Можно ли не платить кредит во время войны в 2025 году?
#кредит
#хозяйственное право
#банкротство
час читання 10 хв.
Автор статті: Наталья Ладыжинская
Юридична відповідність:
Хоменко Елена Николаевна, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ,, свідоцтво про право на заняття адвокатською діяльністю ДН: #null
Мунтяну Игорь Иванович, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ,, свідоцтво про право на заняття адвокатською діяльністю ДН: #null
Дата останнього оновлення:
16.06.2025
«Незнание законов не освобождает от ответственности» – все мы хорошо знаем эту истину, но почему-то всегда верим в то, во что хотим верить, и делаем то, что удобно. Сразу после начала войны политики делали заявления, что во время военного положения люди с долгами за коммуналку не будут получать повестки в суд, а также будут послабления по кредитным обязательствам. Более того, распространились слухи, что за коммунальные услуги можно вообще не платить, а кредиты, полученные в банках, МФО и других кредитных организациях, разрешается просто не отдавать, списывая все на войну. А мы сразу и поверили. Ведь это удобно!
Что на самом деле сейчас происходит в сфере потребительского кредитования и можно ли не платить кредит во время военного положения в 2025 году? Мы задали эти вопросы адвокатам по кредитам объединения «Актум» Елене Хоменко и Игорю Мунтяну, которые являются экспертами в области кредитования. Вот, что они отвечают…
Законодательство в области кредитования, в частности законы о кредитах во время военного положения
Долг придётся отдавать, то есть платить по кредиту в 2025 году необходимо! Точка! В то же время законы о кредитах во время военного положения устанавливают некоторые послабления в отношении кредитных обязательств, — подчеркивает Елена Хоменко.
В целом кредитные отношения, в частности во время войны, определены в:
Гражданском кодексе Украины – определяются общие принципы отношений в сфере кредитов;
Законе Украины «О защите прав потребителей» – регулируются отношения между потребителями услуг (получателями кредитов) и кредиторами (банками и другими финансовыми учреждениями), устанавливаются права потребителей и механизм их защиты;
Законе Украины «О потребительском кредитовании» – устанавливаются правовые, а также организационные основы потребительского кредитования в соответствии с международно-правовыми нормами;
Закон Украины «Об электронной коммерции» – регулирует сферу электронной коммерции, а также определяет права и обязанности лиц, в частности в сфере кредитования.
Кроме того, важными нормативно-правовыми документами в области кредитования являются Постановления Национального Банка Украины. Они определяют лицензионные условия деятельности финансовых компаний, устанавливают требования в отношении обнародования сведений о финансовых услугах и нормы деятельности в этой области.
Послабления по кредитам во время военного положения
Игорь Мунтяну объясняет: Проблемы и путаница начались с изменений в кредитном законодательстве, которые произошли 15.03.2022 года. Ими были введены некоторые послабления в отношении обязательств по кредитам во время войны, а люди расценили их как ссылку на форс-мажорные обстоятельства, стали спрашивать, нужно ли платить кредит во время войны, совсем перестали платить и в итоге попали в «мышеловку».
Изменения в законодательство установили некоторые нормативы, касающиеся кредитных обязательств с начала полномасштабной российской агрессии 24.02.2022 года на весь период военного положения и в 30-дневный срок после его прекращения или отмены. В этот период в случае неуплаты заёмщиком денежного обязательства в соответствии с действующим договором, против него нельзя применять штрафы.
Это выглядит следующим образом:
в случае возникновения задолженности по кредиту не будут начисляться никакие штрафные санкции, в частности не должны начисляться штрафы, пени и другие платежи, опредёленные кредитным договором;
кредитор не имеет права повышать процентную ставку в случае несвоевременной оплаты кредита, кроме единственного исключения, когда кредитным договором установлена изменяемая процентная ставка;
все штрафные санкции в виде штрафов, пени и других платежей, уплата которых предусмотрена кредитным договором, которые были начислены с 24.02.2022 года из-за просрочки, подлежат списанию.
Если права потребителя нарушены, то он будет иметь возможность обратиться для урегулирования вопросов, касающихся задолженности, напрямую в финансово-кредитное учреждение, с которым заключён кредитный договор, в Нацбанк Украины как регулятора в области финансового сектора или в суд. Таким образом, мы видим, что во время действия военного положения кредиторы не могут начислять только штрафы за несвоевременную оплату кредита. Вопрос же, платить ли кредит во время военного положения, в целом не стоит. Платить нужно, — отмечает юрист.
Какие риски, если не платить кредит во время войны?
Война в стране для многих украинских семей стала временем настоящих испытаний. По распространённым в СМИ результатам опроса по состоянию на 2024 год, более 49% украинцев потеряли часть доходов, а более 35% полностью их лишились. Адвокаты «Актум» реально ощущают это по буквально лавинообразному увеличению количества обращений по вопросам, связанным с кредитами. Чаще всего заявители спрашивают именно, что будет, если не платить по кредиту во время войны?
Неуплата займа может повлечь за собой значительные негативные последствия для должника, начиная от ухудшения кредитной истории, что повредит получению кредитов в дальнейшем, и заканчивая неприятным общением с коллекторами или участием в судебном процессе по принудительному взысканию долга. А это означает — взыскание средств с банковских счетов, опись имущества с последующей принудительной продажей и другие непопулярные меры, — отмечает Елена Хоменко.
Как это работает в реальности?
Что происходит сразу, если не платить кредит во время войны?
Кредитная организация не имеет права начислять ежедневную пеню, штраф, повышать проценты, но может принять другие меры в отношении должника, а именно:
начислять проценты по кредиту во время военного положения, которые быстро растут, превращаясь в большую проблему;
заблокировать кредитную карту или счёт
лишить льготных условий или бонусов;
передать дело в отдел взыскания задолженности.
Дальнейшие шаги кредитора, если не оплачивать свой кредит или займ по договору
Если задолженность по кредиту во время войны должник не погашает, банк или другое кредитное учреждение, с которым заключён кредитный договор, делает ещё несколько шагов:
подаёт иск в суд с требованием принудительно взыскать задолженность и, в случае положительного решения в свою пользу, получает исполнительный лист с последующим обращением в государственную исполнительную службу или к частному исполнителю;
передаёт дело коллекторским агентствам;
продаёт долг третьим лицам (уступка права требования).
Во всех указанных случаях есть много вопросов и замечаний к кредитодателям, но факт остаётся фактом – проценты по кредиту во время военного положения и сам его тело не оплачивается, поэтому и давление со стороны кредитора увеличивается с каждым днём. Среди наиболее частых нарушений со стороны кредитных учреждений, которые фиксируются в 2025 году, передача дел с долгом коллекторам без уведомления должников. Частыми стали продажи долгов коллекторским агентствам или инвесторам по сниженной цене, что позволяет новым «кредиторам» требовать с должника полную сумму. И это лишь самая малая часть нарушений в кредитной сфере сегодня, — подчеркивает юрист.
К тому же, юридическая практика показывает, что, несмотря на сложность практически каждого дела, в подавляющем большинстве случаев пути для решения проблем есть и нарушенные права можно восстановить.
Не платить долг банковскому учреждению или другой кредитной организации – это не выход, а, наоборот, риск роста проблем. Судебные тяжбы, арестованное имущество, испорченная кредитная история, постоянное психологическое давление – всё это будет частью вашей жизни, если своевременно не принять решительные меры по правовой защите.
Защита при задолженности перед кредитором
В ситуации невозможности платить по кредитным обязательствам в 2025 году есть несколько действенных способов защититься, а именно:
принять меры по списанию кредита во время войны; воспользоваться возможностью реструктуризировать долг;
пройти процедуру официального банкротства;
обратиться за помощью к профессиональному юристу, специализирующемуся на вопросах кредитной отрасли.
Как списать кредит во время войны?
Списание кредита – звучит шокирующе. Можно ли не платить кредит во время войны и вообще его списать? Прежде чем отвечать на этот вопрос, нужно понимать, какие вообще существуют платежи по кредиту.
Всего по любому кредиту нужно платить четыре вида платежей:
тело кредита – основная сумма, которую заёмщик получил в банковском учреждении или другой кредитной организации;
проценты за пользование средствами кредита – процентная ставка, которая может быть фиксированной или изменяемой;
комиссия банка – плата, которую финансовая организация взимает, предоставляя определённые услуги или проводя операции;
штрафные санкции в виде неустойки, 3% годовых, штрафов.
Размеры всех указанных платежей определены в кредитном договоре. Мы уже знаем, что штрафные санкции за несвоевременную оплату кредитов во время войны и 30 дней после отмены военного положения не взимаются, а начисленные подлежат списанию. А что с телом кредита и процентами? Вот здесь и возникает вопрос, как не платить кредит во время военного положения и вообще его списать?
Адвокат отмечает: Сразу после начала полномасштабной военной агрессии РФ подавляющим большинством банков был применён механизм кредитных каникул с пониженной процентной ставкой. Однако это было не освобождение от уплаты процентов по кредиту и тела кредита, а лишь отсрочка таких выплат. Сегодня такую схему банки почти не используют.
Списание кредита при отсутствии у должника имущества, которое можно отсудить
А теперь, по сути, что делать с кредитами во время войны, если доходов совсем нет и платить нечем? Оказывается, что в этом случае их можно списать! Это действительно возможно сделать в случае именно потребительских кредитов. Юридическая практика показывает, что с банками и другими кредитными учреждениями можно и даже нужно вести переговоры по проблемному кредиту. Предметом таких переговоров является уменьшение его тела или вовсе отмена. Как ни странно, такая форма кредитных отношений выгодна как должникам, так и банкам. Секрет в том, что банк взвешивает реальные возможности должника, который оказался в затруднительном финансовом положении и к тому же не имеет имущества, которое можно отсудить, со своими расходами на судебные тяжбы, ухудшением отчётности и падением репутации из-за работы с безнадежными должниками.
В результате переговоров с банковским учреждением можно уменьшить тело кредита на 30-90%. Всё зависит от того, насколько грамотно должник сможет вести переговоры, защищая свои права. Ключевым условием успеха является участие в переговорах по списанию кредита опытного адвоката, специализирующегося на деятельности в сфере потребительского кредитования. Более того, при условии профессионального подхода банк может полностью списать кредит добровольно по своему усмотрению. Такая форма списания называется «прощение» и осуществляется путём заключения соответствующего договора. Должнику остаётся только уплатить военный сбор – 1,5% и налог на прибыль физических лиц – 18%, — отмечает Игорь Мунтяну.
Принудительное списание кредита
В отдельных случаях аннулирование кредита может быть осуществлено принудительно по решению исполнительной службы. Основаниями для этого могут быть: признание должника недееспособным, длительное заключение и т. п.
Списание кредита за разрушенное в результате военных действий жилье, приобретенное за кредитные средства
Заёмщик может списать кредит в случае уничтожения или повреждения имущества в результате полномасштабной агрессии РФ. Соответствующие изменения в Налоговый кодекс были внесены 01.12.2022 года.
При этом есть несколько условий:
нет никаких задолженностей по кредитному договору;
доказано, что разрушенное жильё или имущество было залогом по этому кредитному договору;
общая площадь квартиры, которая была куплена за кредитные средства, не превышает 140 м2;
общая площадь жилого дома, который был приобретён за кредитные средства, не превышает 250 м2;
разрушенное жилое помещение было единственным местом проживания заёмщика, а автомобиль – единственным средством передвижения.
Наличие указанных условий заёмщик должен доказать документами, которые необходимо передать в банк или другую кредитную организацию, выдавшую кредит. В том случае, если финансовое учреждение примет положительное решение, кредит с должника будет списан, а кредитная организация получит соответствующую компенсацию со стороны государственных органов. Однако эта процедура касается исключительно движимого и недвижимого имущества. На задолженность по банковским картам она не распространяется, — объясняет Елена Хоменко.
Списание кредита по истечении срока исковой давности
Согласно гражданскому законодательству участники гражданско-правовых отношений в случае нарушения их прав в течение 3-х лет имеют возможность подать иск в суд. Этот срок называется «срок исковой давности» и исчисляется с момента, когда лицо узнало или должно было узнать, что его права нарушены. В кредитной сфере это работает следующим образом. В случае неуплаты процентов за пользование кредитными средствами и накопления долга кредитор в лице банка или другого кредитного учреждения в течение 36 месяцев может обратиться с иском в суд о принудительном взыскании средств. По истечении этого срока кредитное учреждение теряет своё право взыскивать долг в суде и, как следствие, кредит списывается.
Как правило, истечение срока исковой давности совпадает с истечением срока действия банковской карты, но в случае ее перевыпуска вы автоматически продлеваете период пользования кредитом.
Очень часто люди, пытаясь самостоятельно решить проблемы с банковскими учреждениями, допускают ошибки, а именно:
осуществляют внесение платежей в течение 3-х лет после истечения срока исковой давности;
обращаются в банк по поводу реструктуризации долга;
иным образом документально определяют свою задолженность.
Адвокат советует: Мы не рекомендуем таким способом пытаться списать долг. Это очень рискованно и грозит вам ещё большими потерями, потому что кредитор может найти немало оснований для восстановления в судебном порядке срока исковой давности, и дело ещё больше усугубится. Но если проблемная ситуация всё же возникла, лучше получить профессиональную консультацию адвоката по кредитам.
Реструктуризация кредита во время военного положения
В этом году банковские учреждения и другие кредитные организации чаще соглашаются пересмотреть условия кредитного договора. В частности, законным путём решения проблемы является реструктуризация кредита во время военного положения.
Списание долгов и их реструктуризация – это два разных подхода к управлению задолженностью, которые используются на практике в сфере финансов.
По сути, списание долга – это признание кредитором невозможности его погашения и, как следствие, уменьшение суммы задолженности или полная отмена долга. А реструктуризация представляет собой процесс изменения договорных условий, как платить кредиты во время войны, чтобы уменьшить кредитную нагрузку на должника, который испытывает финансовые трудности.
Преимущества реструктуризации очевидны:
во-первых, более удобная для должника форма выплаты процентов по кредиту, которая предусмотрена в изменённом договоре кредитования;
во-вторых, сохранённая кредитная история;
и наконец, избежание банкротства.
Реструктуризация долгов сегодня наиболее распространённая форма уменьшения кредитной нагрузки и эффективное средство избежать преследования со стороны кредиторов.
Банкротство
Ситуация, когда должник перестал выполнять свои финансовые обязательства и не видит возможности урегулировать проблему мирным путём, может стать основанием для прохождения процедуры банкротства физического лица в хозяйственном суде. Условия и порядок признания должника банкротом установлены Кодексом Украины по процедурам банкротства (КУзПБ). Это очень сложная судебная процедура, в ходе которой устанавливаются:
несостоятельность должника платить по долгам с назначением арбитражного управляющего;
порядок удовлетворения требований банка или другого кредитного учреждения;
мораторий на требования кредиторов;
план реструктуризации долгов;
признание физического лица банкротом;
процедура погашения его долгов.
Последствиями судебного процесса в соответствии со ст.ст. 134, 135 КУзПБ является освобождение от долгов и установление некоторых ограничений в отношении лица, признанного банкротом, а именно:
невозможность повторного обращения в суд в течение 5 лет об установлении банкротства по другим кредитам;
обязанность письменно сообщать о своём банкротстве при заключении договоров о взятии кредитов, залоге или поручительстве в течение 5 лет;
отсутствие безупречной деловой репутации в течение 3 лет.
Судебное производство – это не панацея и не самое эффективное средство списания долга. При осуществлении производства по делу суд рассматривает вопрос восстановления платёжеспособности должника по уплате долга, а банкротство является одним из последствий этого рассмотрения.
Часто задаваемые вопросы о кредитах во время войны
Нужно ли платить кредиты во время военного положения?
Да. Законодательством предусмотрено, что во время военного положения не начисляются только штрафы и пени. Все остальные виды платежей нужно оплачивать.
Начисляются ли проценты по кредиту во время военного положения?
Несмотря на военное положение, проценты по кредиту начисляются и их нужно платить. Единственное послабление из-за войны – банк не может применять к должнику такую форму штрафных санкций, как увеличение процентов, и то только при отсутствии такой возможности среди условий кредитного договора.
Могут ли отобрать квартиру и дачу за неуплату кредита?
В стране действует правило – если квартира или жилой дом является единственным жильём, где проживает должник с семьёй, то оно остаётся за ним и семья принудительному выселению не подлежит. Другое дело, когда в реестре недвижимого имущества есть сведения о том, что в собственности должника есть более одного объекта жилого назначения. В этом случае по решению суда его могут забрать для погашения задолженности. Например, речь может идти о залоговом имуществе, например, квартире под ипотекой. Арестованы могут быть также садовый дом, земельный участок, автомобили и даже зарплатная банковская карта.
Платить ли кредит во время войны военному?
Военнослужащие имеют определённые льготы, но они не касаются самого долга, то есть тела кредита. Платить кредит нужно. Льготы заключаются в освобождении от уплаты процентов за пользование кредитными средствами и всех штрафных санкций. Причём требования законодательства касаются всех банков и других организаций, включая кредитные союзы, ломбарды, МФО и другие организации, предоставляющие финансовые услуги.
Банк отказывает в кредитных каникулах во время войны. Это законно?
Кредитные каникулы являются определенными привилегиями, которые финансовое учреждение может установить для своих клиентов. Это может быть отсрочка платежей или другие меры поддержки должника. Ключевое слово в этом «может», то есть установление кредитных каникул является исключительным правом, а не обязанностью банка. Поэтому ответ на этот вопрос – да, законно.
Что может стать с кредитной историей при наличии непогашенного долга по кредиту?
Долги в целом негативно влияют на кредитные истории должников, и задолженность по кредитным договорам не является исключением. Все данные о задолженности и другая информация о выполнении вами обязательств по кредитным договорам аккумулируется в бюро кредитных историй и отражается в финансовых реестрах. Своевременное выполнение обязательств улучшает кредитную историю, а задолженность её ухудшает. Плохая кредитная история делает невозможным получение новых банковских кредитов.
Справедливости ради нужно сказать, что некоторые микрофинансовые организации предоставляют кредиты при наличии испорченных кредитных историй, но нужно быть готовыми к высоким процентным ставкам и большой кредитной нагрузке, включая участие коллекторов.
«Актум» – юридическая помощь по кредитам в военное время
В юридической практике экспертов в области кредитования адвокатского объединения «Актум» немало случаев, когда люди, потеряв все из-за финансовых проблем, не могут даже обсуждать реструктуризацию долгов. Им кажется, что ситуация безвыходная, поэтому одни паникуют и принимают меры, которые только ухудшают ситуацию, а другие, наоборот, впадают в длительную депрессию. А мы уверены, что выход есть даже в самой, казалось бы, безвыходной ситуации.
Юрист вникнет в проблему, проведёт консультации с банком или другим кредитным учреждением, с которым заключён кредитный договор, подготовит необходимые обращения. Обычно такой подход значительно увеличивает шансы избежать сложного судебного процесса. Даже само обращение к юристам и начало работы адвоката по кредитам сможет сразу значительно уменьшить давление со стороны кредитной организации и определить стратегию защиты.
Наш принцип – добросовестность, порядочность и поиск путей для установления справедливости в ситуации любой сложности.