Что делать, если страховая компания снизила сумму страхового платежа?
#ДТП
#страховка ДТП
#дорожно-транспортное происшествие
час читання 10 хв.
Автор статті: Наталья Ладыжинская
Юридична відповідність:
Кушнаренко Дмитрий Витальевич, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ, свідоцтво: #Серія КВ №005639 від 29.10.2015
Дата останнього оновлення:
26.09.2025
Покупка полиса у известного страховщика не является гарантией того, что, при оценке повреждений его имя сыграет в вашу пользу. Тем более, когда речь идет о страховой виновника, выбранного по принципу удешевления покупки. Размер страховой премии зависит от совокупности условий (сроки, франшиза), поэтому сумма страхования довольно динамична.
Страховые адвокаты Актум имеют 25-летний опыт ведения борьбы за справедливые выплаты клиентам и могут усилить позицию на любом этапе сложности.
Ниже мы рассмотрим самые важные шаги, которые необходимо пройти для самостоятельного рассмотрения страхового случая в Вашу пользу.
Как понять, что оплата занижена
Для проведения экспертизы, чтобы определить сумму компенсации, страховщиком будут задействованы все юридически возможные варианты снижения суммы платежа, прежде всего это:
применение завышенного коэффициента износа к стоимости повреждений;
игнорирование имеющихся повреждений, оценка их как ранее приобретенных;
непринятие во внимание реальную стоимость ремонта, разрыв с реальной сметой.
Уменьшение страховой выплаты автоматически происходит вследствие применения франшизы (не нулевой) и ограничения лимитом (даже повышенным). Все подобные нюансы были предварительно проработаны юристами страховщика и для успешного избегания рисков необходимо иметь своего представителя, специализирующегося на возмещении страховых выплат.
Действия сразу после происшествия (чек-лист)
Повторяться, что нельзя покидать место происшествия не будем, сразу перейдем к фиксации происшествия:
осмотрели себя, других людей на предмет физических повреждений;
сделать фото/видео положений автомобилей относительно дорожной разметки, знаков, обочины (если это ДТП), объекта и т.п.;
вызов аварийных служб (по виду страхования это будет полиция, скорая помощь, коммунальные службы);
привлечь не менее двух свидетелей (понятых).
Следующим обязательным шагом является уведомление страховщика о событии:
внимательно соблюдайте прописанные в договоре сроки уведомления, зафиксируйте время и путь обращения;
соблюдайте форму сообщения;
заполните заявление на выплату страхового возмещения и подготовьте базовый пакет документов;
обязательно зафиксируйте факт регистрации заявления страховщиком для покрытия расходов.
Сохранение доказательств является основой успешного рассмотрения вашего дела:
до повторного осмотра нельзя ремонтировать автомобиль, изменять вид повреждений;
в случае крайней необходимости эксплуатации заранее зафиксировать на фото/видео состояние до и после внесения изменений, привлечь свидетелей
В случае, если данный чек-лист потеряется в интернете, а страховой случай наступит, желательно помнить, что автоюристы Актум всегда придут на помощь в телефонном режиме или с выездом на место происшествия.
Проверяем расчет страховщика
До начала рассмотрения кейса следует ознакомиться с методикой проведения расчетов. Сумма страхового возмещения вариативна, и если размер применения франшизы определен заранее, то применение коэффициента износа страховщик может применить в сторону собственных интересов.
Также понимание разности таких понятий как страховая сумма и страховая стоимость поможет в определении расчета.
Страховая сумма – это максимальный размер компенсации, лимит возможной выплаты, указанной в договоре.
А страховая стоимость определяет реальную сумму, которую страховщик может объявить путем проведения собственной экспертизы или оценки.
Статус «тотал»
Ваш страховой случай может получить статус “тотал” (тотальная гибель), хотя, на первый взгляд, повреждения не столь значительны. Это зависит от калькуляции при расчете формул. Цифры различаются у разных страховщиков. В среднем, когда стоимость восстановления составляет 70-80% от суммы страхования (а это напомним наибольшая сумма вероятной оплаты) можно увидеть статус «тотал».
Например, чем старше автомобиль, тем страховщику выгоднее составить акт и отдать незначительную сумму выплаты, починив авто продать его на аукционе по большей цене.
Формула оценки частичного повреждения состоит из протокола расчета восстановительного ремонта, коэффициента износа и рыночной цены. Наличие такого количества составляющих позволяет уменьшить выплату страхового возмещения.
Типичные ошибки расчетов
Типичными ошибками расчетов является игнорирование важных деталей при рассмотрении имеющейся базы, применение неправильных коэффициентов. Поэтому вопрос как рассчитать сумму страхового возмещения предполагает внимание к деталям и пониманию собственных прав для защиты интересов. К сожалению, часто размер уплаченной страховой премии зависит от образованности потерпевшего в указанных вопросах и наличия или отсутствия у него юридического представителя.
