Що робити, якщо страхова компанія не виплачує відшкодування по ДТП?
#ДТП
#дорожньо-транспортна пригода
#страховка ДТП
час читання 10 хв.
Автор статті: Ігор Янковський
Юридична відповідність:
Кушнаренко Дмитро Віталійович, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ, свідоцтво: #Серія КВ №005639 від 29.10.2015
Дата останнього оновлення:
20.06.2025
Хто не був – той буде, хто був – не забуде… Так-так, це прислів’я середини ХХ століття і з іншого приводу. Проте цілком підходить до потрапляння у ДТП. І ось чому.
Станом на кінець 2024 року в Україні зареєстровано понад 9 мільйонів транспортних засобів – автівок, вантажівок, бусиків та мотоциклів. Щороку їх кількість зростає приблизно на 3%. Відповідно й ДТП відбувається більше. Як і спорів, коли страхова не виплачує відшкодування.
У переважній більшості випадків результат аварії – потрощене залізо, скло, пластик (деталі, агрегати, механізми автівки), тобто пошкодження чи знищення майна. Але ж воно застраховане! Думаєте ви, і посміхаєтесь на всі 38 зубів. Проте, не кричи гоп, поки не перескочив, як каже інше прислів’я. Випадків, коли не виплачують виплати за страховими після ДТП – безліч. Чому часто-густо людині важко отримати – вчасно і в повному обсязі – страхові виплати для компенсації шкоди від аварії? Як себе поводити, якщо не виплачують страховку після ДТП? Чи можна дати раду «страховому хамству», накрутити хвоста недобросовісній страховій? Відповіді на ці та інші питання щодо страхових виплат у разі ДТП в 2025 році – розбираємо нище.
«Страхуй у Олега» – рекламний слоган вітчизняної індустрії страхування з 90-х. Чи стала вона більш цивілізованою? Так. Чи відповідає світовим стандартам? Потихеньку наближається, обережно кажуть страхові адвокати.
Порядок виплати страховки при ДТП в Україні
То насправді дуже широке питання. Відповідь на яке залежить від таких факторів, як от:
Обставини ДТП (кількість учасників, винність тощо)
Нюанси шкоди (матеріальна чи здоров’ю)
Який у вас поліс (ОСЦПВ або КАСКО)
Тому тут не обійтись спочатку без короткого вступу – пояснення суті автострахування. Тим більш, що з 2025 року набрали чинності новели в законодавстві.
Ось що каже Дмитро Кушнаренко, адвокат із виплат страховки: Насправді культура страхування в Україні перебуває на етапі зародження – 7 із 10 звернень на юридичній консультації стосуються елементарних речей. Наприклад, людина-винуватець ДТП на повному серйозі розраховує, що поліс ОСЦПВ гарантує йому відшкодування ремонту власного авто.
Що таке КАСКО?
КАСКО – добровільний вид страхування автомобілів, який покриває його пошкодження, викрадення чи повне знищення. Незалежно від того, з чиєї вини завдано шкоду.
Простими словами: КАСКО — це коли страхують саму машину, а не відповідальність водія перед іншими, як у випадку з ОСЦПВ.
Що покриває поліс:
ДТП з вини водія
Пожежу, вибух, стихійні лиха
Викрадення
Пошкодження через падіння дерев, уламків балконів тощо
Вандалізм
Коли не виплачують страховку КАСКО:
Пошкодження без довідки поліції/свідків (у деяких випадках)
Технічні несправності авто
Зношеність деталей
Якщо водій був п’яний (буде 100% законна відмова у страховій виплаті, що робити – й не запитуйте)
Вартість КАСКО: від 0,99 до 6% ринкової ціни авто на рік (залежить від низки факторів).
Що таке ОСЦПВ (ОСАГО)?
Абревіатура: обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів.
Простими словами: ОСЦПВ страхує не ваші збитки, які ви спричинили, як винуватець у ДТП, а вашу відповідальність за нанесені збитки іншим учасникам дорожнього руху та транспортним засобам.
Покриває:
Майнову шкоду іншому авто (коли ти в’їхав у чиюсь машину).
Медичні витрати чи компенсацію шкоди здоров’ю/життю постраждалих.
Коли не виплачують страховку ОСАГО:
Ремонт твоєї машини.
Угон, вандалізм, падіння дерева (купуй КАСКО).
Важливо:
Оформлюється обов’язково – без нього не можна законно виїжджати на дорогу.
Діє на території України (при виїзді за кордон – купуй «Зелену картку»).
Без ОСЦПВ — штраф і відповідальність за кожну аварію зі своєї кишені.
