Як бізнесу користуватись кредитними «канікулами» (№4340-IX): умови, пакет документів, дедлайни

Пропонуємо далі розглянути як отримати кредитні канікули, їх умови та регулювання, дедлайни подачі документів.

Основна суть цієї законодавчої ініціативи - це відстрочка сплати основної суми боргу та нарахованих на неї відсотків, комісії, інших зобов'язань, але з чіткими умовами щодо осіб, які підпадають під визначені критерії та переліком необхідних документів для реалізації.

Банк, як і бізнес, несуть значні ризики тому регулювання погашення кредиту під час воєнного стану є надзвичайно важливим. Радимо детально ознайомитись з положеннями закону та знайти саме ті критерії, завдяки яким ваш бізнес зможе погасити кредит не вдаючись до банкрутства.

Вагомим кроком щодо вирішення питання відтермінування оплат є залучення юриста для кваліфікованої консультації та отримання плану першочергових дій, або делегування йому повноважень з метою збору та передачі інформації банківській установі.

Які основні умови отримання кредитних канікул? Аналіз норм ст. 607 Цивільного кодексу України та Закону 4340-IX від 27.03.2025 року дає чітке розуміння алгоритму дій.

Отже, почнемо формувати портрет бізнесу, який підпадає під встановлені вимоги. По перше, це має бути суб’єкт господарювання постраждалий від воєнних дій (основні фонди залишились на окупованих територіях, знищене майно, об’єктивно змінились економічна можливість ведення бізнесу тощо).

Його документально підтверджений фінансовий стан має відображати зниження доходів. Підтвердженням буде довідка (лист) від податкового органу про доходи починаючи з 2021 року (ця дата прямо визначена).

Кредитний статус: у даного підприємства мають бути відсутні прострочені платежі по договору до початку введення воєнного стану.

Зобов'язання за кредитним договором було забезпечено заставою чи іпотекою.

Винятки: банк має право відмовити запровадити «канікули» у разі невідповідності умовам викладеним в законі, зокрема це:

Як оформити кредитні канікули, форма заяви та перелік документів:

1. Подаємо заяву в письмовому або електронному вигляді за зразком, встановленим Національним банком України. Зазначаємо повне найменування, реквізити позичальника та кредитора, реквізити укладеного договору, суму сукупного річного доходу або кількість площ сільськогосподарського значення за попередній та за 2021 роки, відомості щодо застави/іпотеки, загальну суму дивідендів, відомості щодо застави (іпотеки);

2. Надаємо підтвердження фінансової звітності станом на 2021 рік та на зараз. Додаємо податкові декларації, довідки, копії листування з податковим органом якщо таке було; Робимо копії договорів: кредитного, застави;

3. Робимо копії договорів: кредитного, застави;

4. Додаємо копії правовстановлюючих документів про компанію. Це статут, виписка з Єдиного державного реєстру юридичних, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань;

5. Визначаємось зі способом подачі заяви, письмово через банк або в електронній формі;

Попри те, що в вимогах прописано строк подачі заяв до кінця воєнного стану та рік після нього, є чимало нюансів, в тому числі з боку банків, в яких строки пов’язаних звернень прописані дуже чітко. Тому заява має бути подана вчасно та з повним пакетом підтверджуючих документів.

Фінансові організації можуть встановлювати власні дедлайни. Насамперед таку інформацію можна перевірити в укладеному договорі кредитування, а також у відповідних розділах на офіційних сайтах фінансових установ.

Як наслідок незнання строків виникають ризики пропуску дедлайну, що може призвести до відмови у кредитних канікулах. Бізнес і кредити це ті напрямки, в яких строк може відіграти вирішальну роль.

Приклад як закон надає значні пільги бізнесу, чиї активи були знищені війною, дозволяючи реструктуризувати кредити, забезпечені заставою.

