Шахрайство з банківськими картками: як змусити банк повернути гроші вкрадені шахраями
#кримінальна відповідальність
#КПК України
#кримінал
#арешт
#шахрайство
час читання 10 хв.
Автор статті: Дмитренко Вікторія
Юридична відповідність:
Мунтяну Ігор Іванович, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ, свідоцтво: #№005150 від 22.12.2023
Гулійчук Сергій Вікторович, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ, свідоцтво: #№10335/10 від 08.11.2021
Дата останнього оновлення:
04.04.2026
«Ваші банківські картки є вашою приватною власністю, а справедлива компенсація за їх злам – це не подарунок від банку, а повернення вкраденої безпеки».
Фінансові установи часто намагаються перекласти провину на клієнта, звинувачуючи його в «необачності» при користуванні картками. Проте закон стоїть на захисті споживача. Юристи нашого об’єднання знають, як перетворити формальну відмову банку на реальне судове рішення про повернення коштів. Ми не просто консультуємо, ми доводимо справу до фактичного зарахування грошей на ваш рахунок.
Шахрайство з банківськими картками – поширена проблема, з якою потенційно може зіткнутися кожен користувач фінансових послуг. Одне неочікуване SMS або push-повідомлення від банку, і на рахунку вже немає заощаджень. Погодьтеся, ситуація стресова. У 2025 році збитки українців від карткового шахрайства сягнули рекордних 1,6 млрд грн. При цьому лише кожна п'ята справа доходить до суду. Це реальність, у якій юридична підтримка стає не розкошшю, а єдиним шансом на повернення активів. Статистика невблаганна! З кожним роком методи зловмисників стають витонченішими, а кількість постраждалих невпинно зростає. Масштаби проблеми в межах країни досягли критичних позначок, що підтверджують і офіційні дані Департаменту кіберполіції за підсумками 2025 року.
За матеріалами «Щорічного звіту Департаменту кіберполіції Національної поліції України за 2025 рік».
Джерело: офіційний сайт Департаменту кіберполіції.
Більше того, з кожним днем ситуація погіршується через те, що, звертаючись до банку, потерпілі стикаються з бюрократією, затягуванням розгляду заяви або з формальною відповіддю про «відсутність підстав для відшкодування». Однак, далеко не всі відмови фінустанов є законними. У цьому матеріалі ми розповімо, як повернути кошти перераховані шахраям і як змусити банк повернути гроші вкрадені шахраями, а також, яка відповідальність банку у цій процедурі та чому важлива юридична допомога.
Коли йдеться про фінансове шахрайство, важливі не теорія, а перевірені рішення. Адвокат Актум Ігор Мунтяну поділиться практичними порадами, що ґрунтуються на досвіді реальних кейсів, але перш ніж перейти до алгоритмів захисту, розберемося в термінології, яку найчастіше використовують банки та правоохоронці під час розгляду справ.
Важливі поняття перед аналізом проблеми
Фішинг – це вид інтернет-шахрайства, коли зловмисники маскуються під представників банків, інших фінустанов чи сервісів і намагаються заволодіти конфіденційною інформацією користувача, серед неї можуть бути паролі, CVV-код картки, SMS-коди підтвердження або інша особиста інформація. Отримавши ці дані, шахраї можуть здійснити незаконне списання коштів з рахунку.
Вішинг – це телефонне шахрайство, під час якого злочинці, представляючись працівниками банку, поліції чи інших установ, намагаються виманити конфіденційні дані або змусити людину самостійно переказати гроші. Для впливу вони часто використовують психологічний тиск, створюючи відчуття терміновості чи страху.
Кожен із цих методів, чи то маніпуляція телефоном, чи створення фейкових сайтів, має чітке визначення не лише в підручниках з кібербезпеки, а й у Кримінальному кодексі України. Розуміння кваліфікації злочину є першим кроком до того, щоб притягнути винних до відповідальності та повернути кошти.
Правові наслідки шахрайських дій
Незаконне списання коштів з рахунку є кримінально караним діянням, яке згідно з кримінальним законодавством кваліфікується як шахрайство. Залежно від обставин крадіжки санкція статті 190 ККУ передбачає покарання від штрафу та громадських робіт до позбавлення волі строком до 12 років із конфіскацією майна.
Зазначена стаття декларує, що відповідальність зростає у разі повторності шахрайських дій, вчинення злочину групою осіб, завдання значної шкоди, використання електронно-обчислювальної техніки, великих чи особливо великих розмірів, а також якщо шахрайство вчинене в умовах воєнного або надзвичайного стану.
Шахраї заволоділи даними, що робити?
Якщо ви не знаєте, як заставити шахрая повернути гроші, надаємо зрозумілий план першочергових дій.
Перше і головне – заблокувати карти. Якщо ви стали жертвою фішинг- атаки, ваші банківські дані можуть опинитися в руках зловмисників, що створює ризик несанкціонованого доступу до рахунків. Це означає, що вони можуть не лише зняти наявні кошти з рахунку, а й змінити налаштування банкінгу, наприклад, підвищити кредитний ліміт на картці та використати ці кошти. У результаті ви не тільки втрачаєте власні гроші, а й можете залишитися з боргом перед банком.
Дійте невідкладно. Блокування карти можна здійснити через застосунок банку (інтернет-банкінг), зателефонувавши до банку, або безпосередньо у відділенні фінустанови. Більше того, має бути заблокований і обліковий запис вашого банкінгу.
Звернення до правоохоронних органів
Шахрайство є кримінально караним діянням, тому розслідування таких випадків належить до компетенції правоохоронних органів. Тож, після блокування банківської картки важливо якнайшвидше повідомити про шахрайство. Найефективнішим кроком буде безпосереднє звернення до кіберполіції, оскільки саме цей підрозділ спеціалізується на розслідуванні випадків інтернет-шахрайства.
Зауважте! Навіть якщо ви звернулися за номером 102, інформація буде передана відповідним підрозділам, однак пряме повідомлення кіберполіції допомагає скоротити час реагування і гарантує оперативне внесення відомостей до ЄРДР.
Для швидкого подання повідомлення кіберполіція пропонує кілька зручних способів:
- заповнити електронну форму звернення на офіційному сайті;
- направити електронного листа на адресу: callcenter@cyberpolice.gov.ua;
- подати письмову заяву;
- зателефонувати на гарячу лінію: 0-800-50-51-70.
Ігор Мунтяну наголошує: «Для ефективного кримінального розслідування вам необхідно зібрати та надати слідчому всі докази шахрайських дій, вчинених проти вас. Це можуть бути посилання на підроблені сайти чи інтернет-магазини, скріншоти веб-сторінок, банківські виписки або повідомлення з онлайн-банкінгу про транзакції, здійснені шахраями від вашого імені, знімки екрана з соціальних мереж, а також номери телефонів, з яких надходили дзвінки».
Розуміння того, куди звертатися та які документи готувати, дає вам перевагу над зловмисниками. Щоб ви могли діяти максимально швидко та не пропустити жодного критичного етапу, ми підготували покроковий чек-лист.
Таблиця 1. Алгоритм швидкого реагування при банківському шахрайстві
| Крок |
|---|
| Заблокувати картку |
| Повідомити кіберполіцію |
| Звернутися до банку |
| Зібрати докази |
| Юридична допомога |
| Що зробити |
| Негайно зателефонувати до банку або заблокувати карту через додаток |
| Подати заяву через гарячу лінію, сайт або письмово |
| Оформити оскарження операцій та заяву про шахрайське списання |
| Зробити скріншоти переказів, листування, SMS, здійснити запис розмови |
| Звернутися за юридичною допомогою для супроводу справи |
| Чому це важливо |
| Це зупинить подальше списання коштів |
| Фіксація злочину, відкриття розслідування, зупинення виведення коштів |
| Банк може ініціювати повернення коштів |
| Допоможе під час розслідування та судових процедур |
| Підвищує шанси повернення коштів |
| Крок | Що зробити | Чому це важливо |
|---|---|---|
| Заблокувати картку | Негайно зателефонувати до банку або заблокувати карту через додаток | Це зупинить подальше списання коштів |
| Повідомити кіберполіцію | Подати заяву через гарячу лінію, сайт або письмово | Фіксація злочину, відкриття розслідування, зупинення виведення коштів |
| Звернутися до банку | Оформити оскарження операцій та заяву про шахрайське списання | Банк може ініціювати повернення коштів |
| Зібрати докази | Зробити скріншоти переказів, листування, SMS, здійснити запис розмови | Допоможе під час розслідування та судових процедур |
| Юридична допомога | Звернутися за юридичною допомогою для супроводу справи | Підвищує шанси повернення коштів |
Важливо! Якщо ви стали жертвою шахрайства, дійте швидко. Перші години після крадіжки часто є вирішальними.