Зауважте:
З 1 січня 2025 року оновлено ліміти страхових виплат за полісом, тобто максимум, який бере на себе страхова.
Все що понад – винуватець аварії відшкодовує постраждалим за власний кошт. І може бути змушений до того через суд. Проте коли не виплачують виплати за страховими при ДТП у рамках ліміту – до нього ніяких претензій бути не може.
Вартість ОСЦПВ: коливається в межах від 2 500 до 10 000 грн. (страхові компанії розраховують цінник за власним регламентом).
Категорія шкоди
Життя та здоров'я
Майно
Ліміт на одного потерпілого, грн
500 000
250 000
Ліміт на страхову подію, грн
5 000 000
1 250 000
Порівняння: КАСКО vs ОСЦПВ – ключові моменти
№
КРИТЕРІЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРІЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРІЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРІЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРІЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРІЙ
КАСКО
ОСЦПВ
№
КРИТЕРІЙ
КАСКО
ОСЦПВ
Схемотехника виплати страховки при ДТП в Україні
Розберемо типову ситуацію: трапилось ДТП – пошкоджено чи знищено ваше авто з вини іншого водія.
Оформлення ДТП
Два варіанти:
Викликай дорожню поліцію – отримуй протокол огляду місця події та транспорту, а головне – протокол про адмінправопорушення на вашого візаві.
Разом з іншим учасником складай Європротокол.
Порада від Дмитра Кушнаренка, страхового адвоката: Краще йти «поліцейським» шляхом, оскільки адмінпротокол у суді перетвориться на постанову про притягнення іншого водія до відповідальності. Тобто буде встановлена його вина в ДТП і це вже не потрібно доводити в подальшому знову.
Як треба заявити про страховий випадок і поводитись далі
Поінформуйте страхову про ДТП в будь-який спосіб (телефон, онлайн), але таким чином, щоб залишився доказ такого факту. Закон дає на це 3 робочі дні (з моменту аварії). Пошкоджений автомобіль не ремонтуйте: страхова має 10 робочих днів на те, щоб оглянути його на предмет обрахування шкоди. Строк починається від дня повідомлення про ДТП. Якщо не приїдуть – робить експертизу самостійно у сертифікованого оцінщика (витрати – компенсує СК).
Порушення цих правил – найчастіша підстава для страхової, щоб не сплачувати виплати за страховими ДТП.
В який спосіб вимагати страховку
Треба заповнити письмову форму-шаблон або звернутись з вимогою через електронний сервіс страхової. Крім заяви – треба додати докази факту страхового випадку, встановлення вини, виду та розміру шкоди.
За полісами ОСЦПВ, укладеними з 1 січня 2025, є вибір:
Можна запитати відшкодування у СК, де застрахований винуватець аварії (класика).
Або звернутись до своєї (пряме врегулювання, новація).
Звертатись одночасно в обидві – заборонено й може бути кваліфіковано як шахрайство. Більш детально про цей злочин можна ознайомитись у публікації Стаття 190 ККУ про шахрайство: від теорії до практики.
Заяву потрібно подати у строки: відшкодування авто – 1 рік з моменту ДТП, компенсація лікування – 3 роки.
Термін виплати страхового відшкодування
Рішення про страхову виплату повинно бути прийнято не пізніше:
За полісами 2025 року й далі – протягом 60 днів після подання заяви (за виняткових обставин – 90 днів).
Коли маємо справу із полісами попереднього часу (до 2025 року) – 15 днів з часу узгодження з постраждалим розміру компенсації (проте 90 днів після подання заяви – дедлайн у будь-якому разі).
Пропуск строку розгляду – пряме порушення закону і підстава для притягнення СК до юридичної відповідальності (адміністративної та цивільно-правової).
Що робити, якщо страхова компанія не виплачує відшкодування по ДТП
Не панікуйте, все фіксуйте та консультуйтесь з юристами. І безпосередньо:
Перевірте пакет документів, що надали до страхової – чи він такий, як передбачено в полісі.
Надішліть офіційний запит-претензію – щоб зафіксувати позицію СК.
Подайте скаргу на СК до Національного банку України – регулятора ринку.
Йдіть до адвоката – хай відкриває судову справу.
До речі, за підтримки юриста з страхових спорів бажано робити всі перелічені кроки – це прискорює справу та попереджає помилки, які може допустити звичайна людина, що не є фахівцем із страховок.
Адвокат Кушнаренко наголошує: У нашій практиці були випадки, коли страхова змінила рішення лише після адвокатського запиту, тобто аргументованої претензії.