Фермерське господарство «S» мало кредит на придбання дороговартісного комбайна, який було знищено під час бойових дій у 2022 році. Керівник зосередившись на евакуації вцілілої техніки пропустив 60 денний строк на фіксацію збитків через звернення до поліції, ДСНС, військової адміністрації. Хоча по Закону №4340-IX строк подання заяв прив’язується до кінця воєнного стану, він, як і банківські договори, вимагає своєчасного повідомлення про критичні зміни. Коли керівник звернувся до банку з проханням про реструктуризацію той відмовив в задоволенні такої заяви.

Наша порада - передивіться строки вказані саме в вашому договорі та подавайте заяву до банку з урахуванням всіх визначених умов. Пам'ятайте про можливість повторної переподачі, але вона буде успішною лише з урахуванням дотримання первинних строків.

Що таке кредитні канікули Україна знала далеко до 2025 року, але це визначення не було закріплено як правовий термін. Початок було покладено у 2008 році, під час світової фінансової кризи. Все будувалось на договірному рівні, без жодних гарантій. Прострочені кредити малого бізнесу взагалі менше всього брали до уваги, якщо були домовленості, то в першу чергу для великих гравців ринку.

Навіть зараз не можна гарантувати 100% задоволення заяви. По перше можна попасти на невідповідність визначеним умовам, а по друге можна просто не дослідити та не подати повний пакет документів. Умовно відсутність копії статуту зіпсує весь час потрачений на збір документів та подачу заяви.

Ще одним підводним каменем може стати нарахована пеня за прострочення сплати кредиту. Стаття 625 Цивільного кодексу України наголошує, що боржник не звільняється від відповідальності навіть якщо не може виконати умови договору. Це ті самі три відсотки річних плюс індекс інфляції на суму боргу.

В умовах воєнного стану не виключено що підприємець міг пропустити строки сплати та надходження інформації про нарахованої пені. Ба більше, до нього вже може бути подана позовна заява про стягнення сум заборгованості. Іноді не лише подана, а і є вже винесене судове рішення. А наявність такого боргу є прямою передумовою відмови. Людина без юридичного досвіду не завжди зможе перевірити всю цю інформацію, тим більше відстояти свої права в судовому засіданні.

У порівнянні з великими сумами оплати боргів, пені, недоотримання прибутку, сума витрат на юриста для оскарження відмови буде становити в діапазоні 5 000 - 15 000 гривень. І так, ви можете залучити юриста як на етапі первинної подачі заяви, так і після отримання відмови задля її оскарження.

Якщо ви сумніваєтесь чи залучати юриста на першому етапі, при зборі первинних документів, зауважимо, що саме він на підставі статті 303 Кримінально-процесуального кодексу України зможе вчасно оскаржити бездіяльність слідчого щодо невнесення вашої заяви до Єдиного реєстру досудових рішень або закриття провадження. А кримінальне провадження за вашою заявою про знищення, викрадення техніки та іншого майна, є однією з обов'язкових умов при вирішенні питання надання кредитних канікул.

Так що залучення юриста на найпершому етапі підготовки заяви стане максимально правильним кроком для задоволення ваших вимог, навіть попри наявні підводні камені.

Як приклад, наведемо ситуацію, в якій адвокат з господарських справ АО Актум брав безпосередню участь. У 2025 році виробник харчових продуктів звернувся до банку з проханням надати «канікули». Його бізнес зазнав пошкоджень при обстрілі і як наслідок значного падіння оборотів через неможливість виготовити та поставити продукцію. Підприємству вкрай була потрібна відстрочка платежів. Заява була прийнята банком, однак через тиждень направлено відмову. В поясненні вказано, що в декларації про доходи за попередній рік міститься помилка в розділі про загальний річний дохід, через що неможливо здійснити перевірку критеріїв зменшення доходу, що є ключовою підставою для задоволення заяви.

Спочатку керівництво вважало це формальністю, але юрист пояснив, що згідно з внутрішніми правилами та вимогами будь-які неточності у фінансових документах можуть стати підставою для відмови, навіть якщо фактичне падіння доходів очевидне. Після консультації з юристом АО “Актум” виробник виправив помилку, додав довідку з податкової, повторно подав пакет документів. І вже цього разу банк задовольнив його вимоги, як це передбачено законодавством.

Функції юриста: