Що робити, якщо шахрай взяв онлайн-кредит на ваше ім'я?
#кредит
#адміністративна відповідальність
#МФО
#шахрайство
час читання 15 хв.
Автор статті: Наталія Ладижинська
Юридична відповідність:
Штуць Наталя Григорівна, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ, свідоцтво: #Серія КС №11284/10 від 01.11.2023
Дата останнього оновлення:
01.12.2025
У наш час досить легко, без будь-якої тяганини із зібранням документації та бюрократичним зволіканням, навіть без вивчення кредитної історії та матеріального стану позичальника і, ба більше навіть не виходячи із свого житла – можна взяти онлайн-кредит у банку або іншій фінансовій установі.
Таким найпростішим і найшвидшим способом отримати кредитні кошти, зокрема є звернення за онлайн-кредитом до мікрофінансової організації (МФО), яких безліч можливо знайти у мережі інтернет. Проте, цей простий і доступний спосіб отримання онлайн-кредиту будь-якою людиною у будь-якій МФО також відкриває безліч можливостей для шахрайських оборудок щодо оформлення фіктивного займу онлайн-кредиту на ваше ім’я.
Тобто, в наш час високих електронних технологій, а може і завдяки «нечистим на руку» працівникам кредитної установи, на запитання пересічного громадянина: «Чи можуть оформити кредит без мого відома?», на жаль, цілком впевнено можна відповісти - так. І таких прикладів безліч.
Зрозуміло, що наступними запитаннями буде: «Як з цим боротися та, що робити, коли шахраї оформили на вас кредит і як анулювати кредит?»
Давайте з юридичного погляду розберемось - які дії необхідно зробити громадянину, у разі якщо шахраї взяли онлайн кредит на його ім’я і чим у такій ситуації може зарадити та допомогти адвокат.
Чи можливо взяти онлайн-кредит на ім’я іншої особи
Повертаючись до головного тригерного питання цієї теми слід звернути увагу, що залежно від типу кредитно-фінансової установи, вимоги до осіб-потенційних позичальників можуть відрізнятися. У МФО (мікрофінансвоих організаціях) умови для отримання кредиту лояльніші, ніж у банках.
Зокрема, для взяття онлайн-кредиту в банках необхідно:
громадянство України;
вік від 18 до 65-70 років;
оригінал паспорта або ID-картка
ідентифікаційний код;
постійні трудові доходи (довідка з місця роботи (із строком роботи не менше півроку);
довідка про доходи, ін. документи.
Водночас для отримання онлайн-кредиту в МФО достатньо лише паспорт громадянина України та ідентифікаційний код.
Отже вірогідність взяття на ваше ім’я онлайн-кредиту іншими особами цілком можлива:
через втрату (викрадення) паспорту, довідки ІПН;
доступу до ваших персональних даних (через розроблені шахрайські схеми, зокрема, через змову із працівниками фінансових установ, що мають доступ до персональних даних клієнтів);
ін. ситуацій, коли шахраї отримують доступ до ваших персональних даних.
При цьому найчастіше такі шахраї виявляються у вашому близькому оточенні, тобто у колі осіб, які мають доступ до вашого мобільного телефону, документів, паролів.
Наприклад, чоловік взяв кредит без відома жінки, більш того, витратив кошти на власні потреби, а не на потреби сім’ї. Водночас, при поділі майна подружжя або стягнення кредитною організацією заборгованості по кредиту в судовому порядку, суд може оцінити фіктивний кредит, як спільний між подружжям. Тому вони повинні його виплачувати солідарно або визначить, що фіктивну позику взято дружиною, оскільки оформлений на її ім’я і потрачений не в інтересах сім’ї – і саме вона повинна платити борг, а не чоловік. Отже в даній ситуацій дружині також вкрай необхідно подумати: як анулювати кредит та вжити відповідних заходів для анулювання кредиту.
Окрім того, велика кількість осіб оформлюють в банку, крім поточної (універсальної) картки ще й кредитну. Тобто, якщо громадян загубив (вкрали) кредитну карточку, цілком можливо, що з неї знімуть кошти або розрахуються за товар за рахунок кредиту, борг буде рахуватися за власником карточки. Тобто можна взяти кредит на чужу картку.
Як дізнатися про наявність онлайн-кредиту на ваше ім’я
Зазвичай людина дізнається, що у нього є наявна кредитна заборгованість вже на стадії вимоги кредитної установи або колекторської компанії її повернути або вжиття державними виконавцями дій по примусовому стягненню кредитної заборгованості за рішенням суду, виконавчим написом нотаріуса.
