Чи можна не сплачувати кредит під час війни у 2025 році?
#господарське право
#кредит
#банкрутство
час читання 10 хв.
Автор статті: Наталія Ладижинська
Юридична відповідність:
Хоменко Олена Миколаївна, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ,, свідоцтво про право на заняття адвокатською діяльністю ДН: #null
Мунтяну Ігор Іванович, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ,, свідоцтво про право на заняття адвокатською діяльністю ДН: #null
Дата останнього оновлення:
16.06.2025
«Незнання законів не звільняє від відповідальності» – усі ми добре знаємо цю істину, але чомусь завжди віримо в те, у що хочемо вірити, і робимо те, що зручно. Одразу після початку війни політики робили заяви, що під час воєнного стану люди з боргами за комуналку не будуть отримувати повістки до суду, а також будуть послаблення щодо кредитних зобов’язань. Більше того, розповсюдилися чутки, що за комунальні послуги можна взагалі не платити, а кредити, отримані в банках, МФО та інших кредитних організаціях, дозволяється просто не віддавати, списуючи все на війну. А ми відразу й повірили. Адже це зручно!
Що насправді зараз відбувається у сфері споживчого кредитування і чи можна не платити кредит під час воєнного стану у 2025 році? Ми задали ці питання адвокатам по кредитах об'єднання «Актум» Олені Хоменко та Ігорю Мунтяну, які є експертами у галузі кредитування. Ось, що вони відповідають…
Законодавство у галузі кредитування, зокрема закони про кредити під час воєнного стану
Борг доведеться віддавати, тобто платити за кредитом в 2025 році необхідно! Крапка! Водночас закони про кредити під час воєнного стану встановлюють деякі послаблення щодо кредитних зобов'язань, — акцентує Олена Хоменко.
Взагалі кредитні відношення, зокрема під час війни, визначені у:
Цивільному Кодексі України – визначаються загальні засади відносин у сфері кредитів;
Законі України «Про захист прав споживачів» – регулюються відносини між споживачами послуг (отримувачами кредитів) та кредиторами (банками та ін. фінустановами), встановлюються права споживачів та механізм їх захисту;
Законі України «Про споживче кредитування» – встановлюються правові, а також організаційні основи споживчого кредитування згідно з міжнародно-правовими нормами;
Законі України «Про електронну комерцію» – регулює сферу електронної комерції, а також визначається права та обов'язки осіб, зокрема у сфері кредитування.
До того ж, важливими нормативно-правовими документами у галузі кредитування являються Постанови Національного Банку України. Вони визначають ліцензійні умови щодо діяльності фінансових компаній, встановлюють вимоги стосовно оприлюднення відомостей про фінансові послуги та норми діяльності в цій галузі.
Послаблення щодо кредитів під час воєнного стану
Ігор Мунтяну пояснює: Проблеми та плутанина почалися зі змін кредитного законодавства, які відбулися 15.03.2022 року. Ними були введенні деякі послаблення щодо зобов'язань по кредитах під час війни, а люди їх розцінили як посилання на форс-мажорні обставини, стали запитувати, чи потрібно сплачувати кредит під час війни, зовсім перестали платити та врешті-решт потрапили в «мишоловку».
Зміни до законодавства встановили деякі нормативи, що стосується кредитних зобов'язань з початку повномасштабної російської агресії 24.02.2022 року на весь період воєнного стану та у 30-денний строк після його припинення або скасування. У цей період у разі несплати позичальником грошового зобов'язання згідно з чинним договором, проти нього не можна застосувати штрафи.
Це виглядає таким чином:
у разі виникнення заборгованості за кредитом не нараховуватимуться жодних штрафних санкцій, зокрема не повинні нараховуватися штрафи, пені та інші платежі, що визначені кредитним договором;
кредитор не має права підвищувати процентну ставку у разі несвоєчасної оплати кредиту, за єдиним випадком, коли кредитним договором встановлено змінювану відсоткову ставку;
всі штрафні санкції у вигляді штрафів, пені та інших платежів, сплата яких передбачена кредитним договором, які були нараховані з 24.02.2022 року через прострочення, підлягають списанню.
Якщо права споживача порушені, то він матиме можливість звернутися задля врегулювання питань стосовно заборгованості напряму до фінансово-кредитної установи, з якою укладений кредитний договір, до Нацбанку України як регулятора в галузі фінансового сектору або до суду. Таким чином, ми бачимо, що під час дії воєнного стану кредитори не можуть нараховувати лише штрафи за несвоєчасну сплату кредиту. Питання ж, чи платити кредит під час воєнного стану загалом не стоїть. Платити треба, — наголошує правник.
Які ризики, якщо не платити кредит під час війни?
Війна в країні для багатьох українських сімей стала часом справжніх випробувань. За розповсюдженими в ЗМІ результатами опитування станом на 2024 рік, більше 49% українців втратили частину доходів, а понад 35% повністю їх позбулися. Адвокати Актум реально відчувають це по буквально лавиноподібному збільшенню кількості звернень з питань, пов'язаних із кредитами. Найчастіше заявники запитують саме, що буде якщо не сплачувати за кредит під час війни?
Несплата позики може спричинити значні негативні наслідки для боржника, починаючи від погіршення кредитної історії, що зашкодить одержанню кредитів в подальшому, та закінчуючи неприємним спілкуванням з колекторами або участю в судовому процессі стосовно примусового стягнення боргу. А це означає – стягнення коштів з банківських рахунків, опис майна з подальшим примусовим продажем та інші непопулярні заходи, — наголошує Олена Хоменко.
Як це спрацьовує в реальності?
Що трапляється одразу, якщо не платити кредит під час війни?
Кредитна організація не має право нараховувати щоденну пеню, штраф, піднімати відсотки, але може вжити інших заходів до боржника, а саме:
нараховувати відсотки по кредиту під час воєнного стану, які швидко зростають, перетворюючись у велику проблему;
заблокувати кредитну картку або рахунок;
позбавити пільгових умов чи бонусів;
передати справу у відділ стягнення заборгованості.
Подальші кроки кредитора, якщо не оплачувати свій кредит чи позику за договором
Якщо заборгованість по кредиту під час війни боржник не погашає, банк, або інша кредитна установа, з якою укладений кредитний договір, робить ще декілька кроків:
подає позов до суду з вимогою примусово стягнути заборгованість та, у разі позитивного рішення на свою користь отримує виконавчий лист з подальшим зверненням в державної виконавчої служби чи приватного виконавця;
передає справу колекторським агенціям;
продає борг третім особам (відступлення права вимоги).
В усіх зазначених випадках є багато питань та зауважень до кредитодавців, але факт залишається фактом – відсотки по кредиту під час воєнного стану та само його тіло не сплачується, тому і тиск з боку кредитора збільшується з кожним днем. Серед найчастіших порушень з боку кредитних установ, які фіксуються в 2025 році, є передачі справ з боргом коллекторам без повідомлення боржників. Частими стали продажі боргів колекторським агенціям чи інвесторам за зниженою ціною, що дозволяє новим «кредиторам» вимагати з боржника повну суму. І це лише сама мала частка порушень у кредитній сфері сьогодні, — акцентує правник.
Додаючи, що при цьому, юридична практика, показує що, попри складність практично кожної справи, в переважній більшості шляхи для вирішення проблем є та порушені права можна відновити.
Не сплачувати борг банківській установі або іншій кредитній організації – це не вихід, а, навпаки, ризик зростання проблем. Судові тяжби, заарештоване майно, зіпсована кредитна історія, постійній психологічний тиск – все це буде частиною вашого життя, якщо своєчасно не прийняти рішучі заходи щодо правового захисту.
Захист при заборгованості перед кредитором
У ситуації при неможливості платити по кредитним зобов'язанням в 2025 році є кілька дієвих шляхів захиститися, а саме:
вжити заходів щодо списання кредиту під час війни;
скористатися можливістю реструктуризувати борг;
пройти процедуру офіційного банкрутства;
звернутися за допомогою до професійного юриста, який спеціалізується на питаннях кредитної галузі.
