Как бизнесу пользоваться кредитными «каникулами» (№4340-IX): условия, пакет документов, дедлайны

Предлагаем рассмотреть как получить кредитные каникулы, их условия и регулирование, дедлайны подачи документов.

Основная суть этой законодательной инициативы - отсрочка уплаты основной суммы долга и начисленных на нее процентов, комиссии, других обязательств, но с четкими условиями в отношении лиц, которые подпадают под определенные критерии и перечень необходимых документов для реализации.

Банк, как и бизнес, несут значительные риски, поэтому регулирование погашения кредита во время военного положения является чрезвычайно важным. Советуем подробно ознакомиться с положениями закона и найти именно те критерии, благодаря которым ваш бизнес сможет погасить кредит, не прибегая к банкротству.

Весомым шагом по решению вопроса отсрочки оплат является привлечение юриста для квалифицированной консультации и получение плана первоочередных действий или делегирование ему полномочий с целью сбора и передачи информации банковскому учреждению.

Каковы основные условия получения кредитных каникул? Анализ норм ст. 607 Гражданского кодекса Украины и Закона 4340-IX от 27.03.2025 дает четкое понимание алгоритма действий.

Так что начнем формировать портрет бизнеса, который подпадает под установленные требования. Во-первых, это должно быть предприятие пострадавший от военных действий (основные фонды остались на оккупированных территориях, уничтожено имущество, объективно изменилась экономическая возможность ведения бизнеса и т.п.).

Его документально подтвержденное финансовое состояние должно отражать понижение доходов. Подтверждением будет справка (письмо) от налогового органа о доходах, начиная с 2021 года (эта дата прямо определена).

Кредитный статус: у данного предприятия должны отсутствовать просроченные платежи по договору до начала введения военного положения.

Обязательство по кредитному договору было обеспечено залогом или ипотекой.

Исключения: банк имеет право отказать ввести «каникулы» в случае несоответствия условиям изложенным в законе, в частности:

Как оформить кредитные каникулы, форма заявления и список документов:

1. Подаем заявление в письменном или электронном виде по образцу, установленному Национальным банком Украины. Отмечаем полное наименование, реквизиты заемщика и кредитора, реквизиты заключенного договора, сумму совокупного годового дохода или количество площадей сельскохозяйственного значения за предыдущий и за 2021 год, сведения о залоге/ипотеке, общую сумму дивидендов, сведения о залоге (ипотеке);

2. Предоставляем подтверждение финансовой отчетности по состоянию на 2021 год и сейчас. Прилагаем налоговые декларации, справки, копии переписки с налоговым органом, если такое было;

3. Делаем копии договоров: кредитного, залога;

4. Прилагаем копии правоустанавливающих документов о компании. Это устав, выписка из Единого государственного реестра юридических, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований;

5. Определяемся со способом подачи заявления, в письменном виде через банк или в электронной форме;

Несмотря на то, что в требованиях прописан срок подачи заявлений до конца военного положения и год после него, есть немало нюансов, в том числе со стороны банков, где сроки обращений, связанных по сути с основным, прописаны очень четко. Поэтому заявление должно быть подано своевременно и с полным пакетом подтверждающих документов.

Финансовые организации могут устанавливать собственные дедлайны. Прежде всего, такую ​​информацию можно проверить в заключенном договоре кредитования, а также в соответствующих разделах на официальных сайтах финансовых учреждений.

Как результат незнания сроков возникают риски пропуска дедлайна, что может привести к отказу в кредитных каникулах. Бизнес и кредиты – это те направления, в которых срок может сыграть решающую роль.

Пример как закон предоставляет значительные льготы бизнесу, активы которых были уничтожены войной, позволяя реструктуризировать кредиты, обеспеченные залогом.