Але, коли у вас виникли бодай якісь натяки та підозри на те, що можливо на ваше ім’я хтось взяв кредит не варто сподіватись на «прихильність долі», а також, щоб не думати про такий можливий «сценарій життя», варто з’ясувати це питання, принаймні для уникнення поглиблення негативного розвитку подій та наслідків, якщо це все-таки сталося.
Як перевірити чи немає кредитів, тобто як перевірити чи не взяли на мене кредит?
Власну кредитну історію можна перевірити через ТОВ «Українське бюро кредитних історій». Це найбільша база кредитних історій, до якого направляється заява (поштою або онлайн) з документами, що дозволяють ідентифікувати заявника – копія паспорта, копія ІПН, номер телефону, з наступною верифікацією Бюро.
Також, найчастіше шахраї беруть кредити на ім’я іншої особи в тій кредитній установі, у якій остання вже відкрила або відкривала рахунок. Зазвичай, банки у підключених до мобільних телефонів додатках інформують про наявність кредиту. Однак, ви також можете зателефонувати до кредитної установи та з’ясувати це питання.
Окрім того, на підставі Закону України «Про виконавче провадження», який набрав чинності 05.01.2017 р. створено Єдиний Реєстр Боржників (ЄРБ), що є офіційною онлайн-базою Міністерства юстиції України, у якому фіксується інформація наявності непогашених боргів юридичних та фізичних осіб.
Отже за допомогою інтернету ви цілком можете дізнатись про наявність у вас фіктивних займів та боргів, які ви не брали (і навіть не здогадувались про їх існування).
Перевірити можливість існування судових рішень або виконавчих приписів нотаріуса про стягнення з вас цього кредиту, у разі, коли до вас ще «не дійшли» державні або приватні виконавці, що у примусовому порядку виконують ці рішення або нотаріальні виконавчі написи.
Алгоритм дій, якщо Ви дізналися, що за Вами рахується кредит, який ви не брали
Що робити коли шахраї оформили на вас кредит?
Звернутися до фінансової організації з листом (зокрема онлайн), в якому необхідно викласти обставини справи з посиланням на те, що ви особисто кредит не брали, нікого не уповноважували та нікому не доручали його брати.
Водночас отримати у цієї кредитної установи якомога більше інформації - яким чином брався кредит та звернутись з проханням направити вам усі документи, пов’язані із цим кредитом.
Також ви можете наполягати на проведенні внутрішньої службової перевірки, з інформуванням вас про її результати.
Якщо у вас достатньо очевидних та беззаперечних доказів про те, що ви цього кредиту не брали необхідно підготувати лист до кредитної установи з вимогою скасувати кредитний договір.
Звернутися до Національної Поліції із заявою про шахрайські дії, незаконне використання ваших персональних даних з метою взяття кредитних коштів на ваше ім’я.
Звернутися до Бюро кредитних історій. Звернення може оформлене, як для підтвердження наявності у вас кредиту, зібрання необхідних доказів так і для оновлення інформації, коли після доведення факту шахрайства необхідно видалити запис про незаконну заборгованість з вашої кредитної історії.
Для цього необхідно подати запит на оскарження кредитної історії, а Бюро, у свою чергу, повинно звернутись до Кредитора для перевірки або уточнення вашої інформації та, у разі її підтвердження – внести зміни до кредитної історії.
Звернутися до Національного банку України (НБУ) зі скаргою на фінансову установу (МФО) для проведення перевірки та інформування вас про її результати.
Зібрати всі можливі докази на предмет того, що кредит на ваше ім’я взято внаслідок шахрайських дій інших осіб. Ці матеріали можуть стати у нагоді як у досудовому порядку вирішення питання анулювання кредиту, так і використовуватись у якості доказової бази при розгляді заявленого позову в судовому порядку.
Якщо порушено кримінальне провадження, то в ході досудового слідства збираються докази на предмет доведення, що гроші вкрали шахраї, а не потерпілий - можлива перевірка номера телефону на шахрайство, перевірка інших доказів, що потерпілий не розповсюджував особисту інформацію та не сприяв шахраям у взятті кредиту (не сприяв) шахраям брати кредит на своє ім’я.
Звернутися до колекторської компанії. Якщо ваш борг передано до колекторської компанії, то необхідно письмово звернутися до останньої, вказавши, що кредит на ваше ім’я взято не вами, а внаслідок шахрайських дій інших осіб та вимагати не турбувати вас з цього питання. Якщо ці заходи не допомогли, звернутися до Національної Поліції із заявою щодо неправомірних дій колекторської компанії.
Звернутися до суду. У залежності від ситуації, зокрема від того як далеко зайшло вжиття фінансовою установою (колекторською компанією) дій по стягненню з вас боргу по кредиту, який ви не брали може виникати необхідність звернутись до суду із відповідними позовними вимогами, зокрема:
визнання недійсним кредитного (електронного) договору;
визнання напису нотаріуса таким, що не підлягає виконанню.
Оскарження судових рішень в апеляційному та касаційному порядку у справах про стягнення з вас заборгованості за онлайн-кредитом, який ви не брали.
Звернутися до юриста – для отримання юридичної допомоги щодо скасування (анулювання) онлайн-кредиту, взятого на ваше ім’я іншими особами.
Допомога адвоката, якщо шахрай взяв онлайн-кредит на ваше ім’я
Консультація з питань щодо взяття онлайн-кредиту іншими особами на ваше ім’я: аналіз ситуації, що виникла, розробка стратегії вчинення необхідних юридичних дій для анулювання кредиту, який клієнт не брав та аналіз результатів майбутніх судових процесів, необхідність у яких виникне.
Зібрання доказової бази на предмет доказів вчинення шахрайських дій іншими особами при взятті онлайн кредиту на ваше ім’я.
Підготовка процесуальних документів, у яких виникне необхідність: адвокатського запиту, позову, відзиву на позов, письмових пояснень, клопотань тощо.
Представництво інтересів клієнта у судах всіх інстанцій з метою захисту його інтересів у справах зі спорів щодо анулювання взятого кредиту не клієнтом, а іншими особами.
Оспорювання судових рішень, постановлених не на корись клієнта в Апеляційний та Верховний Суд.
Правовий супровід на стадії виконавчого провадження.
Рекомендації адвоката для мінімізації ризику взяття онлайн- кредиту на ваше ім’я
Захищайте свої особисті дані. Уникайте надання іншим особам та в онлайн-чатах (соціальних мережах, інших онлайн-формах) копії своїх документів та фото паспорта, кодів з SMS, паролі та будь-які конфіденціальні дані.
Якщо у вас вкрали документи, банківські карточки тощо негайно повідомляйте про це в Національну Поліцію.
Уникайте зв’язків з фішингом. Це коли шахраї створюють фішингові (фейкові) сайти для отримання цінних (необхідних) даних для подальшого привласнення чужих коштів.
Не переходьте по підозрілим посиланням з SMS, електронних листів або повідомлень, особливо, які, начебто надійшли із державних установ (слідчих органів, ДПІ, комунальних організацій, тощо) із яких не вбачається суті порушеного питання і пропонується перейти за прикріпленим посиланням.
Краще зателефонуйте в дану установу та з’ясуйте питання дійсності направленого вам листа.
Співпрацюйте з офіційними кредитними установами. Намагайтесь відкривати поточні, депозитні та кредитні рахунки в ліцензованих та надійних фінансових установах, навіть якщо інші установи вам пропонують «золоті гори».
Регулярно перевіряйте та контролюйте свою кредитну історію. У ТОВ «Українське бюро кредитних історій» є безліч послуг, які дають можливість контролювати клієнту свою кредитну історію: надання щорічних звітів, сповіщення про зміни у кредитній історії, замороження кредитної історії (заборона кредиторам доступу до кредитної історії з метою надання позик, тощо).
Головне, при перших підозрах взяття іншими особами кредиту на ваше ім’я (надійшло повідомлення, загубили карточку, особливо, кредитну) блокуйте вашу карточку (рахунок).
Пам’ятайте: чим раніше ви звернетесь до правника, тим оперативніше адвокат візьметься за вирішення вашої проблеми та почне здійснювати заходи для запобігання виникнення вкрай негативних наслідків у випадках взяття шахраями онлайн-кредитів на ваше ім’я.
При цьому, з метою позитивного вирішення вашої проблеми адвокати використовують правові позиції Верховного Суду у подібних спірних правовідносинах, висновки якого є обов’язковими для судів нижчих інстанцій.
Приклад. Судове рішення у справі №725/314/15 щодо кредитного спору
Суд зробив правові висновки про те, що користувач не несе відповідальності за здійснення платіжних операцій, якщо електронний платіжний засіб було використано без фізичного пред`явлення користувачем та/або електронної ідентифікації самого електронного платіжного засобу і його користувача, крім випадків, якщо доведено, що дії чи бездіяльність користувача призвели до втрати, незаконного використання ПІНу або ін. інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції (у тому числі взяття кредиту).
