу).
Судебная практика по страховым выплатам при ДТП
Взгляды Верховного Суда Украины по этому поводу обнародованы в Выводах о возмещении страховыми компаниями вреда, причиненного источником повышенной опасности.
Право потерпевшего обращаться непосредственно в суд. Без предварительной стадии переговоров с СК.
Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» и не подлежит расширенному толкованию.
Условие возмещения ущерба виновником ДТП. Отвечает только за ту часть ущерба, которая превышает лимит ответственности страховщика.
Возмещение ущерба при ДТП с участием электросамоката. Поскольку не является механическим транспортным средством, то ущерб, причиненный в результате ДТП с его участием, не подлежит компенсации на основании полиса ОСАГО.
Страховая не может уменьшить выплату из-за «изношенности» авто. Страховая не имеет права уменьшать возмещение, если полис КАСКО не предусматривает учет износа.
Страховая не имеет права отказывать из-за формальной задержки в уведомлении. Сам факт нарушения сроков уведомления – не является основанием для отказа, если это не привело к увеличению ущерба.
Отказ в выплате из-за «ненадлежащего оформления» ДТП – не всегда правомерен. Если есть достаточные доказательства факта ДТП и причастности водителей, отсутствие протокола полиции – не является безусловным основанием для отказа в выплате.
Владелец авто имеет право на полное возмещение независимо от того, кто был за рулем. Страховая обязана выплатить возмещение автовладельцу, даже если за рулем во время ДТП был другой водитель.
Расходы на эвакуатор, хранение авто, экспертизу – элементы ущерба. И поэтому тоже подлежат компенсации. При двух условиях: подтверждены документами и являются необходимыми.
Рекомендации от адвоката
Не бойтесь судиться со страховой. Не так страшен черт, как его малюют – на страховщиков тоже можно найти управу. А суды часто становятся на сторону объективно пострадавшего человека.
Важно всё правильно фиксировать с самого начала. Чтобы на суде иметь документы, чеки, заключения эксперта. То есть дать судьям основание вынести решение в вашу пользу.
Даже «железобетонные» (на первый взгляд) основания для отказа в страховых выплатах – опровергаются в суде. Если за дело берется опытный адвокат по страховым спорам.
Восстановление или приобретение нового авто – это большие деньги. Профессиональный подход – необходимость, если не выплачивают страховку после ДТП. И разумная предосторожность, чтобы не потерять деньги из-за незнания нюансов процедуры.
Не выплачивают страховку за ДТП? Страховой адвокат поможет разобраться в конфликте, когда не выплачивают ОСАГО или КАСКО, и подскажет, что делать. Найдет взаимопонимание со страховой, чтобы вы получили надлежащее возмещение. А если нет – взыщет деньги через суд.