Фермерское хозяйство «S» имело кредит на приобретение дорогостоящего комбайна, уничтоженного во время боевых действий в 2022 году. Руководитель, сосредоточившись на эвакуации уцелевшей техники, пропустил 60 дневный срок на фиксацию ущерба обращением в полицию, ГСЧС, военную администрацию. Хотя по Закону №4340-IX срок подачи заявлений привязывается к концу военного положения, он, как и банковские договора, требует своевременного уведомления о критических изменениях. Когда руководитель обратился в банк с просьбой о реструктуризации, тот отказал в удовлетворении такого заявления.

Наш совет – пересмотрите сроки указанные именно в вашем договоре и подавайте заявление в банк с учетом всех определенных условий. Помните о возможности повторной передачи, но она будет успешной только с учетом соблюдения первичных сроков.

Что такое кредитные каникулы, Украина знала далеко до 2025 года, но это определение не было закреплено как правовой термин. Начало было положено в 2008 году во время мирового финансового кризиса. Все строилось на договорном уровне, без гарантий. Просроченные кредиты малого бизнеса вообще меньше всего учитывали, если были договоренности, то в первую очередь для крупных игроков рынка.

Даже сейчас нельзя гарантировать 100% удовлетворение заявления. Во-первых, можно попасть на несоответствие определенным условиям, а во-вторых можно просто не исследовать и не представить полный пакет документов. Условно отсутствие копии устава нивелирует усилия, потраченные на сбор документов и подачу заявления.

Еще одним подводным камнем может стать начисленная пеня за просрочку уплаты кредита. Статья 625 Гражданского кодекса Украины отмечает, что должник не освобождается от ответственности, даже если не может выполнить условия договора. Это те же три процента годовых плюс индекс инфляции на сумму долга.

В условиях военного положения не исключено, что предприниматель мог пропустить сроки уплаты и поступления информации о начисленной пени. Более того, к нему уже может быть подано исковое заявление о взыскании сумм задолженности. Иногда не только подано, но и уже вынесено судебное решение. А наличие такого долга является прямой предпосылкой для отказа. Человек без юридического опыта не всегда сможет проверить всю эту информацию, тем более отстоять свои права в судебном заседании.

По сравнению с большими суммами оплаты долгов, пени, недополучения прибыли, сумма расходов на юриста для обжалования отказа будет составлять в диапазоне 5 000 – 15 000 гривен. И да, вы можете привлечь юриста как на этапе первичной подачи заявления, так и после получения отказа для его обжалования.

Если вы сомневаетесь привлекать ли юриста на начальном этапе, при сборе первичных документов, заметим, что именно он на основании статьи 303 Уголовно-процессуального кодекса Украины сможет вовремя обжаловать бездействие следователя по невнесению вашего заявления в Единый реестр досудебных решений или закрытие производства. А уголовное производство по вашему заявлению об уничтожении, угоне техники и другого имущества является одним из обязательных условий при решении вопроса о предоставлении кредитных каникул.

Так что привлечение юриста на первом этапе подготовки заявления станет максимально правильным шагом для удовлетворения ваших требований, даже несмотря на имеющиеся подводные камни.

В качестве примера приведем ситуацию, в которой адвокат по хозяйственным делам АО Актум принимал непосредственное участие. В 2025 году производитель пищевых продуктов обратился в банк с просьбой предоставить каникулы. Его бизнес получил повреждения при обстреле и, как следствие, значительное падение оборотов из-за невозможности изготовить и поставить продукцию. Предприятию было очень важно получить отсрочку платежей. Заявление банк принял, однако через неделю направил отказ. В пояснении было указано, что в декларации о доходах за предыдущий год содержится ошибка в разделе об общем годовом доходе, поэтому невозможно осуществить проверку критериев уменьшения дохода, что является ключевым основанием для удовлетворения заявления.

Сначала руководство считало это формальностью, но юрист объяснил, что согласно внутренним правилам и требованиям, любые неточности в финансовых документах могут стать основанием для отказа, даже если фактическое падение доходов очевидно. После консультации с юристом АО "Актум" производитель исправил ошибку, добавил справку из налоговой, повторно подал пакет документов. И уже в этот раз банк удовлетворил его требования, как это предусмотрено законодательством.

Функции юриста: