Мошенничество с банковскими карточками: как заставить банк вернуть украденные деньги
#уголовная ответственность
#криминал
#мошенничество
#УПК Украины
#арест
время чтения 10 хв.
Автор статьи: Дмитренко Виктория
Юридическое соответствие:
Мунтяну Игорь Иванович, адвокат Адвокатского объединения АКТУМ, свидетельство: #№005150 від 22.12.2023
Гулийчук Сергей Викторович, адвокат Адвокатского объединения АКТУМ, свидетельство: #№10335/10 від 08.11.2021
Дата последнего обновления:
04.04.2026
«Ваши банковские карты являются вашей частной собственностью, а справедливая компенсация за их взлом – это не подарок от банка, а возвращение утраченной безопасности».
Финансовые учреждения часто пытаются переложить вину на клиента, обвиняя его в «неосторожности» при использовании карт. Однако закон защищает потребителя. Юристы нашего объединения знают, как превратить формальный отказ банка в реальное судебное решение о возврате средств. Мы не просто консультируем, мы доводим дело до фактического зачисления денег на ваш счёт.
Мошенничество с банковскими картами – распространённая проблема, с которой потенциально может столкнуться каждый пользователь финансовых услуг. Одно неожиданное SMS или push-уведомление от банка, и на счёте уже нет сбережений. Согласитесь, ситуация стрессовая. В 2025 году убытки украинцев от карточного мошенничества достигли рекордных 1,6 млрд грн. При этом лишь каждое пятое дело доходит до суда. Это реальность, в которой юридическая поддержка становится не роскошью, а единственным шансом на возвращение активов. Статистика неумолима! С каждым годом методы злоумышленников становятся всё более изощренными, а количество пострадавших неуклонно растёт. Масштабы проблемы в пределах страны достигли критических отметок, что подтверждают и официальные данные Департамента киберполиции по итогам 2025 года.
По материалам «Ежегодного отчёта Департамента киберполиции Национальной полиции Украины за 2025 год».
Источник: официальный сайт Департамента киберполиции.
Более того, с каждым днём ситуация усугубляется из-за того, что при обращении в банк пострадавшие сталкиваются с бюрократией, затягиванием рассмотрения заявления или формальным ответом об «отсутствии оснований для возмещения». Однако далеко не все отказы финансовых учреждений являются законными. В этом материале мы расскажем, как вернуть украденные деньги с карты и перечисленные мошенникам, а также, какая ответственность банка в этой процедуре и почему важна юридическая помощь.
Когда речь идёт о финансовом мошенничестве, важны не теория, а проверенные решения. Адвокат Актум Игорь Мунтяну поделится практическими советами, основанными на опыте реальных кейсов, но прежде чем перейти к алгоритмам защиты, разберёмся в терминологии, которую чаще всего используют банки и правоохранительные органы при рассмотрении дел.
Важные понятия перед анализом проблемы
Фишинг — это вид интернет-мошенничества, когда злоумышленники маскируются под представителей банков, других финансовых учреждений или сервисов и пытаются завладеть конфиденциальной информацией пользователя, среди которой могут быть пароли, CVV-код карты, SMS-коды подтверждения или другая личная информация. Получив эти данные, мошенники могут совершить незаконное списание средств со счёта.
Вишинг — это телефонное мошенничество, при котором преступники, представляясь сотрудниками банка, полиции или других учреждений, пытаются выманить конфиденциальные данные или заставить жертву мошенничества самостоятельно перевести деньги. Для воздействия они часто используют психологическое давление, создавая ощущение срочности или страха.
Каждый из этих методов, будь то манипуляции с помощью телефона или создание поддельных сайтов, имеет чёткое определение не только в учебниках по кибербезопасности, но и в Уголовном кодексе Украины. Понимание квалификации преступления является первым шагом к привлечении виновных к ответственности и возврату средств.
Правовые последствия мошеннических действий
Незаконное списание средств со счёта является уголовно наказуемым деянием, которое в соответствии с уголовным законодательством квалифицируется как мошенничество. В зависимости от обстоятельств кражи статья 190 УК Украины предусматривает наказание от штрафа и общественных работ до лишения свободы сроком до 12 лет с конфискацией имущества. Данная статья декларирует, что ответственность возрастает в случае повторности мошеннических действий, совершения преступления группой лиц, причинения значительного ущерба, использования электронно-вычислительной техники, крупных или особо крупных размеров, а также если мошенничество совершено в условиях военного или чрезвычайного положения.
Мошенники завладели данными, что делать?
Если вы не знаете, как заставить мошенника вернуть деньги, предлагаем понятный план первоочередных действий.
Первое и главное – заблокировать карты. Если вы стали жертвой фишинг-атаки, ваши банковские данные могут оказаться в руках злоумышленников, что создаёт риск несанкционированного доступа к счетам. Это означает, что они могут не только снять имеющиеся средства со счёта, но и изменить настройки банкинга, например, повысить кредитный лимит на карте и использовать эти средства. В результате вы не только теряете собственные деньги, но и можете остаться с долгом перед банком. Действуйте незамедлительно. Блокировка карты возможна через приложение банка (интернет-банкинг), позвонив в банк или непосредственно в отделении финансового учреждения. Более того, должна быть заблокирована и учётная запись вашего банкинга.
Обращение в правоохранительные органы
Мошенничество является уголовно наказуемым деянием, поэтому расследование таких случаев относится к компетенции правоохранительных органов. Поэтому после блокировки банковской карты важно как можно быстрее сообщить о мошенничестве. Наиболее эффективным шагом будет непосредственное обращение в киберполицию, поскольку именно этот подразделение специализируется на расследовании случаев интернет-мошенничества.
Обратите внимание! Даже если вы позвонили по номеру 102, информация будет передана в соответствующие подразделения, однако прямое обращение в киберполицию помогает сократить время реагирования и гарантирует оперативное внесение сведений в ЕРДР.
Для быстрого подачи сообщения киберполиция предлагает несколько удобных способов:
- заполнить электронную форму обращения на официальном сайте;
- направить электронное письмо по адресу: callcenter@cyberpolice.gov.ua;
- подать письменное заявление;
- позвонить на горячую линию: 0-800-50-51-70.
Игорь Мунтяну отмечает: «Для эффективного уголовного расследования необходимо собрать и предоставить следователю все улики мошеннических действий. Это могут быть ссылки на поддельные сайты или интернет-магазины, скриншоты веб-страниц, банковские выписки или сообщения из онлайн-банкинга о транзакциях, совершённых мошенниками от вашего имени, снимки экрана из социальных сетей, а также номера телефонов, с которых поступали звонки».
Понимание того, куда обращаться и какие документы подготовить, да’т вам преимущество перед злоумышленниками. Чтобы вы могли действовать максимально быстро и не пропустить ни одного важнейшего этапа, мы подготовили пошаговый чек-лист.
Таблица 1. Алгоритм оперативного реагирования в случае банковского мошенничества
| Шаг |
|---|
| Заблокировать карту |
| Сообщить в киберполицию |
| Обратиться в банк |
| Собрать доказательства |
| Юридическая помощь |
| Что сделать |
| Немедленно позвонить в банк или заблокировать карту через приложение |
| Подать заявление через горячую линию, сайт или письменно |
| Оформить оспаривание операций и заявление о мошенническом списании |
| Сделать скриншоты переводов, переписки, SMS, записать разговор |
| Обратиться за юридической поддержкой для сопровождения дела |
| Почему это важно |
| Это остановит дальнейшее списание средств |
| Фиксация преступления, открытие расследования, предотвращение вывода средств |
| Банк может инициировать возврат средств |
| Поможет при расследовании и судебных процедурах |
| Повышает шансы возврата денег |
| Шаг | Что сделать | Почему это важно |
|---|---|---|
| Заблокировать карту | Немедленно позвонить в банк или заблокировать карту через приложение | Это остановит дальнейшее списание средств |
| Сообщить в киберполицию | Подать заявление через горячую линию, сайт или письменно | Фиксация преступления, открытие расследования, предотвращение вывода средств |
| Обратиться в банк | Оформить оспаривание операций и заявление о мошенническом списании | Банк может инициировать возврат средств |
| Собрать доказательства | Сделать скриншоты переводов, переписки, SMS, записать разговор | Поможет при расследовании и судебных процедурах |
| Юридическая помощь | Обратиться за юридической поддержкой для сопровождения дела | Повышает шансы возврата денег |
Важно! Если вы стали жертвой мошенничества, действуйте быстро. Первые часы после кражи часто являются решающими.
Как вернуть деньги украденные мошенниками
Согласно Закона Украины «О платёжных системах и переводе средств в Украине», банк обязан обеспечивать надёжный уровень защиты средств клиентов и своевременно реагировать на сообщения о несанкционированных операциях.
Визит в банк
На этом этапе все карты, обслуживаемые соответствующим банком, должны быть заблокированы без исключения. Следующим шагом является обращение в банк с заявлением о проведении служебного расследования для установления обстоятельств кражи. В заявлении следует указать:
известные детали мошеннической операции;
сумму списанных средств с каждой банковской карты, обслуживаемой банком;
требование о возврате безосновательно списанных средств.
Однако в целом позиция банка сводится к тому, что клиент несёт ответственность за все операции, проведённые с использованием авторизации, до момента обращения в банк и блокировки карты. Это означает, что сохранение карты, паролей и доступа к банковским сервисам является обязанностью владельца счёта. Ответственность клиента прекращается после своевременного уведомления банка о потере платёжных данных или устройства. Поэтому следует отметить, что банки не спешат компенсировать средства, утраченные вследствие мошенничества, а впоследствии обращаются в суд с целью взыскания задолженности с лица, ставшего жертвой действий мошенников. В таких ситуациях решающее значение имеет способ завладения деньгами, поскольку от обстоятельств происшествия зависит дальнейшее рассмотрение и возможность возмещения.
Если владелец карты стал жертвой обмана, в результате которого самостоятельно передал информацию мошенникам, банк расценит это как нарушение условий договора, согласно которому запрещено передавать такие данные третьим лицам. Более того, на сумму украденного кредита банк продолжит начислять проценты.
Игорь Мунтяну отмечает: «Если вы стали жертвой мошеннических схем, обращение к юристу является важным инструментом защиты прав. В большинстве случаев банки не хотят нести дополнительные убытки и перекладывают ответственность на клиента. Адвокат проанализирует договор на предмет ответственности и обязательств банка, а также подготовит обоснованную претензию с учётом законодательства. При необходимости он оспорит неправомерный отказ банка в НБУ или в суде».
Почему при отказе банка стоит обращаться в суд
Постановление НБУ №164 определяет, что банк обязан обеспечить защиту персональных и финансовых данных клиента. В частности, финансовая организация должна гарантировать, что личная учётная информация пользователя недоступна посторонним лицам, а также хранить контактные данные клиента в течение всего срока действия договора о банковском обслуживании. На практике каждое действие клиента обычно расценивается банком как халатность, из-за которой мошенникам стали известны конфиденциальные данные. Нажали на ссылку – виноваты. Не проверили сайт – виноваты. Сообщили данные по телефону – снова виноваты. Ввели пин-код, который знали только вы – конечно же, виноваты!
Именно поэтому иск в суд является единственным действенным механизмом воздействия на банк. Конечно, существует процедура обжалования бездействия финансового учреждения в НБУ, однако практика показывает результативность именно судебного пути.
Игорь Мунтяну подчёркивает: «Банковский договор ориентирован на защиту прав финансового учреждения, и клиент соглашается с этим при его подписании. Но в случае мошенничества, если банк отказывает вам в компенсации, в зале суда он обязан доказать вину клиента в разглашении конфиденциальной информации».
Верховный Суд неоднократно отмечал – если доказательства не подтверждают, что клиент сам передал свои данные или по собственной неосторожности допустил утрату ПИН-кода, паролей или другой информации для проведения платежей, считается, что он невиновен в списании средств. То есть при отсутствии доказанной вины клиента ответственность за незаконные операции не может автоматически возлагаться на него.
«Поэтому мы всегда разъясняем клиентам, что обращение с претензией в банк – это лишь один из процедурных этапов, который редко заканчивается фактическим возвратом средств. Как правило, отстоять свои права и добиться справедливости удаётся уже в судебном порядке. Более того, в спорах о защите прав потребителей истец не платит судебный сбор» — отмечает адвокат Актум.
Чем поможет адвокат
Это ситуация, требующая неотложных и стратегических действий. Важно не только следовать формальной процедуре, но и просчитывать шаги наперёд, учитывая, что, вероятно получите отказ банка. Если заблокировать карты и сообщить правоохранительным органам клиент может самостоятельно, то претензионную процедуру лучше доверить юристу.
Функции адвоката:
Взаимодействие с банком. Юрист проанализирует договор на предмет ответственности банка, поможет составить заявление и проконтролирует, чтобы рассмотрение не затянули. Зафиксирует нарушения банка и подаст обоснованную претензию.
Жалоба в НБУ. Бездействие или неправомерные действия банка можно обжаловать у регулятора. Юрист сделает это правильно и в установленные сроки.
Сопровождение уголовного производства. Проконтролирует внесение сообщения о преступлении в ЕРДР, обеспечит процессуальное сопровождение дела, будет представлять интересы потерпевшего перед следственными органами и подготовит необходимые процессуальные документы, включая гражданский иск о возврате средств.
Обращение в суд. Юрист подготовит юридически обоснованный иск, сформирует необходимую доказательную базу и обеспечит профессиональную защиту ваших интересов при судебном рассмотрении спора с банком.
Это важно! Банки часто ссылаются на условия договора и самостоятельную авторизацию операции клиентом. Адвокаты объединения «Актум» знают, как юридически опровергнуть эти аргументы.
Вы должны это знать
Цифровые технологии не стоят на месте, фишинг в интернете и телефонное мошенничество становятся всё более изощрёнными и непредсказуемыми. Приведём те, что используются чаще всего:
Звонки якобы от банка. Аферисты звонят, обращаются по имени, могут назвать часть реквизитов карты и сообщают о «подозрительной операции». Далее они убеждают пройти идентификацию, в результате которой человек самостоятельно вводит свои данные на поддельном сайте или устанавливает вредоносное программное обеспечение.
Смишинг. Мошенничество через SMS-сообщения, содержащие опасные ссылки или инструкции для получения конфиденциальных данных.
Несанкционированное подключение овердрафта. Если мошенники получат доступ к онлайн-банкингу и активируют овердрафт-лимит, они смогут вывести не только имеющиеся личные и кредитные средства, но и увеличить кредитные лимиты и вывести эти средства.
Подменённые QR-коды (квишинг). В кафе, транспорте или на веб-ресурсах мошенники размещают фальшивые коды вместо настоящих якобы для оплаты, просмотра меню или получения скидки. Сканирование такого кода ведёт на опасный сайт.
Фишинговый интернет-эквайринг. Создаётся сайт-клон магазина с подключённой поддельной платёжной страницей. Покупатель вводит реквизиты карты и данные сразу попадают к мошенникам.
Заражённые устройства. Если смартфон или компьютер инфицированы вирусом, злоумышленники могут перехватывать одноразовые коды, получать доступ к онлайн-банкингу и личной переписке.
Вредоносные мобильные приложения. Под видом государственных выплат, инвестиций или выгодной продажи предлагают установить программу, которая фактически предоставляет сторонним лицам удалённый доступ к устройству.
Манипуляции с помощью искусственного интеллекта. Современные технологии позволяют создавать реалистичные подделки фото, видео и голоса, которые используются для обмана и психологического давления на жертв.
Защита от фишинга: действенные советы
Никому не передавайте свои данные. Банки постоянно подчёркивают, что их сотрудники не звонят клиентам с требованием обновить информацию. Номер карты, ПИН-код, срок действия и CVV/CVC – это конфиденциальные данные, которые нельзя сообщать никому.
Защитите свой финансовый номер. Используйте сложные PIN-коды, установите пароль блокировки телефона, зарегистрируйте номер у мобильного оператора и, по возможности, используйте отдельный финансовый номер для банковских операций. Будьте осторожны с звонками с незнакомых номеров и подозрительными пополнениями счёта. Ваша неосторожность может дорого обойтись.
Подключите двухфакторную аутентификацию – функцию, при которой вход в банкинг дополнительно подтверждается кодом, отправленным в SMS.
Установите минимальные лимиты на снятие наличных и интернет-оплату. Конечно, банковские мошенники могут изменить ваши лимиты при наличии доступа к банкингу, но на это требуется определённое время. Этот промежуток позволяет успеть заблокировать карты и предотвратить дальнейшие операции.
Распознавайте фишинговые сайты. Проверяйте доменное имя, даже если ресурс выглядит как официальный, и обращайте внимание на наличие защищённого соединения («https://»). Помните, что одна лишняя или изменённая буква в адресе может свидетельствовать о подделке и стоить вам денег.
Не спешите переводить средства. Если друг в мессенджере срочно просит деньги, есть риск, что его аккаунт взломали мошенники. Обязательно позвоните ему лично, чтобы проверить просьбу.
Помните. Если вы ожидаете перевод, для плательщика достаточно знать только номер вашей карты; дополнительные запросы о CVV/CVC и сроке действия карты должны вызвать подозрение.
Помните – каждый час промедления играет на руку мошенникам. Чёткое следование алгоритму действий и своевременное обращение к адвокатам «Актум» – это ваш самый надежный шанс вернуть украденные средства и восстановить справедливость. Доверив защиту своих интересов профессионалам, вы сможете дистанцироваться от стресса, бюрократии и судебных тяжб. Наша цель — не просто восстановить вашу финансовую стабильность, но и подарить вам спокойствие, уверенность и возможность наслаждаться жизнью, не отвлекаясь на юридические тяжбы.
Вы спрашиваете – мы отвечаем
Какова вероятность вернуть деньги украденные с карты мошенниками через банк?
Если вы не передавали свои данные третьим лицам и не взаимодействовали с мошенниками, вероятность существует и она довольно высокая. В таком случае ответственность может нести банк из-за ненадлежащей защиты ваших средств, однако возврат денег обычно требует обращения в суд.
Обращаем внимание. Сформированная судебная практика чётко указывает на то, что именно банк обязан доказать, что несанкционированная платёжная операция была инициирована клиентом. Однако учитывайте, что если верификация операции была осуществлена с вашим участием и подтверждена надлежащим образом, добиться возврата средств от банка будет сложно, поскольку такая транзакция обычно считается подтверждённой клиентом.
Что такое чарджбек при мошенничестве и как он работает?
Чарджбек – это процедура возврата платежа через платёжную систему. К ней стоит прибегать, если оплата картой уже проведена, но продавец отказывается добровольно вернуть средства, и есть достаточные доказательства мошеннических действий или нарушения условий соглашения.
Что нужно сделать:
Если финансовая операция вызывает сомнение, в течение 120 дней осуществите обжалование. В этой процедуре соблюдение сроков очень важно.
Банк обязан проверить обстоятельства платежа.
Если обстоятельства неправомерных действий подтверждены, банк направляет запрос в банк продавца для начала процедуры оспаривания.
Продавец может добровольно вернуть средства или предоставить свои аргументы.
Если доказательства и аргументы продавца не подтвердятся, деньги могут быть возвращены принудительно через платёжную систему.
Как вернуть деньги с карты, если я сам перевёл их мошенникам?
В случае, когда вы самостоятельно подтвердили и осуществили перевод, даже под влиянием обмана, банк может квалифицировать его как добровольный платёж. Это даёт основания для отказа в возврате средств, тогда как подтверждение факта мошенничества требует сбора дополнительных улик и решительных юридических действий. В такой ситуации обязательно должно быть подано заявление в полицию. Есть шансы, что мошенника найдут, и в рамках уголовного производства потерпевший сможет подать гражданский иск о возврате средств.
Какой закон регулирует мошенничество в интернете в 2026 году?
В Украине не существует специального закона о мошенничестве в интернете. Если говорить об уголовной ответственности за онлайн-мошенничество, то она наступает в соответствии со статьёй 190 Уголовного кодекса Украины. В то же время эта норма не выделяет мошенничество в интернете как отдельный вид преступления. Такие действия квалифицируются как мошенничество независимо от способа его совершения. Общие требования к безопасности платежей, авторизации операций и защите данных клиентов устанавливаются Законом Украины «О платёжных услугах» и внутренними регламентами по кибербезопасности и финансовому мониторингу, утверждёнными НБУ.
Вы стали жертвой мошенников и не знаете, как действовать дальше? После блокировки карты и обращения в киберполицию свяжитесь с нами.
Объединение Актум имеет значительный опыт сопровождения банковских и судебных процедур по вопросам возврата украденных средств. Мы готовы поддержать вас на каждом этапе решения проблемы.