Як повернути вкрадені гроші з картки
Відповідно до Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», банк зобов’язаний забезпечувати належний рівень захисту коштів клієнтів та своєчасно реагувати на повідомлення про несанкціоновані операції. Отже, як повернути вкрадені гроші з картки?
Візит до банку
На цьому етапі всі картки, що обслуговуються відповідним банком, мають бути заблоковані без винятку. Наступним кроком є звернення до банку із заявою про проведення службового розслідування для встановлення обставин крадіжки. У заяві слід зазначити:
відомі деталі шахрайської операції;
суму списаних коштів, з кожної банківської карти, яка обслуговується банком;
вимогу про повернення безпідставно списаних коштів.
Однак загалом позиція банку зводиться до того, що клієнт несе відповідальність за всі операції, проведені з використанням авторизації, до моменту звернення до банку та блокування картки. Це означає, що збереження картки, паролів та доступу до банківських сервісів є обов’язком власника рахунку, а відповідальність клієнта припиняється після своєчасного повідомлення банку про втрату платіжних даних або пристрою.
Тож мусимо констатувати, що банки не поспішають із компенсацією коштів, втрачених внаслідок шахрайства, а в більшості випадках навпаки нараховують відсоток, а згодом звертаються до суду з метою стягнення заборгованість з особи яка стала потерпілої від дій шахраїв У таких ситуаціях вирішальне значення має те, яким саме способом було здійснено заволодіння грошима, адже від обставин події залежить подальший розгляд і можливість відшкодування. Якщо власник карти став жертвою обману, через який самостійно передав інформацію шахраям, банк це розцінить, як порушення умов договору, за яким ви не маєте права передавати таку інформацію третім особам. Більше того, на суму вкраденого кредиту банк продовжить нараховувати відсотки.
Ігор Мунтяну наголошує: «Якщо ви стали жертвою шахрайських схем, звернення до правника є важливим інструментом захисту прав. У більшості випадків, банки не хочуть брати на себе додаткові збитки і всю відповідальність перекладають на клієнта. Саме адвокат проаналізує договір на предмет відповідальності та зобов’язань банку, а також підготує обґрунтовану претензію з урахуванням законодавчих норм. За необхідності оскаржить неправомірну відмову банку до НБУ чи суду».
Чому у разі відмови банку варто йти до суду
Постанова НБУ №164 визначає, що банк зобов’язаний забезпечити захист персональних та фінансових даних клієнта. Зокрема, фінансова установа повинна гарантувати, що індивідуальна облікова інформація користувача є недоступною для сторонніх осіб, а також зберігати контактні дані клієнта протягом усього строку дії договору банківського обслуговування. На практиці кожна дія клієнта зазвичай розцінюється банком як недбалість, через яку шахраям стали відомі конфіденційні дані. Натиснули на посилання – винні. Не перевірили сайт – винні. Озвучили дані телефоном – знову винні. Введено пін-код, який знали лише ви – звісно ж винні!
Саме тому позов до суду є єдиним дієвим механізмом впливу на банк. Звичайно, існує можливість оскаржити бездіяльність фінансової установи в НБУ, проте практика свідчить про ефективність саме судового шляху.
Ігор Мунтяну пояснює: «Банківський договір, орієнтований на захист прав фінустанови, і клієнт з цим погоджується, коли його підписує. Але у випадку з шахрайством, якщо банк вам відмовляє у компенсації, у залі суду він зобов’язаний довести вину клієнта у розголошенні конфіденційної інформації».
Верховний Суд неодноразово зазначав – якщо докази не підтверджують того, що клієнт сам передав свої дані або через власну необережність допустив втрату ПІН-коду, паролів чи іншої інформації для проведення платежів, вважається, що він не винен у списанні коштів. Тобто за відсутності доведеної вини клієнта відповідальність за незаконні операції не може автоматично покладатися на нього.
«Тому ми завжди роз’яснюємо клієнтам, що звернення з претензією до банку – це лише один із важливих процедурних етапів, який рідко завершується фактичним поверненням коштів. Як правило, відстояти свої права та домогтися справедливості вдається вже в судовому порядку. Більше того, у спорах щодо захисту прав споживачів позивач не сплачує судовий збір, тож ви нічого не втрачаєте» — акцентує адвокат Актум.
Чим допоможе адвокат
Це ситуація, яка потребує невідкладних та стратегічних дій. Оскільки важливо не лише йти за формальною процедурою, а й прораховувати кроки наперед, враховуючи, що ймовірно отримаєте відмову банку. Якщо заблокувати карти та повідомити правоохоронні органи клієнт може самостійно то претензійну процедуру краще доручити правнику.
Функції адвоката:
Взаємодія з банком. Юрист проаналізує договір на предмет відповідальності банку, допоможе скласти заяву та проконтролює, щоб розгляд не затягли. Зафіксує порушення банку. Подасть обґрунтовану претензію.
Скарга до НБУ. Бездіяльність або неправомірні дії банку можна оскаржити до регулятора. Правник зробить це правильно та у визначені строки.
Супровід кримінального провадження. Проконтролює внесення повідомлення про злочин до ЄРДР, забезпечить процесуальний супровід справи, представлятиме інтереси потерпілого перед слідчими органами та підготує необхідні процесуальні документи, включно з цивільним позовом про повернення коштів.
Звернення до суду. Юрист підготує юридично обґрунтований позов, сформує необхідну доказову базу та забезпечить професійний захист ваших інтересів під час судового розгляду спору з банком.
Це важливо! Банки часто посилаються на умови договору та самостійну авторизацію операції клієнтом. Адвокати об’єднання Актум знають, як юридично спростувати ці аргументи.
Ви маєте це знати
Цифрові технології не стоять на місці, фішинг в інтернеті та телефонне шахрайство стають дедалі більш витончені та непередбачувані. Наведемо ті, що найчастіше використовуються:
Дзвінки нібито від банку. Аферисти телефонують, звертаються на ім’я, можуть назвати частину реквізитів картки та повідомляють про «підозрілу операцію». Далі вони переконують пройти ідентифікацію, у результаті якої людина самостійно вводить свої дані на підробленому сайті або встановлює шкідливе програмне забезпечення.
Смішинг. Шахрайство через SMS-повідомлення, які містять небезпечні посилання або інструкції для отримання конфіденційних даних.
Несанкціоноване підключення овердрафту. Якщо шахраї отримають доступ до онлайн-банкінгу та активують овердрафт-ліміт, вони зможуть вивести не лише наявні особисті та кредитні кошти, а й збільшити кредитні ліміти та вивести ці кошти.
Підмінені QR-коди (квішинг). У кафе, транспорті чи на вебресурсах шахраї розміщують фальшиві коди замість справжніх нібито для оплати, перегляду меню чи отримання знижки. Сканування такого коду веде на небезпечний сайт.
Фішинговий інтернет-еквайринг. Створюється сайт-клон магазину з підключеною підробленою платіжною сторінкою. Покупець вводить реквізити картки і дані одразу потрапляють до шахраїв.
Заражені пристрої. Якщо смартфон або комп’ютер інфіковані вірусом, зловмисники можуть перехоплювати одноразові коди, отримувати доступ до онлайн-банкінгу та особистого листування.
Шкідливі мобільні застосунки. Під виглядом державних виплат, інвестицій чи вигідного продажу пропонують встановити програму, яка фактично надає стороннім особам віддалений доступ до пристрою.
Маніпуляції за допомогою штучного інтелекту. Сучасні технології дають змогу створювати реалістичні підробки фото, відео та голосу, що використовуються для обману та психологічного тиску на жертв.
Захист від фішингу: дієві поради
Нікому не передавайте свої дані. Банки постійно підкреслюють, що їхні співробітники не телефонують клієнтам із вимогою оновити інформацію. Номер картки, ПІН-код, строк дії та CVV/CVC – це конфіденційні дані, які не можна повідомляти нікому.
Захистіть свій фінансовий номер. Використовуйте складні PIN-коди, встановіть пароль блокування телефону, зареєструйте номер у мобільного оператора та, за можливості, використовуйте окремий фінансовий номер для банківських операцій. Будьте обережні з дзвінками з незнайомих номерів та підозрілими поповненнями рахунку. Ваша недбалість може дорого коштувати.
Підключіть двофакторну автентифікацію – функцію, за якої вхід до банкінгу додатково підтверджується кодом, надісланим у SMS.
Встановіть мінімальні ліміти на зняття готівки та інтернет-оплати. Звичайно, шахраї можуть змінити ваші ліміти за наявності доступу до банкінгу, але на це потрібен певний час. Саме цей проміжок дає можливість встигнути заблокувати свої картки та запобігти подальшим операціям.