При цьому Верховний Суд звернув увагу, що лише наявність обставин, які безспірно доводять, що користувач своїми діями чи бездіяльністю сприяв втраті, незаконному використанню ПІНу або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції, у тому числі взяття кредиту є підставою для його притягнення до цивільно-правової відповідальності.
Окрім цього, не можна розцінюватися як надання користувачем інформації, яка дає змогу ініціювати отримання кредиту та інших платіжних операцій надання споживачем третім особам необхідної інформації для здійснення звичайних операцій із зарахування на картковий рахунок коштів (номер карткового рахунку; прізвище, ім’я по – батькові, номера телефону власника карткового рахунку). Постанова Верховного Суду у справі №725/314/15-ц.
Таким чином, користувач не несе відповідальності за дії інших осіб, які їх (кредитні операції) здійснили у разі відсутності доказів сприяння Користувачем використанню або втраті ПІНу, або будь-якої інформації, яка дає можливість здійснити кредитні (платіжні) операції.
Такі правовий висновки викладено також у постановах Верховного Суду у справах №№ 6-71цс15, 202/10128/14-ц, 758/7327/14-ц, 592/2386/16-ц, 501/4443/14-ц, 577/4224/16-ц, 759/423/19, 711/11121/18.
Найчастіші запитання клієнтів- відповіді юриста
Які перші кроки зробити негайно ?
Зателефонувати або направити лист (у тому числі онлайн) в кредитну установу з повідомленням, що ви онлайн-кредит не брали та вимогою анулювання електронного договору.
Написати заяву у відділення Національної Поліції щодо шахрайських дій інших осіб щодо взяття онлайн-кредиту на ваше ім’я.
Звернутись в Бюро кредитних історій із повідомленням, що ви онлайн-кредит не брали та внесення змін до вашої кредитної історії.
Звернутись до адвоката (юриста) та за його професійної участі - оскаржити в судовому порядку взятий на ваше ім’я онлайн-кредит.
Як заблокувати нові спроби оформлення кредитів?
Звернутись до Бюро кредитних історій з вимогою заблокування вашої кредитної історії – заборона отримання інформації для можливості отримання іншими особами кредиту на ваше ім’я.
Куди звертатись офіційно ?
Про шахрайські дій щодо взяття кредиту іншими особами на ваше ім’я офіційно звертатись до Національної поліції, кредитної установи, Бюро кредитних історій, Національного банку України. Можливо до інших установ, в залежності від ситуації- суд, нотаріус, тощо.
Чи потрібно платити за «чужий» кредит ?
Ні, платити борг за онлайн-кредит, взятий на ваше ім’я іншими особами платити не потрібно. Натомість необхідно зробити вичерпне коло дій для анулювання «чужого» кредиту.
Які докази збирати для спору ?
Насамперед необхідно зібрати усі офіційні відповіді на ваше інформування (заяви) про те, що ви онлайн-кредит не брали: з Національної поліції, кредитної установи, Бюро кредитних історій з доданими до них документами.
Що робити із SIM-карткою та email?
Бажано змінити SIM-картку та email.
Як оскаржити електронний договір?
Оскаржити електронний договір можливо:
у досудовому порядку-шляхом домовленості із кредитною установою;
у судовому порядку-шляхом подачі позову до суду про визнання електронного договору недійсним.
Як зупинити дзвінки колекторів?
Надійніший спосіб – звернутися до Національної Поліції із заявою щодо неправомірних дій колекторів. Інші термінові способи-блокування дзвінків, зміна SIM-картки, не відповідати на дзвінки, офіційно звернутися до колекторської компанії з повідомленням, що ви спірний кредит не брали.
Як відновити кредитну історію після інциденту ?
Звернутися до Бюро кредитних історій з вимогою про виключення із вашої кредитної історії інформації про наявність у вас онлайн-кредиту.
Коли звертатись до адвоката ?
До адвоката необхідно звернутись негайно після з’явлення у вас інформації про те, що на ваше ім’я взято кредит іншими особами - SMS – повідомлення, дзвінки колекторів, відкриття державним/приватним виконавцем виконавчого провадження (інших виконавчих дій- арешт коштів на рахунках, опис майна тощо) по примусовому виконанню судового рішення, виконавчого напису нотаріуса про стягнення з вас боргу по онлайн-кредиту, тощо.