Страхова компанія відмовила у виплатах: основні причини
Чому страхові компанії часто затягують і відмовляють у належний виплатах:
Неправильно оформлені або не в повному обсязі надані документи.
Порушення регламенту поведінки на випадок страхового випадку (строки, насамперед).
Відсутність поліса в електронній базі страхування (вам продали фальшак, СК ліквідовано тощо).
Штучне заниження розміру збитків оцінщиком.
Приклад з практики правників Актум
Клієнт звернувся після того, як страхова відмовила через «прострочення повідомлення». Проте адвокат довів у суді, що повідомлення було надіслано вчасно. Виплату стягнуто в повному обсязі – включно із гонораром юриста.
Як змусити страхову компанію виплатити компенсацію?
Є два інструменти: досудовий і судовий.
Перший – кваліфіковані переговори, в першу чергу. Відкриття на СК розслідувань порушень закону, заведення адміністративних справ тощо – через регулятора ринку (НБУ). Можна залучати парламентський контроль – профільний підкомітет ВРУ, депутата від округу або активних парламентаріїв (завзятих «захисників народу»). Або ініціювати компанію «громадського лобізму» – оприлюднити ганебні для бренду СК факти у мережі та ЗМІ.
Мета: страховик оцінить всі ризики і з огляду на правду клієнта – піде з ним на врегулювання спору.
Другий – позовне провадження. Треба підготувати позовну заяву, сформувати докази позиції та її нормативне обґрунтування. Оформити і правильно залучити документи, які потрібні для суду зі страховою. Взяти участь у конкурентному судовому процесі, де противником стануть досвідченні юристи страхової, які собаку з’їли на «відфутболюванні» претензій клієнтів. Іншими словами, участь на вашому боці адвоката із судових спорів – не буде зайвою, м’яко кажучи.
Хто відмовиться від фахового захисту? Питання риторичне…
Переваги звернення до страхового юриста
Вочевидь, це кваліфікована правова допомога. Без якої розраховувати на результат – наївно. А конкретно, зокрема:
Зразу визначитеся із перспективами справи – без втягування у безнадійну тяганину.
Правильно сформуєте доказову базу – не залишите лазівок для опонентів.
На переговорах і в суді вас представлятиме фахівець – дасть раду, бо є експертом в галузі страхового права й судового процесу.
Зауважте: звернутись можна як по консультацію, так і делегувати ведення справи «під ключ», заощаджуючи власний час на більш важливі справи.
Яка ймовірність отримати виплату через суд?
У разі порушення умов полісу чи законодавства з боку СК – судді будуть на вашому боці. За умови, що ви добре виконаєте «домашню роботу»:
Зберіть докази – про ДТП і розмір шкоди.
Отримайте офіційну відповідь страховика щодо відшкодування.
Складіть судовий позов, як того вимагає закон (ст. 175 ЦПК).
Подайте справу до суду згідно процедури.
До речі, останнє зараз можна зробити у «два кліки» – через Електронний суд.
Користуйтесь правовою допомогою, бо проти вас в суді виступатимуть спеціалісти із страхового та процесуального права, перемогти яких у аматора дуже мало шансів.
Поширені запитання – з відповідями
Алгоритм дій, якщо не виплатили страхове після ДТП?
Зібрати документи → Написати претензію → Подати скаргу до НБУ → Звернутись із позовом до суду.
Що робити, якщо винуватець ДТП немає автоцивілки й не виплачує гроші?
Якщо у вас поліс укладено з дати починаючи із 01.01.2025 – подавайте заяву до своєї страхової. Коли дата полісу до того часу – пишіть заяву на відшкодування до Моторного (транспортного) страхового бюро України. Якщо ж розмір шкоди вище ліміту для ОСЦПВ – подавайте до суду і стягуйте не покриту страховкою частину компенсації. Потім йдіть із судовим рішенням до виконавчої служби – вони примусово заберуть гроші у боржника.
Скільки чекати виплату від страхової?
Максимум за полісами ОСЦПВ – до 90 днів (є нюанси). КАСКО – прописано в договорі.
Що робити якщо страхова компанія не виплачує гроші?
Залучати юристів – щоб проконсультуватись, насамперед. Писати скаргу регулятору та в інші установи (у державі купа інстанцій, у компетенцію яких входить захист прав громадян, споживачів послуг й т. ін.). Виводити конфлікт у публічну сферу – страхові компанії дбають за репутацію. Судитись, врешті-решт.
Куди подати скаргу на страхову?
До Національного банку України (через сайт або письмова заява поштою).
Що робити, якщо виплату занизили, а не відмовили повністю?