Розпізнавайте фішингові сайти. Перевіряйте доменне ім’я, навіть якщо ресурс виглядає як офіційний, і звертайте увагу на наявність захищеного з’єднання («https://»). Пам’ятайте, що одна зайва або змінена літера в адресі може свідчити про підробку й коштувати вам грошей.
Не поспішайте переказувати кошти. Якщо друг у месенджері терміново просить гроші, є ризик, що його акаунт зламали шахраї. Обов’язково зателефонуйте йому особисто, щоб перевірити прохання.
Пам’ятайте. Якщо ви очікуєте переказ, для платника досить знати лише номер вашої карти, додаткові запити про CVV/CVC, термін дії карти мають викликати у вас підозру.
Пам’ятайте – кожна година зволікання грає на руку шахраям. Чітке дотримання алгоритму дій та своєчасне звернення до адвокатів «Актум» – це ваш найнадійніший шанс повернути вкрадені кошти та відновити справедливість. Довіривши захист своїх інтересів професіоналам, ви зможете дистанціюватися від стресу, бюрократії та судових тяжб. Наша мета – не просто відновити вашу фінансову стабільність, а й подарувати вам спокій, впевненість і можливість насолоджуватися життям, не відволікаючись на юридичні тяжби.
Ви запитуєте – ми відповідаємо
Чи реально змусити банк повернути гроші, вкрадені шахраями?
Якщо ви не передавали свої дані третім особам і не мали справу з шахраями, така ймовірність існує, і вона досить висока. У такому випадку відповідальність може нести банк через неналежний захист ваших коштів, однак для повернення грошей зазвичай потрібно звернутися до суду.
Звертаємо увагу. Сформована судова практика чітко вказує на те, що саме банк зобов’язаний довести, що несанкціоновану платіжну операцію було ініційовано клієнтом. Однак врахуйте – якщо верифікація операції була здійснена за вашої участі та підтверджена належним чином, домогтися повернення коштів від банку буде складно, оскільки така транзакція зазвичай вважається підтвердженою клієнтом.
Що таке чарджбек при шахрайстві та як він працює?
Чарджбек – це процедура повернення платежу через платіжну систему. До неї варто вдаватися, якщо оплата карткою вже проведена, але продавець відмовляється добровільно повернути кошти, і є достатні докази шахрайських дій або порушення умов угоди.
Що треба зробити:
Якщо фінансова операція викликає сумнів, протягом 120 днів здійсніть оскарження. У цій процедурі дотримання строків дуже важливе.
Банк зобов’язаний перевірити обставини платежу.
Якщо обставини неправомірних дій підтверджені, то банк надсилає запит до банку продавця для початку процедури оскарження.
Продавець може добровільно повернути кошти або надати свої аргументи.
Якщо докази та аргументи продавця не підтвердяться, гроші можуть бути повернуті примусово через платіжну систему.
Як повернути гроші з картки, якщо я сам перевів їх шахраям?
У випадку, коли ви самі підтвердили та здійснили переказ, навіть під впливом обману, банк може кваліфікувати його, як добровільний платіж. Це дає підстави для відмови у поверненні коштів, тоді як підтвердження факту шахрайства вимагає збору додаткових доказів та рішучих юридичних дій. У такій ситуації обов’язково має бути подана заява до поліції. Є шанси що шахрая знайдуть і у межах кримінального провадження потерпілий може подати цивільний позов про повернення коштів.
Який закон регулює шахрайство в інтернеті у 2026 році?
В Україні немає спеціального закону про шахрайство в інтернеті. Якщо говорити про кримінальну відповідальність за онлайн-шахрайство, то вона настає відповідно до ст. 190 КК України. Водночас ця норма не виділяє шахрайство в інтернеті як окремий вид злочину. Такі дії кваліфікуються як шахрайство незалежно від способу його вчинення. Загальні вимоги до безпеки платежів, авторизації операцій, захисту даних клієнтів встановлюються Законом України «Про платіжні послуги» та внутрішніми нормативами з кібербезпеки та фінмоніторингу, які затверджуються НБУ.
Ви стали жертвою шахраїв і не знаєте, як діяти далі? Після блокування картки та звернення до кіберполіції зв’яжіться з нами.
Об’єднання Актум має значний досвід супроводу банківських та судових процедур у питаннях повернення вкрадених коштів. Ми готові підтримати вас на кожному етапі вирішення проблеми.