ЯК СТЯГНУТИ СТРАХОВУ ВИПЛАТУ ПІСЛЯ ДТП
#страховка ДТП
#дорожньо-транспортна пригода
#ДТП
час читання 10 хв.
Автор статті: Наталія Ладижинська
Юридична відповідність:
Кушнаренко Дмитро Віталійович, адвокат Адвокатського об’єднання АКТУМ, свідоцтво: #Серія КВ №005639 від 29.10.2015
Дата останнього оновлення:
01.07.2025
Відповідно до Закону України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX та Закону «Про страхування» № 1909-IX, власники страхових полісів мають законне право на отримання страхових виплат після ДТП.
Та чи все так просто? Який порядок отримання страхової виплати при ДТП, та чи можливо отримати страхові виплати без зайвого клопоту.
У цьому матеріалі, спираючись на досвід адвокатів Актум, що спеціалізуються у справах ДТП, ми детально розглянемо - як отримати виплату страхового відшкодування після ДТП та на що слід звернути увагу під час проходження цієї процедури.
Які бувають види страхових полісів (ОСЦПВ, КАСКО)
Поліс ОСЦПВ, або автоцивілка це договір обов'язкового страхування відповідальності водіїв перед третіми особами. По суті, це базове, обов’язкове страхування відповідальності перед ін. учасниками дорожнього руху за умовами якого компенсацію отримує потерпілий (страхову виплату у разі ДТП). При цьому вигода для страхувальника полягає в тому, що у випадку, коли він є винуватцем аварії, фінансову відповідальність за завдані збитки (у межах ліміту) покриває страхова компанія, і до нього не можуть бути висунуті претензії щодо цієї суми.
Закон №3720-IX визначає що договір ОСЦПВ може бути або внутрішній, який діє лише на території України, або міжнародний, т. з. «Зелена Карта», який діє на території країн-учасників. Зважайте, що без «Зеленої карти» — за кермом авто за кордон не пустять і краще подбати про її наявність заздалегідь.
Поліс КАСКО — добровільне страхування власного автомобіля від пошкоджень, викрадення чи стихійних лих. Вартість КАСКО значно вища, однак у межах такого полісу страховим випадком вважається не лише ДТП, а й ін. непередбачувані ситуації, наприклад: викрадення авто, падіння дерева, пошкодження лакофарбового покриття тощо.
Зверніть увагу, що під час воєнного стану поліси КАСКО зазвичай не відшкодовують збитки, пов’язані з бойовими діями. Водночас деякі страхові компанії пропонують окремі програми, наприклад «Залізний купол», які охоплюють воєнні ризики — зокрема пошкодження авто внаслідок обстрілів, уламків, мародерства тощо. Таке страхування може передбачати додаткові умови, як-от франшизу або обмежений термін дії.
Коли страхова компанія має виплатити відшкодування після ДТП
Якщо в результаті ДТП було завдано майнової або фізичної шкоди третім особам (наприклад, пошкоджено ін. автомобіль, майно чи травмовано людей), і у вас є чинний поліс автоцивільного страхування, ви маєте законне право отримати гроші зі страхової після ДТП у межах передбаченого страхового покриття.
Хто має право на компенсацію?
Юридична або фізична особа, яка зазнала збитків або шкоди життю, здоров’ю чи майну в результаті дорожньо-транспортної пригоди.
Як отримати страховку після ДТП: покроковий алгоритм дій
Документування ДТП
Якщо обставини аварії дозволяють, ви маєте право оформити Європротокол. Якщо, подія трапилася за участю нетверезого водія, є постраждалі, або один з учасників не має діючого поліса страхування – викликайте поліцію. Також у таких випадках ми радимо обов’язково заручитися підтримкою адвоката по ДТП, адже у разі некоректного оформлення документів або з огляду на ін. обставини все це може ускладнити процес отримання належних виплат від страхової компанії.
Повідомлення
У разі пошкодження вашого автомобіля, слід якнайшвидше, але не пізніше трьох робочих днів, повідомити про подію страхову компанію з якою у вас укладено договір. Саме повідомлення розпочинає процедуру відшкодування шкоди внаслідок ДТП.
Фіксація
Залиште пошкоджене майно в тому вигляді, в якому воно перебуває після ДТП, зробіть фотофіксацію самостійно. Фотофіксація не є обов’язковою, але може бути корисною у майбутньому. Узгодьте час огляду пошкодженого майна представником страховика. Огляд має бути здійснений не пізніше ніж 10 днів з дня повідомлення.
Які документи необхідні для отримання страхової виплати
Для отримання страхового відшкодування до страхової компанії подається:
заява на відшкодування збитків при ДТП;
документ, що підтверджує право власності на пошкоджене майно;
документи, що підтверджують завдану шкоду майну або здоров’ю (у разі наявності відповідних збитків);
документи, що підтверджують право на отримання страхового відшкодування;
ідентифікаційні документи (паспорт, ідентифікаційний код, установчі документи тощо);
банківські реквізити для перерахування коштів;
протокол поліції або Європротокол (залежно від обставин ДТП);
фото- та відеоматеріали з місця події (не є обов’язковими, але можуть бути корисними);
судові рішення (у випадках, передбачених законодавством);
ін. документи, що можуть знадобитися (у залежності від конкретної ситуації).
Врахуйте, що заява до страхової має бути подана у встановлені строки:
протягом одного року з дати настання ДТП — у разі пошкодження майна потерпілого;
протягом трьох років — якщо шкода завдана життю чи здоров’ю потерпілого.
Однак, чим швидше ви подасте зазначені документи до компанії, що здійснює страхування, тим швидше отримаєте належні вам виплати.
Документи подані страховику: який порядок виплати страхового відшкодування при ДТП?
Після ДТП страхова винуватця є відповідальною за здійснення виплати. Проте перед її здійсненням страхова компанія обов’язково має ухвалити відповідне рішення. Воно може бути як позитивним — у разі призначення відшкодування, так і негативним — якщо у виплаті відмовлено або її занижено.
Для договорів, укладених у 2024 році, страховик має ухвалити рішення про виплату протягом 15 днів після погодження суми збитків, але не пізніше 90 днів з дати заяви. Якщо сума визначена за оцінкою або експертизою, погодження з потерпілим не обов’язкове — воно лише впливає на строк виплати.
Для договорів, що набувають чинності з 1 січня 2025 року, рішення про виплату має бути прийняте протягом 60 днів з дати подання заяви, а в окремих випадках — до 90 днів.
Важливо! Виплату також можна отримати у власної страхової компанії.
З 2025 року пряме врегулювання стало обов’язковим для всіх страхових компаній. Це означає, що водій, який уклав договір ОСЦПВ у 2025 році та зазнав лише майнових збитків, тепер може звертатися за компенсацією безпосередньо до своєї страхової, а не до страховика винуватця. За договорами, укладеними у 2024 році діють попередні правила – звернення до страхової винуватця.
Строки виплат згідно з законодавством
Термін виплати страхового відшкодування за ДТП у 2025 році залежить від того, коли ви придбали поліс автоцивілки.
Для договорів, що набрали чинності у 2024 році та досі діють у 2025 році, страхове відшкодування має бути виплачене у межах 90 днів з дня подання заяви та всіх потрібних документів.
За договорами, які діють з 2025 року, процедура виплати страховки дещо інша – виплата повинна бути здійснена протягом трьох днів після того, як заявника поінформували про ухвалене рішення.
Зверніть увагу. Стала судова практика вказує на те, що якщо обставини ДТП є предметом розгляду в цивільному, господарському або кримінальному провадженні, строк виплати страхового відшкодування призупиняється до моменту, коли страховик отримає інформацію про набрання рішенням законної сили.
Який розмір страхового відшкодування при ДТП?
З 1 січня 2025 року в Україні встановлені нові страхові суми за внутрішніми договорами ОСЦПВ.
Компенсація за шкоду, заподіяну життю та здоров’ю, становить до 500 000 грн для кожної потерпілої особи та не більше 5 млн грн на один страховий випадок, незалежно від кількості постраждалих.
Компенсація за шкоду, заподіяну майну, — до 250 000 грн для кожної потерпілої особи та не більше 1,25 млн грн на один страховий випадок, незалежно від кількості потерпілих.
Автовласники, які оформили договори ОСЦПВ у 2025 році, помітили зростання вартості полісів порівняно з попереднім роком. Це подорожчання зумовлене підвищенням лімітів страхових виплат та виключенням можливості застосування страховими компаніями франшизи.
Поширені підстави для відмови
Вище ми зазначили, що компанія, яка надає послуги з автострахування, може прийняти рішення про відмову у виплаті страхового відшкодування, підстави такої відмови для полісів обов’язкового страхування визначені у ст. 30 ЗУ №3720-IX.
Страхова компанія не здійснює виплату за шкоду:
життю, здоров’ю, авто та майну винуватця ДТП (антикваріату, коштовностям, документам, грошам тощо);
під час перегонів, тренувань, стихійних лих, терактів, масових заворушень;
якщо сума шкоди перевищує ліміт покриття;
штрафам і судовим витратам (для договорів із 2025 року);
пасажирам викраденого авто, які знали про злочин (з 2025 року);
у разі перевезення небезпечного вантажу, шкоди довкіллю, втрати товарної вартості ТЗ або упущеної вигоди (з 2025 року);
якщо відшкодування можливе за іншими договорами страхування (з 2025 року).
Також вам відмовлять у виплаті за вашою заявою, якщо:
ДТП сталася, але водій не несе цивільної відповідальності; • потерпілий навмисно спровокував ДТП (крім випадків крайньої необхідності або самооборони);
заяву подано із запізненням без поважної причини;
заяву на компенсацію витрат подано пізніше ніж через рік після ДТП;
з вимогою звернулася особа, яка не має права на виплату згідно із законом;
потерпілий (або інша уповноважена особа) не виконав обов’язків, через що неможливо встановити факт ДТП або оцінити збитки;
боржник і кредитор — одна й та сама особа (наприклад, авто належать подружжю на праві спільної власності).
Зважайте, що навіть маючи КАСКО, не слід розраховувати на виплату за будь-яких обставин
У певних ситуаціях страхова компанія також має право відмовити у відшкодуванні.
Недбалість власника — залишені ключі, незачинене авто.
Неправомірне використання авто — використання не за призначенням (наприклад, комерційно без відповідного документа).
Керування в стані сп’яніння — алкоголь чи наркотики, або відмова від огляду прирівнюється до сп’яніння.
Шахрайство — навмисне пошкодження авто для отримання виплати
Грубі порушення ПДР — перевищення швидкості, проїзд на червоне, виїзд на зустрічну – можуть скасувати виплату.
Коли відмова страхової є незаконною
Частина 3 ст. 30 Закону №3720-IX застерігає, що зазначені вище підстави для відмови у виплаті є виключними. Тож, якщо компанія-страхувальник оперує іншими підставами, відмовляючи вам у виплаті, така відмова однозначно буде незаконною.
Тож, якщо ваші законні інтереси порушені, подайте письмову скаргу до страховика з вимогою повторного розгляду. У разі відмови — зверніться до МТСБУ або до суду. Закон гарантує вам право на захист, тож не вагайтеся боротися за свої інтереси.
Звертаємо увагу! Навіть якщо ваш страховик відмовляє з підстав, визначених Законом №3720-IX, це не робить таку відмову автоматично правомірною.
До прикладу, якщо страхова обґрунтовує своє рішення про відмову тим що потерпілий сам спровокував ДТП, у них має бути відповідне рішення суду, яким доведена його вина.
Цей приклад демонструє, що у разі ухвалення рішення не на вашу користь, доцільно залучити адвоката із виплати страховки. Надалі саме юридичний аналіз документів, наявних у страхової компанії, відіграє ключову роль у подальшому оскарженні такого рішення та впливає на перспективу успішного вирішення справи.
Як стягнути страхове відшкодування через суд?
Якщо страхова компанія безпідставно відмовила у виплаті або необґрунтовано зменшила розмір страхового відшкодування і оскарження їх дій не дало бажаного результату, потерпілий може розраховувати на захист своїх інтересів у судовому порядку.
Щоб стягнути страхове відшкодування через суд, радимо дотримуватися наступних дій:
Збір документів
Згрупуйте всі документи, що підтверджують обставини настання страхового випадку та ваші збитки — страховий договір, заяву про страхову подію, відповідь/рішення страхової компанії (про відмову або зменшення), висновки експертів, фото/відео, медичні документи (у разі тілесних ушкоджень), претензія про виплату коштів тощо.
Правова допомога
Зверніться по допомогу до страхового адвоката, який проаналізує ваші документи та надасть висновок щодо шансів на успішний судовий розгляд. Якщо адвокат вважає, що справа має перспективу, рекомендуємо довірити йому супровід – це допоможе без клопоту стягнути страхову виплату після ДТП.
Позов до суду
Складіть позовну заяву самостійно або доручіть це кваліфікованому юристу, обґрунтувавши свої вимоги з урахуванням умов страхового договору, норм чинного законодавства та обставин, які вказують на неправомірне рішення страховика. Подібні спори підлягають розгляду судами загальної юрисдикції.
Отримайте рішення суду про відшкодування шкоди внаслідок ДТП
Після проходження всіх судових інстанцій рішення суду набирає законної сили. Якщо воно прийняте на вашу користь, саме воно стане підставою для видачі виконавчого документа, на підставі якого надалі буде відбуватися примусове стягнення з боржника органом ДВС.
Чи є строк давності для подачі позову?
Для даної категорії справ застосовується загальний строк позовної давності – 3 роки, який обчислюється з моменту порушення суб’єктивного права, тобто з моменту отримання рішення про відмову у виплаті або зниженні її розміру.
Чи можна подати на суд, якщо виплата занижена?
Можна і потрібно. Адже це порушення ваших майнових прав. Якщо є документальні докази, які підтверджують завдані вам збитки, і ці збитки перевищують призначену вам виплату — скористайтеся судовим захистом.
Поширені запитання
Що робити, якщо страхова не платить або затягує виплату?
У такому разі ви можете оскаржити такі дії чи бездіяльність спочатку до самої страхової компанії, яка обслуговує ваш поліс. У разі неотримання позитивного рішення, оскарження можливе до МТСБУ (для полісів ОСЦПВ). Також скаргу можна подати до Національного банку України, який є регулятором ринку страхування. Стягнення страхового відшкодування з недобросовісного страховика можливе, і у судовому порядку.
Більш детальніше можна прочитати у нашому матеріалі «Що робити якщо не виплачують виплати по страхових після ДТП».
Чи можна подати в суд, якщо виплата занижена?
Статтею 38 Закону №3720-IX визначено, що рішення страховика (МТСБУ) про виплату або відмову у страхових (регламентних) виплатах може бути оскаржене страхувальником, потерпілою особою або іншою уповноваженою на це особою в суді.
Чи здійснюється відшкодування моральної шкоди внаслідок ДТП?
Страхова компанія здійснює виплату моральної шкоди фізичній особі, яка постраждала внаслідок ДТП. Така компенсація покриває фізичний біль і страждання, спричинені травмами чи ушкодженням здоров’я, і складає 10% від суми страхової виплати.
Чи можна стягнути виплату, якщо винуватець ДТП не мав поліса?
Таку виплату може здійснити МТСБУ за рахунок коштів фонду захисту потерпілих.
Врахуйте: виплата відшкодування МТСБУ проводиться за умови наявності чинного поліса ОСЦПВ у потерпілого. Також стягнути кошти можна і у судовому порядку.
Якщо завдана шкода перевищує страхове відшкодування?
Після ДТП відшкодування різниці між завданою шкодою та страховою виплатою має відшкодовувати винуватець ДТП або його страховик. Відповідно до українського законодавства, у подібній ситуації страхова компанія потерпілого звертається з вимогою про виплату страхового відшкодування до страхової компанії винуватця. Якщо сума страхового відшкодування виявляється недостатньою для повного покриття завданих збитків, страхова компанія потерпілого має право в порядку суброгації пред’явити майнову вимогу до винної особи щодо відшкодування різниці.
Потерпілий у ДТП має право стягнути шкоду безпосередньо з особи?
Так, стягнення матеріальної та моральної шкоди можливе у судовому порядку. До прикладу, якщо у винуватця ДТП немає полісу, ви можете звернутися до МТСБУ або відразу до суду. Також, якщо страхова не покрила всіх збитків, різницю можна вимагати у винної особи.
Які переваги дає допомога адвоката у спорах зі страховими компаніями
Пам’ятайте, страхові компанії переслідують інші цілі, і вони категорично не співпадають з вашими. Їх армія юристів працює на те, щоб знайти підстави для зменшення витрат своєї компанії.
Допомога адвоката — це професійний супровід, який підвищує шанси на отримання повної та справедливої виплати. У складних або спірних випадках це завжди виправдана інвестиція.
Адвокати об’єднання Актум мають багаторічний досвід у спорах зі страховими компаніями, професійно аналізують ситуацію, виявляють порушення договорів і законодавства, ефективно захищають клієнтів від заниження виплат чи необґрунтованих відмов.
Тож не зволікайте. Якщо ви потрапили у ДТП або вже розпочали взаємодію зі страховою компанією, звертайтеся до адвокатів Актум. Це значно підвищить ваші шанси на успішне вирішення справи.