Як списати кредит під час війни
Списання кредиту – звучить шокуюче. Чи можна не платити кредит під час війни та взагалі його списати? Перш ніж відповідати на це запитання треба розуміти, які взагалі існують платежі за кредитом.
Всього за будь-яким кредитом треба сплачувати чотири вида платежів:
тіло кредиту – основна сума, яку позичальник отримав в банківській установі або іншій кредитній організації;
відсотки за користуванням коштами кредиту – процентна ставка, яка може бути фіксованою або змінюваною;
комісія банку – плата, яку фінансова організація взимає, надаючи певні послуги або проводячи операції;
штрафні санкції у вигляді неустойки, 3% річних, штрафів.
Розміри всіх зазначених платежів визначенні в кредитному договорі. Ми вже знаємо, що штрафні санкції несвоєчасну сплату кредитів за під час війни та 30 днів після скасування воєнного стану не стягується, а ті, що нараховані, підлягають списанню. А що з тілом кредиту та відсотками? Ось тут і виникає питання, як не платити кредит під час воєнного стану і взагалі його списати?
Адвокат наголошує: Одразу після початку повномасштабної військової агресії рф переважною більшістю банків було застосовано механізм кредитних канікул і зниженої процентної ставки. Проте це було не позбавлення від сплати відсотків по кредиту і тіла кредиту, а лише відстрочка таких виплат. Сьогодні таку схему банки майже не використовують
Списання кредиту при відсутності у боржника майна, яке можна відсудити
А тепер, по суті, що робити з кредитами під час війни, якщо доходів зовсім немає і платити нема чим? Виявляється, що в цьому випадку їх можливо списати! Це дійсно можливо зробити у разі саме споживчих кредитів. Юридична практика показує, що з банками та іншими кредитними установами можна і даже треба вести переговори щодо проблемного кредиту. Предметом таких переговорів є зменшення його тіла або зовсім скасування. Як не дивно, така форма кредитних відносин вигідна як боржникам, так і банкам. Секрет у тому, що банк зважує реальні можливості боржника, який опинився у скрутному фінансовому становищу і до того ж немає майна, яке можна відсудити, зі своїми витратами на судові тяжби, погіршення звітності та падінням репутації через роботу з безнадійними боржниками.
У результаті переговорів з банківською установою можна зменшити тіло кредиту на 30-90%. Все залежить від того, наскільки грамотно боржник зможе вести переговори, захищаючи свої права. Ключовою умовою успіху є участь у переговорах щодо списання кредиту досвідченого адвоката, якій спеціалізується на діяльності у сфері споживчого кредитування. Скажімо більше, за умови професійного підходу банк може повністю списати кредит добровільно на свій власний розсуд. Така форма списання має назву «прощення» та здійснюється шляхом укладання відповідного договору. Боржнику залишається лише сплатити військовий збір – 1.5% та податок на прибуток фізосіб – 18%, — наголошує Ігор Мунтяну.
Примусове списання кредиту
В окремих випадках анулювання кредиту може бути здійснено примусово за рішенням виконавчої служби. Підставами для цього можуть бути: визнання боржника недієздатним, тривале ув'язнення тощо.
Списання кредиту за зруйноване через воєнні дії житло, що придбано за кредитні кошти
Позичальник може списати кредит в разі знищення або пошкодження майна внаслідок повномасштабної агресії рф. Відповідні зміни до Податкового Кодексу були внесені 01.12.2022 року.
При цьому є кілька умов:
немає жодних заборгованостей за кридитним договором;
доведено, що знищене житло або майно було заставою за цим кредитним договором;
загальна площа квартири, яка була куплена за кредитні кошти, не перевищує 140 м2;
загальна площа житлового будинку, який був придбаний за кредитні кошти, не перевищує 250 м2;
зруйноване житлове приміщення було єдиним місцем мешкання позичальника, а автомобіль – єдиним засобом для пересування.
Наявність зазначених умов позичальник має довести документами, які треба передати до банку або іншої кредитної організації, що видала кредит. В тому разі, коли фінансова установа ухвалить позитивне рішення, кредит з боржника буде списаний, а кредитна організація отримає відповідну компенсацію з боку державних органів. Проте ця процедура стосуються виключно рухомого та нерухомого майна. На заборгованості за банківськими картами вона не поширюється, — пояснює Олена Хоменко.
Списання кредиту після спливу строку позовної давності
Згідно з цивільним законодавством учасники громадянсько-правових відносин в разі порушення їхніх прав протягом 3-х років мають змогу подати позов до суду. Цей термін має назву «строк позовної давності» і рахується від моменту, коли особа дізналася або мала дізнатися, що її права порушені. Стосовно кредитної галузі це працює наступним чином. В разі несплати відсотків за користування кредитними коштами і накопичення боргу кредитор в особі банку або іншої кредитної установи протягом 36 місяців може звернутися з позовом до суду про примусове стягнення коштів. Після спливу цього терміну кредитна установа втрачає своє право стягувати борг в суді і, як слід, кредит списується.
Як правило, сплив строку позовної давності збігається зі спливом строку дії банківської картки, але в разі її перевипуску ви автоматично продовжуєте період користування кредитом.
Дуже часто люди, намагаючись самостійно вирішити проблеми із банківськими установами, припускаються помилок, а саме:
здійснюють внесення платежів протягом 3-х років після спливу строку позовної давності;
звертаються до банку щодо реструктуризації боргу;
іншим чином документально визначають свою заборгованість.
Адвокат радить: Ми не рекомендуємо таким засобом намагатися списання боргу. Це дуже ризиковано і загрожує вам ще більшими втратами, тому що кредитор може знайти чимало підстав для відновлення в судовому порядку строку позовної давності і справа ще більше погіршиться. Але якщо проблемна ситуація все ж таки виникла, краще отримати професійну консультацію адвоката по кредитах
Реструктуризація кредиту під час воєнного стану
У цьому році банківські установи та інші кредитні організації частіше погоджуються переглянути умови кредитного договору. Зокрема, законним шляхом вирішення проблеми є реструктуризація кредиту під час воєнного стану.
Слід усвідомлювати, що списання боргів та їх реструктуризація – це два різних підходи до керування заборгованістю, які використовуються на практиці у сфері фінансів.
По суті, списання боргу – це визнання кредитором неможливості його погашення і, як слід, зменшення суми заборгованості або повне скасування боргу. А реструктуризація являє собою процес змін договорних умов, як платити кредити під час війни, щоб зменшити кредитну нагрузку на боржника, якій зазнає фінансових труднощів. Переваги реструктуризації очевидні:
по-перше, більш зручна для боржника форма виплачувати відсотки за кредитом, яка передбачена у зміненому договорі кредитування;
по-друге, збережена кредитна історія;
і нарешті, уникнення банкрутства.
Реструктуризація боргів сьогодні найбільш поширена форма зменшення кредитного навантаження і ефективний засіб уникнути переслідування з боку кредиторів.
Банкрутство
Ситуація, коли боржник перестав виконувати свої фінансові зобов'язання і не бачить можливості врегулювати проблему мирним шляхом, може стати підставою для проходження процедури банкрутства фізичної особи в господарському суді. Умови та порядок визнання боржника банкрутом встановлені Кодексом України з процедур банкрутства (КУзПБ). Це дуже складна судова процедура, під час якої встановлюються:
неспроможність боржника платити за боргами с призначенням арбітражного керуючого;
порядок задоволення вимог банку або іншої кредитної установи;
мораторій на вимоги кредиторів;
план реструктуризації боргів;
визнання фізичної особи банкрутом;
процедура погашення її боргів.
Наслідками судового процесу відповідно ст.ст. 134, 135 КУзПБ є звільнення від боргів та встановлення деяких обмежень стосовно особи, яка визнана банкрутом, а саме:
неможливість повторного звернення до суду протягом 5-ти років за встановленням банкрутства за іншими кредитами;
зобов'язаність письмово повідомляти про своє банкрутство при заключенні договорів щодо взяття кредитів, застави або поруки протягом 5-ти років;
відсутність бездоганної ділової репутації протягом 3-х років.