Независимая экспертиза
Когда ее заказывать?
Если во время предварительного общения со страховщиком или после решения об итоговой сумме и порядку расчетов существуют очевидные отличия в видении окончательных сумм, выплата страхового возмещения зависит от независимой оценки.
Кого лучше выбрать?
Среди имеющихся на рынке оценщиков не все обладают достаточным количеством умений и навыков найти факты, которые технически превзойдут аргументы страховщика. Поэтому желательно обратиться к специалистам по сопровождению соответствующих кейсов, например, к адвокатам по ДТП, которые за долгие годы работы в этой сфере проверили десятки экспертов, определили лучших и готовы поделиться этой информацией.
Что указать в техзадании?
Поскольку ответ экспертизы составляется в рамках поставленного вопроса, очень важно корректно его составить. Обязательным является детальное описание ситуации, характера повреждений, их расположений, состояния автомобиля (объекта), других обстоятельств, которые могут повлиять на результаты экспертизы и не дать возможность другому отчету иметь преимущество. Ваша задача сделать перерасчет исходя из реальной калькуляции рынка.
Главная цель – получить отчет как доказательство.
Аргументированная рыночная смета восстановления, подробная рецензия является главной базой для обжалования размера страхового возмещения.
Претензия к страховщику (досудебное урегулирование)
Если страховая не выплачивает причитающуюся сумму, то на основании полученного заключения независимой экспертизы есть основания и возможность переходить в досудебное урегулирование спора. Несмотря на то, что такой этап не является обязательным с точки зрения процессуального законодательства, направление претензии, а главное получение или отсутствие решения по ней станет важным фиксированием факта отказа от удовлетворения ваших требований. При формировании претензии необходимо учесть следующие важные моменты.
Структура претензии
Документ составляется в двух экземплярах, указываются подробные реквизиты сторон, способ ее отправки. Во введении и основной части претензии доводятся обстоятельства, при которых возникла спорная ситуация, разногласия в расчетах.
В завершении претензии указываются требования, в том числе четкая сумма к уплате (с учетом выводов независимой экспертизы), а также платежные реквизиты заявителя. При актуальности применения пени или штрафа указывается их детальный расчет.
К претензии прилагаются должным образом заверенные копии страхового полиса, паспортных данных заявителя, отчетов, смет, перерасчетов и других приложений подтверждающих занижение начисления суммы страхового возмещения.
Сроки рассмотрения и ожидаемые ответы
Претензия должна быть рассмотрена в месячный срок с момента получения. Направление осуществляется почтой с уведомлением о вручении. Важно получить корешок уведомления о вручении, поскольку с даты получения начинается отсчет срока для предоставления ответа.
Подробнее обо всех нюансах взыскания страховой выплаты читайте в материале «Как взыскать страховую выплату после ДТП».
Жалоба к регулятору
Следующим шагом после получения ответа на претензию, которой не удовлетворены требования заявителя, может быть обращение в Национальный банк Украины. Жалобу регулятору можно подать в электронном виде на сайте НБУ в разделе “обращения граждан” или письменно по почте. Это касается случаев, связанных со страхованием жизни, имущества, КАСКО и т.д.
Регулятором для ОСАГО является Моторное (транспортное) страховое бюро Украины. Обращение в реестр жалоб можно сделать заполнив онлайн-форму на сайте МТСБУ или через почтового оператора либо же электронную почту. Обратите внимание, сделать это можно не позднее одного года со дня наступления ДТП, при котором причинен вред имуществу, и трех лет, если вред причинен жизни или здоровью.
На практике нередки случаи, когда именно МТСБУ удовлетворяет жалобу и выплачивает страховое возмещение. Важным условием этого порядка является выполнение всех вышеперечисленных путей урегулирования спора. В дальнейшем регулятор самостоятельно решает вопрос взыскания средств со страховщика или применения к нему санкций за ненадлежащее исполнение обязательств.
Судебное взыскание недоплат
В случае, если предыдущие шаги не принесли желаемого результата, сумму недоплаты или пеню можно взыскать в судебном порядке. Также можно заявлять на взыскание инфляционные выплаты, расходы на экспертизу и правовую помощь, 3% годовых за просрочку уплаты.
Доказательства и риски
Перед подачей иска критически важно правильно определить подсудность требований, целесообразность использования гражданского или хозяйственного судопроизводства, сроки исковой давности. Поскольку суд может рассматривать значительный период времени важно подать заявление об обеспечении иска. На решение по делу несогласной стороной подается апелляция, кассация, дело может быть направлено на новое рассмотрение, что также продлевает срок рассмотрения дела.
Сопровождать дело можно в порядке самопредставительства, но таких высоких шансов на победу, как при сопровождении опытным автоюристом, вам вряд ли удастся достичь.
Возврат страхового возмещения: когда просят назад
Если виновник не установлен, страховщик может использовать право регресса, чтобы взыскать средства нанесенного ущерба (в пределах суммы страховой выплаты). При суброгации потерпевший (это может быть как страхователь, так и выгодоприобретатель) передает свое право требования страховщику, который в свою очередь предъявляет требование к виновному лицу для возврата страхового возмещения.
Правовыми основаниями возврата переплаты являются статьи 993, 1191 Гражданского кодекса Украины, статья 37 Закона Украины «О страховании». Также, статьей 37 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» после осуществления выплаты МТСБУ имеет право подать регрессный иск к ответственному лицу для компенсации расходов, понесенных при возмещении ущерба.
Проверить правомерность требования можно изучив условия договора на предмет предвидения права регресса. Среди основных стратегий защиты можно выделить подробное исследование юридически важных нюансов заключенного договора и доказательств добавленных в страховое дело.
Подробнее в материале «Что делать, если вы виновник ДТП и с вас требует деньги страховая».
Типичные ошибки страхователей
Подытожим типичные ошибки, которые могут помешать возмещению:
несвоевременное или не должным образом уведомление о наступлении страхового случая (прямо сейчас перечитайте договор, при наступлении ситуации можно забыть это сделать);
отсутствие необходимых документов, представление неполного пакета доказательств;
починка, изменение внешнего вида повреждений к осмотру, самостоятельный ремонт;
пропуск сроков для подачи жалоб, судебного иска;
неучет штрафа за просрочку.
Избежать этих и других ошибок можно обратившись в Адвокатское объединение Актум и с первой минуты аварии быть уверенным, что каждая потраченная гривна на адвоката гарантированно принесет гораздо большую сумму справедливого страхового возмещения.
Чек-лист документов
Подытоживая отметим основной перечень документов must-have, по которому можно ориентироваться на всех этапах получения страхового возмещения:
оригинал (копия) страхового полиса;
оригинал и копия паспорта или иного подтверждающего документа;
заявление о событии (обеспечить сохранность электронной копии, скриншоты факта регистрации заявления);
фото/видео места наступления страхового случая;
зафиксированная (фото, скриншоты) переписка со страховщиком;
оригиналы (копии) жалоб с приложениями;
оригиналы (копии) актов/сертификатов независимой экспертизы, отчет эксперта;
квитанции расходов на оплату, связанную с защитой своих прав;
общая смета расходов, связанных с защитой своих интересов.
Чек-лист популярных вопросов
Как понять, что выплата занижена?
Сравните сумму, определенную страховщиком с реальной рыночной стоимостью работ.
Какие документы подготовить перед обжалованием?
Страховой полис, копию заявления о событии с приложениями, заключение независимого эксперта, копии жалоб и ответы на них, другая переписка.
Что такое независимая экспертиза и кто ее проводит?
Независимая экспертиза – это процесс определения справедливого размера нанесенного ущерба. Ее проводят сертифицированные специалисты, обладающие соответствующей квалификацией и лицензией на данный вид деятельности.
Как правильно подать претензию к страховой?
Необходимо составить письменный документ, указать актуальные данные, описать суть проблемы (отказ в выплате, стоимость ремонта не актуальна рыночным ценам, задержка выплаты), указать ваши требования и добавить все подтверждающие документы.
Какие сроки рассмотрения претензии?
Общее правило предусматривает месячный срок, но в зависимости от типа договора и законодательства может составлять 10-15 дней со дня получения полного пакета документов.
Можно ли ремонтировать имущество до повторного осмотра?
Нельзя ремонтировать имущество до полного расчета со стороны страховщика, поскольку на любом этапе может возникнуть необходимость подтверждения повреждений.
Что делать, если страховая отказывается перечислять сумму?
Направить письменную претензию, обратиться в Национальный банк Украины или в Моторное (траспортное) страховое бюро Украины (в зависимости от вида страхования). В случае отказа подать иск в суд.
Пошаговый механизм действий для получения страховки приведен в материале «Что делать, если страховая компания не выплачивает возмещение по ДТП».
Можно ли взыскать расходы на экспертизу и юридическую помощь?
Да, в случае положительного решения судебного дела можно подать соответствующее заявление с добавлением доказательств понесенных расходов.
Как влияет франшиза на размер выплаты?
Франшиза уменьшает размер выплат на ее размер. Не влияет только нулевая франшиза.
Чем отличается «тотальная гибель» от частичного ущерба?
«Тотальная гибель» означает что ремонт экономически нецелесообразен. При частичном ущербе стоимость ремонта повреждений меньше рыночной стоимости объекта.