Розібратись, чи є для того підстави – провести незалежну оцінку. За результатами – приймати рішення про доцільність судитися. Супутнє питання: занижена виплата ОСЦПВ, що робити – брати гроші чи відмовитись? Беріть. Бо це не є визнанням правоти страхової компанії і не впливає жодним чином на можливість подальшої боротьби за справедливе відшкодування.
Чи має страхова право не платити, і що вважається порушенням?
Так. Що не є страховим випадком, за яких умов проводиться відшкодування – дивитесь в умовах полісу. Проте у разі немотивованої відмови чи то ігнорування – пишіть скаргу регулятору та йдіть до суду.
Чи можна оскаржити відмову у виплаті?
Так. Через судовий позов. Із залученням пакету документів, які аргументують ваші вимоги.
Чому страхові компанії часто затягують або відмовляють у виплатах?
Є об’єктивні фактори: ріст навантаження на працівників, кількості шахрайств із страховками тощо. А є суб’єктивні – притаманна бізнесу парадигма «рубати кости», тобто зменшувати всіляко корпоративні витрати. Щоб не виплачують виплати за страховими ДТП наймають спеціально навчених людей – страхових юристів, які шукають порушення клієнтів під мікроскопом. Не слід забувати й про вкрай погану обізнаність людей, зневажливе ставлення до скрупульозного виконання вимог юридичної процедури.
Чи є сенс судитись за невелику суму страхового відшкодування?
Так. Особливо якщо справу веде адвокат: все робить він, а витрати на гонорар – вам повернуть у разі виграшу (бувалий юрист зразу оцінить чи є така можливість).
Судова практика щодо страхових виплат при ДТП
Погляди Верховного Суду Україні з цього приводу оприлюдненні у Висновках про відшкодування страховими компаніями шкоди, завданої джерелом підвищено небезпеки.
Серед ключових моментів відзначимо таке:
Право потерпілого звертатися безпосередньо до суду. Без попередньої стадії переговорів із СК.
Вичерпний перелік підстав для відмови у виплаті. Викладений у статті 37 Закону України «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» і не підлягає розширеному трактуванню.
Умова відшкодування шкоди винуватцем ДТП. Відповідає лише за ту частину шкоди, яка перевищує ліміт відповідальності страховика.
Відшкодування шкоди при ДТП за участю електросамоката. Оскільки не є механічним транспортним засобом, то шкода, завдана внаслідок ДТП за його участю, не підлягає компенсації на підставі полісу ОСЦПВ.
Страхова не може зменшити виплату через «зношеність» авто. Страхова не має права зменшувати відшкодування, якщо поліс КАСКО не передбачає врахування зносу.
Страхова не має права відмовляти через формальну затримку у повідомленні. Сам факт порушення строків повідомлення – не є підставою для відмови, якщо це не призвело до збільшення шкоди.
Відмова у виплаті через «неналежне оформлення» ДТП – не завжди правомірна. Якщо є достатні докази факту ДТП та причетності водіїв, відсутність протоколу поліції – не є безумовною підставою для відмови у виплаті.
Власник авто має право на повне відшкодування незалежно від того, хто був за кермом. Страхова зобов’язана виплатити відшкодування автовласнику навіть якщо за кермом під час ДТП був інший водій.
Витрати на евакуатор, зберігання авто, експертизу – елементи шкоди. І тому теж підлягають компенсації. За двох умов: підтверджені документами та є необхідними.
Рекомендації від адвоката
Не бійтеся судитися зі страховою. Не такий страшний чорт, як його малюють – на страховиків теж можна знайти управу. А суди часто стають на бік об’єктивно постраждалої людини.
Важливо все правильно фіксувати з самого початку. Щоб на суді мати документи, чеки, висновки експерта. Тобто дати суддям підґрунтя винести рішення на вашу користь.
Навіть «залізобетонні» (на перший погляд) підстави для відмови у страхових виплатах – спростовуються в суді. Якщо за справу береться бувалий адвокат із страхових спорів.
Відновлення авто, тим більше придбання нового – суттєві витрати, мова йде про значні гроші. Тому фаховий підхід – необхідність, коли не виплачують страховку після ДТП. І розумна пересторога, щоб не втратити кошти через необізнаність в нюансах процедури або зміни законодавства.
Не виплачують страховку за ДТП? Страховий адвокат допоможе розібратись у конфлікті, коли не виплачують ОСЦПВ або КАСКО і підкаже, що робити. Знайде порозуміння зі страховою, щоб ви отримали належне відшкодування. А як ні – стягне гроші через суд.