Судове провадження – це не не панацея і не є самим ефективним засобом списання боргу. Під час здійснення провадження по справі суд розглядає питання відновлення платоспроможності боржника сплатити борг, а банкрутство є одним з наслідків цього розгляду.
Поширенні запитання стосовно кредитів під час війни
Чи потрібно платити кредити під час воєнного стану?
Так. Законодавством передбачено, що під час воєнного стану не нараховуються лише штрафи та пені. Всі інші види платежів сплачувати треба.
Чи нараховуються відсотки по кредиту під час воєнного стану?
Незважаючи на воєнний стан, відсотки за кредитом нараховуються і їх платити треба. Єдине послаблення через війну – банк не може застосовувати до боржника таку форму штрафних санкцій як збільшення відсотків і то тільки за відсутністю такої можливості серед умов кредитного договору.
Чи можуть відібрати квартиру та дачу за несплату кредиту?
В країні діє правило – якщо квартира чи житловий будинок є єдиним житлом, де він мешкає із сім'єю, то воно залишається за ним і сім'я примусовому виселенню не підлягає. Інша справа, коли в реєстрі нерухомого майна є відомості про те, що у власності боржника є більше одного объекта житлового призначення. В цьому випадку за рішенням суду його можуть забрати для погашення заборгованості. Наприклад, мова може йти про заставне майно, приміром, квартиру під іпотекою. Заарештовані можуть бути також садовий будинок земельна ділянка, автомобілі і навіть зарплатна банківська карта.
Чи платити кредит під час війни військовому?
Військовослужбовці мають певні пільги, але вони не стосуються самого боргу, тобто тіла кредиту. Платити кредит треба. Послаблення полягають у звільненні від сплати відсотків за користування кредитними коштами та усіх штрафних санкцій. Причому вимоги законодавства стосуються всіх банків та інших організацій, включаючи кредитні спілки, ломбарди, МФО та інших організації, які надають фінансові послуги.
Банк відмовляє у кредитних канікулах під час війни. Це законно?
Кредитні канікули є певними привілеями, які фінансова установа може встановити для своїх клієнтів. Це може бути відтермінування сплат чи інші заходи підтримки боржника. Ключове слово у цьому «може», тобто встановлення кредитних канікул це виключне право, а не зобов'язаність банку. Тому відповідь на це запитання – так законно.
Що може стати з кредитною історію при наявності непогашеного боргу за кредитом?
Борги взагалі негативно впливають на кредитні історії боржників і заборгованість за кредитними договорами не є винятком. Всі дані стосовно заборгованості та інша інформація про виконання вами зобов'язань за кредитними договорами акумулюється у бюро кредитних історій та відображається у фінансових реєстрах. Своєчасне виконання зобов'язань поліпшує кредитну історію, а заборгованість її погіршує. Погана кредитна історія унеможливлює отримання нових банківських кредитів.
Зараді справедливості треба сказати, що деяікі мікрофінансові організації надають кредити при наявності зіпсованих кредитних історій, але треба бути готовими до високих процентних ставок та великому кредитному навантаженню, включаючи участь колекторів.
«Актум» – юридична допомога стосовно кредитів у воєнний час
У юридичній практиці експертів у галузі кредитування адвокатського об'єднання Актум чимало випадків, коли люди втративши все, через фінансови проблеми не можуть навіть обговорювати реструктуризацію боргів. Їм здається, що ситуація безвихідна тому одні панікують і вживають заходів, які лише погіршують ситуацію, а інші, навпаки впадають в тривалу депресію. А ми впевнені, що вихід є навіть у самій здавалося б безвихідній ситуації. Юрист вникне в проблему, проведе консультації з банком чи іншою кредитною установою, з якою укладений кредитний договір, підготує необхідні звернення. Зазвичай такий підхід значно збільшує шанси уникнути складного судового процесу. Навіть само звернення до юристів та початок роботи адвоката по кредитах зможе одразу значно зменшити тиск з боку кредитної організації та визначити стратегію захисту.
Наш принцип – добросовісність, порядність та пошук шляхів для встановлення справедливості у ситуації будь-якої складності.